대출 기관은 구매자를 신용 구간으로 나눕니다
자동차 대출 기관은 구매자를 신용점수에 따라 구간으로 나누고, 각 구간마다 다른 금리를 적용합니다. 흔한 구간은 대략 슈퍼 프라임이 칠백팔십 이상, 프라임이 육백육십에서 칠백칠십구 정도, 니어 프라임이 육백대 초반, 그 아래가 서브프라임입니다. 구간이 높을수록 금리는 낮아집니다.
많은 자동차 대출 기관은 앱에서 보는 기본 점수가 아니라 전용 FICO 오토 스코어를 사용합니다. 이는 과거의 자동차 대출 이력을 더 비중 있게 반영하므로, 자동차 대출용 숫자는 집에서 확인하는 점수와 몇 점 차이가 날 수 있습니다. 전반적인 범위는 여전히 일치하므로 기본 점수가 높으면 대개 오토 스코어도 높습니다.
실질적인 교훈은 신청 전에 한 구간만 올려도 금리를 눈에 띄게 낮출 수 있다는 점이며, 그래서 준비가 보답을 합니다.
금리 차이가 실제로 얼마나 드는가
구간 사이의 격차는 작지 않습니다. 삼만 달러를 육십 개월에 걸쳐 빌릴 때, 최상위 구간의 구매자는 한 자릿수 금리를 내는 반면 서브프라임 구매자는 그 두세 배를 냅니다. 오 년에 걸치면 그 차이는 똑같은 차에 대해 수천 달러의 추가 이자로 불어날 수 있습니다.
대출이 여러 해에 걸쳐 분산되기 때문에 몇 퍼센트포인트의 APR이 큰 숫자로 복리됩니다. 그래서 높은 금리의 대출을 받아들여 새 차의 설렘이 가신 뒤까지 오래 갚기보다는, 몇 달 미뤄서 서류를 강화하는 편이 나은 경우가 많습니다.
이미 높은 금리의 대출 중이라면, 점수가 나아진 뒤 나중에 재융자하는 것은 비용을 낮추는 흔하고 정당한 방법입니다.
사전 승인을 받고 금리를 비교하세요
대리점에 발을 들이기 전에 자신의 은행이나 신용조합에서 대출 사전 승인을 받으세요. 사전 승인은 실제로 자격이 되는 금리를 알려 주므로, 대리점의 금융 제안을 유일한 선택이 아니라 비교할 여러 선택지 중 하나로 다룰 수 있습니다.
비교할 때 금리 쇼핑은 보호됩니다. FICO와 VantageScore는 보통 십사 일에서 사십오 일의 짧은 기간 안에 이루어진 여러 건의 자동차 대출 조회를 한 건으로 셉니다. 즉 그 기간 안에만 머물면 여러 대출 기관에 신청해 금리를 비교해도 점수에 가해지는 손상이 쌓이지 않습니다.
특히 신용조합은 대리점 금리를 이기는 경우가 많고, 많은 곳이 처음 구매자와 신규 이민자와도 거래하므로 전화해 볼 가치가 있습니다.
신청 전에 서류를 다져 두세요
구매하기 전 몇 달 동안은 점수를 움직이는 기본기에 집중하세요. 모든 청구서를 제때 갚으세요. 결제 이력이 가장 큰 요소이기 때문입니다. 그리고 신용카드 잔액을 낮추세요. 낮은 사용률은 점수를 비교적 빨리 끌어올릴 수 있습니다. 신청 직전에 새 계정을 여는 것은 피하세요. 새 조회와 새 계정은 점수를 일시적으로 떨어뜨릴 수 있기 때문입니다.
더 큰 계약금도 도움이 됩니다. 융자받는 금액을 줄이고 대출 기관의 위험을 낮추며, 점수가 아직 나아지는 중이어도 때로는 더 좋은 금리 자격을 줄 수 있습니다. 또한 대출 초기에 차 가치보다 더 많은 빚을 지는 것으로부터 당신을 보호합니다.
대출 기관이 보기 전에 놀랄 일을 처리할 수 있도록 세 가지 보고서를 모두 미리 확인하세요.
자동차 대출은 흔히 당신의 신용에 대한 첫 번째 큰 시험이며, Subefy는 세 신용평가기관 전반에서 당신의 위치를 보고 준비 정도를 가늠하며 더 나은 금리를 향해 나아가도록 당신의 언어로 돕습니다. 보고서에 실제로 부정확한 내용이 있다면, 신용평가기관에 직접 무료로 이의를 제기할 수 있습니다. 추정치는 교육용이며 결과는 사람마다 다르고 특정 결과는 보장되지 않습니다.