Com o que você realmente está concordando
Ser fiador não é uma formalidade nem uma referência. Ao assinar, você se torna legalmente responsável pela dívida inteira, exatamente como se tivesse pegado o dinheiro emprestado. Se o tomador principal para de pagar, o credor pode ir direto a você por cada dólar restante.
O empréstimo aparece no seu relatório de crédito desde o primeiro dia e fica lá por toda a vida da conta. Isso significa que o comportamento do tomador, bom ou ruim, aparece no seu cadastro mês após mês, quer você veja um extrato ou não.
As pessoas mais frequentemente são fiadoras do empréstimo estudantil ou do primeiro carro de um filho, do financiamento de um parceiro, ou do apartamento de um amigo. A intenção é amorosa, mas a realidade legal é fria, e ajuda entrar de olhos abertos.
Como isso aparece na sua pontuação
Como a conta é reportada no seu cadastro, o saldo dela conta no seu próprio quadro de crédito. Um empréstimo grande que você afiançou eleva a sua razão dívida sobre renda, que os credores pesam muito, então pode encolher em silêncio quanto você consegue tomar emprestado para a sua própria casa ou carro.
Se o empréstimo é um cartão de crédito ou linha de crédito, um saldo alto acumulado pela outra pessoa pode disparar a utilização que aparece no seu relatório, mesmo que o gasto não tenha sido seu. Isso pode puxar a sua pontuação para baixo sem nenhuma ação sua.
Cada pagamento em dia ajuda os dois, mas cada pagamento atrasado prejudica os dois. Uma marca de 30 dias de atraso em uma conta afiançada cai no seu relatório com a mesma força que se você tivesse atrasado um pagamento no seu próprio empréstimo.
Os riscos que pegam as pessoas de surpresa
A surpresa mais difícil é o pouco controle que você tem. Você é responsável pela dívida, mas geralmente não consegue ver a conta nem fazer pagamentos a menos que o credor permita, então pode só ficar sabendo de um pagamento atrasado depois que ele já atingiu o seu crédito.
Sair do empréstimo também é difícil. Muitos empréstimos não têm liberação de fiador, e o credor não tem motivo para deixar um avalista responsável ir embora. Muitas vezes, a única saída é o tomador refinanciar no próprio nome, o que exige que ele se qualifique sozinho.
Se a relação azeda, a dívida não se importa. Uma separação, um rompimento ou uma morte podem deixar você segurando um saldo que nunca gastou, com poucas saídas fáceis.
Como se proteger
Antes de assinar, pergunte ao credor se o empréstimo oferece liberação de fiador e sob quais condições, e obtenha a resposta por escrito. Peça acesso on-line ou extratos duplicados para poder acompanhar a conta você mesmo, em vez de torcer pelo melhor.
Combinem com antecedência o que acontece se o dinheiro apertar, e considere separar uma pequena reserva para que um mês difícil não pegue o seu crédito de surpresa. Monitorar os seus três relatórios deixa você flagrar um pagamento atrasado cedo e intervir antes que cresça.
O mais importante: só seja fiador de um valor que você realmente poderia pagar por inteiro se precisasse. Se a resposta for não, a escolha mais gentil pode ser ajudar de outra forma, porque um cadastro de crédito danificado não ajuda ninguém.
Ser fiador é um dos maiores favores que você pode fazer e um dos riscos mais silenciosos ao seu próprio crédito, então merece um plano claro. A Subefy oferece monitoramento dos três bureaus para que você acompanhe qualquer conta ligada ao seu nome e flagre problemas cedo, com educação em linguagem simples a cada passo. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.