किसी ऋण का सह-हस्ताक्षर करना: यह आपके क्रेडिट के साथ क्या करता है

आप असल में किस बात पर सहमत हो रहे हैं

सह-हस्ताक्षर कोई औपचारिकता या संदर्भ नहीं है। जब आप हस्ताक्षर करते हैं, तो आप पूरे क़र्ज़ के लिए क़ानूनी रूप से उत्तरदायी हो जाते हैं, ठीक वैसे जैसे आपने ख़ुद पैसा उधार लिया हो। यदि मुख्य उधारकर्ता भुगतान करना बंद कर दे, तो ऋणदाता हर बचे डॉलर के लिए सीधे आपके पास आ सकता है।

ऋण पहले ही दिन से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखता है और खाते की पूरी अवधि तक वहाँ रहता है। इसका मतलब है कि उधारकर्ता का व्यवहार, अच्छा हो या बुरा, महीने-दर-महीने आपकी फ़ाइल पर दिखता है, चाहे आप कोई विवरण देखें या न देखें।

लोग अक्सर किसी बच्चे के छात्र ऋण या पहली कार, किसी साथी के वित्तपोषण, या किसी मित्र के अपार्टमेंट के लिए सह-हस्ताक्षर करते हैं। इरादा स्नेहपूर्ण होता है, पर क़ानूनी हक़ीक़त ठंडी है, और आँखें खोलकर प्रवेश करना मददगार है।

यह आपके स्कोर पर कैसे दिखता है

क्योंकि खाता आपकी फ़ाइल पर रिपोर्ट होता है, उसकी शेष राशि आपके अपने क्रेडिट चित्र में गिनी जाती है। आपके द्वारा सह-हस्ताक्षरित एक बड़ा ऋण आपका ऋण-से-आय अनुपात बढ़ाता है, जिसे ऋणदाता बहुत महत्व देते हैं, इसलिए यह चुपचाप घटा सकता है कि आप अपने ही घर या कार के लिए कितना उधार ले सकते हैं।

यदि ऋण एक क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट लाइन है, तो दूसरे व्यक्ति द्वारा चढ़ाया गया ऊँचा शेष आपकी रिपोर्ट पर दिखने वाले यूटिलाइज़ेशन को भड़का सकता है, भले ही वह ख़र्च आपका न रहा हो। यह आपकी ओर से बिना किसी कार्रवाई के आपका स्कोर नीचे खींच सकता है।

हर समय पर भुगतान आप दोनों की मदद करता है, पर हर देर से भुगतान आप दोनों को नुक़सान पहुँचाता है। एक सह-हस्ताक्षरित खाते पर 30 दिन देरी का निशान आपकी रिपोर्ट पर उतना ही ज़ोर से गिरता है जितना यदि आप अपने ही ऋण पर कोई भुगतान चूकते।

वे जोखिम जो लोगों को चौंका देते हैं

सबसे कठिन आश्चर्य यह है कि आपके पास कितना कम नियंत्रण होता है। आप क़र्ज़ के लिए उत्तरदायी हैं, पर आमतौर पर आप खाता देख नहीं सकते या भुगतान नहीं कर सकते जब तक ऋणदाता अनुमति न दे, इसलिए हो सकता है कि आपको किसी चूके भुगतान का पता तभी चले जब वह आपके क्रेडिट पर पहले ही चोट कर चुका हो।

ऋण से बाहर निकलना भी कठिन है। कई ऋणों में सह-हस्ताक्षरकर्ता की रिहाई नहीं होती, और ऋणदाता के पास एक ज़िम्मेदार समर्थक को जाने देने का कोई कारण नहीं होता। अक्सर एकमात्र रास्ता यह है कि उधारकर्ता अपने नाम पर पुनर्वित्त करे, जिसके लिए उसे अकेले योग्य होना पड़ता है।

यदि रिश्ता बिगड़ जाए, तो क़र्ज़ को परवाह नहीं। एक ब्रेकअप, एक अनबन, या एक मृत्यु आपको एक ऐसा शेष थामे छोड़ सकती है जो आपने कभी ख़र्च ही नहीं किया, जिससे निकलने के कम ही आसान रास्ते होते हैं।

ख़ुद की रक्षा कैसे करें

हस्ताक्षर से पहले, ऋणदाता से पूछें कि क्या ऋण सह-हस्ताक्षरकर्ता की रिहाई देता है और किन शर्तों पर, और उत्तर लिखित में लें। ऑनलाइन पहुँच या डुप्लिकेट विवरण माँगें ताकि आप सर्वश्रेष्ठ की उम्मीद करने के बजाय ख़ुद खाते पर नज़र रख सकें।

पहले से तय कर लें कि यदि पैसे की तंगी हो तो क्या होगा, और एक छोटा सुरक्षा-कोष अलग रखने पर विचार करें ताकि एक कठिन महीना आपके क्रेडिट को अचानक न चौंका दे। अपनी तीनों रिपोर्टों की निगरानी आपको किसी देर से भुगतान को जल्दी पकड़ने और उसके बढ़ने से पहले हस्तक्षेप करने देती है।

सबसे अहम, केवल उतनी राशि का सह-हस्ताक्षर करें जिसे ज़रूरत पड़ने पर आप सचमुच पूरा चुका सकें। यदि उत्तर नहीं है, तो सबसे दयालु विकल्प किसी और तरीक़े से मदद करना हो सकता है, क्योंकि एक क्षतिग्रस्त क्रेडिट फ़ाइल किसी की मदद नहीं करती।

सह-हस्ताक्षर करना सबसे बड़े उपकारों में से एक है जो आप कर सकते हैं और आपके अपने क्रेडिट के लिए सबसे शांत जोखिमों में से एक, इसलिए यह एक स्पष्ट योजना का हक़दार है। Subefy आपको तीनों ब्यूरो की निगरानी देता है ताकि आप अपने नाम से जुड़े किसी भी खाते पर नज़र रख सकें और मुसीबत को जल्दी पकड़ सकें, हर क़दम पर सरल भाषा में समझ के साथ। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।