मिथक: अपना क्रेडिट देखना आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाता है
यह मिथक लोगों को देखने से ही रोक देता है, और यही असली नुकसान है। जब आप अपनी रिपोर्ट या स्कोर देखते हैं, तो यह एक सॉफ़्ट इंक्वायरी के रूप में गिना जाता है। सॉफ़्ट इंक्वायरी को ऋणदाता कभी नहीं देखते और यह आपके स्कोर को कभी प्रभावित नहीं करती, चाहे आप कितनी भी बार देखें।
जो इंक्वायरी आपके स्कोर को कुछ अंक नीचे धकेल सकती है वह हार्ड इंक्वायरी है, जो तब होती है जब आप नया क्रेडिट आवेदन करते हैं और ऋणदाता आपकी फ़ाइल खींचता है। ये उधार लेने का सामान्य हिस्सा हैं। अपने क्रेडिट की निगरानी करना सबसे समझदार आदतों में से एक है, इसलिए जल्दी देखें और बार-बार देखें।
यह मिथक शायद एक वास्तविक पर अलग तथ्य के कारण टिका है: एक साथ बहुत सारा नया क्रेडिट आवेदन करना वाकई नुकसान पहुंचा सकता है। लोग आवेदन करने और देखने को आपस में मिला देते हैं, और ये दोनों बिल्कुल अलग हैं। आप साल के हर दिन अपनी रिपोर्ट देख सकते हैं और इससे कभी एक भी अंक नहीं घटेगा, इसलिए डर छोड़ें और अपनी फ़ाइल से परिचित हो जाएं।
मिथक: क्रेडिट बनाने के लिए आपको शेष रखना पड़ता है
यह मिथक अमेरिकियों को हर साल अरबों डॉलर ब्याज में गंवाता है। आपके स्कोर में मदद के लिए आपको अपने कार्ड पर महीने-दर-महीने कर्ज़ छोड़ने की ज़रूरत नहीं है। अपना स्टेटमेंट पूरा चुकाने पर भी आपका समय पर भुगतान और गतिविधि ब्यूरो को रिपोर्ट होती है।
जो वास्तव में मदद करता है वह है कार्ड का उपयोग करना और उसे चुकाना। आपका जारीकर्ता स्टेटमेंट बंद होने की तारीख पर जो शेष रिपोर्ट करता है वही दिखता है, इसलिए भले ही आप देय तिथि तक पूरा चुका दें, एक कम रिपोर्ट किया गया शेष बहुत अच्छा दिखता है। शेष रखने का मतलब सिर्फ़ ब्याज चुकाना है, स्कोर के लिए कोई लाभ नहीं।
अगर आप सटीक होना चाहते हैं, तो आप स्टेटमेंट बंद होने से पहले कार्ड को इतना चुका सकते हैं कि एक छोटा शेष रिपोर्ट हो, फिर देय तिथि तक बाकी चुकाकर ब्याज पूरी तरह टाल दें। यह दोनों का सर्वश्रेष्ठ है: आपकी गतिविधि और कम उपयोग दोनों स्वस्थ दिखते हैं, और आप बैंक को एक भी डॉलर अनावश्यक ब्याज कभी नहीं देते।
मिथक: कार्ड बंद करना आपके स्कोर में मदद करता है
जो कार्ड आप उपयोग नहीं करते उसे बंद करना ज़िम्मेदारी भरा लगता है, पर अक्सर इसका उल्टा होता है। कार्ड बंद करने से उसकी लिमिट आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट से हट जाती है, जो रातोंरात आपकी उपयोग दर बढ़ा सकती है और आपके स्कोर को नीचे खींच सकती है।
अगर कार्ड पर वार्षिक शुल्क नहीं है, तो उसे खुला रखना और कभी-कभार थोड़ा उपयोग करना आमतौर पर आपके लिए बेहतर रहता है। एक वास्तविक अपवाद जानने योग्य है: कार्ड बंद करना उसका इतिहास तुरंत नहीं मिटाता, क्योंकि अच्छी स्थिति में बंद खाते आपकी रिपोर्ट पर दस साल तक रह सकते हैं।
मिथक: आय और बचत आपके क्रेडिट स्कोर का हिस्सा हैं
आपका वेतन, आपका बैंक शेष और आपकी कुल संपत्ति आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नहीं होते और आपके FICO स्कोर की गणना में उपयोग नहीं होते। मामूली वेतन कमाने वाला व्यक्ति छह अंकों की कमाई वाले से ऊंचा स्कोर रख सकता है। स्कोर मापता है कि आप उधार लिए पैसे को कैसे संभालते हैं, न कि आप कितना कमाते हैं।
ऋणदाता यह तय करते समय कि आपको मंज़ूरी देनी है या नहीं और कितना उधार देना है, आय ज़रूर देखते हैं, पर वह स्कोर से अलग एक कदम है। यह अच्छी खबर है: क्रेडिट बनाना ऐसी आदतों के बारे में है जिन्हें कोई भी अपना सकता है, आपके वेतन के आकार के बारे में नहीं।
मिथक: कलेक्शन चुकाने से वह गायब हो जाता है
कलेक्शन चुकाना अक्सर सही कदम होता है, पर यह उस खाते को आपकी रिपोर्ट से अपने आप नहीं हटाता। मौजूदा नियमों के तहत, चुकाया गया कलेक्शन मूल चूक से सात साल तक दिख सकता है, हालांकि FICO 9 और VantageScore 4.0 जैसे नए स्कोरिंग मॉडल चुकाए गए कलेक्शन को पूरी तरह अनदेखा करते हैं।
एक वास्तविक बदलाव आपकी मदद करता है: ब्यूरो अब 500 डॉलर से कम के मेडिकल कलेक्शन रिपोर्ट नहीं करते, और चुकाए गए मेडिकल कलेक्शन हटा दिए जाते हैं। अगर आपकी रिपोर्ट पर कुछ सचमुच गलत है, तो आपको उचित क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम के तहत उसे स्वयं विवाद करने का मुफ़्त अधिकार है, और ब्यूरो तय करता है कि उसे सुधारा जाए या नहीं।
मिथक: एक देर से भुगतान आपको हमेशा के लिए बर्बाद कर देता है
एक अकेला देर से भुगतान चुभ सकता है, खासकर अगर आपका स्कोर ऊंचा था, पर यह स्थायी नहीं है। देरी का निशान आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक रह सकता है, फिर भी जैसे-जैसे उसके पीछे समय पर भुगतान के महीने जमा होते हैं, इसका असर लगातार कम होता जाता है।
भुगतान इतिहास आपके स्कोर का सबसे बड़ा हिस्सा है, इसलिए सबसे तेज़ उबरना बस यही है कि फिर कभी न चूकें। अगर देर से भुगतान गलती से रिपोर्ट हुआ है, तो उसे आप मुफ़्त में विवाद कर सकते हैं। समय और निरंतरता मिलकर भरोसा दोबारा बनाने का चुपचाप काम करते हैं।
अधिकांश क्रेडिट मिथकों का एक साझा विषय है: वे आपको महसूस कराते हैं कि यह व्यवस्था एक ऐसा जाल है जिसे आप सीख नहीं सकते। ऐसा नहीं है। Subefy आपको तीनों ब्यूरो में अपने असली आंकड़े देखने, यह समझने में कि हर कारक क्या कर रहा है, और एक-एक आदत करके मॉर्गेज के लिए तैयार होने का रोडमैप बनाने में मदद करता है। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम भिन्न होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।