O que é utilização
Utilização é quanto do seu crédito rotativo você está usando: os saldos totais dos cartões divididos pelos limites totais. Se você deve $1,500 em cartões com $5,000 de limite, sua utilização é 30%.
Ela é calculada de duas maneiras — no total e por cartão. Um único cartão no limite máximo pode prejudicar mesmo que seu número geral pareça bom, então fique de olho nos dois.
A regra dos 30% — e por que quanto menor, melhor
'Mantenha abaixo de 30%' é um piso, não uma meta. Quem tem as pontuações mais altas costuma ficar em um único dígito baixo. Abaixo de 10% é um lugar bem melhor do que 29%.
Zero também não é o objetivo — reportar um saldo bem pequeno (alguns por cento) pode parecer ligeiramente melhor do que não reportar nada em nenhum cartão.
Tempo: o truque que a maioria ignora
O seu banco reporta o saldo uma vez por mês, geralmente na data de fechamento da fatura — não na data de vencimento. O saldo nessa data de fechamento é o que os bureaus enxergam.
Então você pode abater o cartão antes de a fatura fechar e um saldo menor será reportado, mesmo que use muito o cartão. Pagar depois do fechamento ajuda no mês seguinte, não neste.
Aumente o denominador
Como a utilização é saldo dividido pelo limite, aumentar seu limite reduz a utilização na hora — sem precisar pagar nada. Peça um aumento de limite em um cartão que você pagou bem (muitos bancos fazem uma consulta leve) e não deixe esse espaço extra te tentar a gastar mais.
A utilização é a alavanca mais rápida justamente porque se reinicia a cada ciclo. A Subefy acompanha seus saldos reportados nos três bureaus e avisa quando a utilização está prestes a disparar. Os resultados variam e nenhuma mudança específica de pontuação é garantida.