Ano talaga ang pinapayagan mo
Ang pag-co-sign ay hindi isang pormalidad o reference. Kapag pumirma ka, nagiging legal kang responsable sa buong utang, eksakto na para bang ikaw mismo ang nanghiram ng pera. Kung tumigil sa pagbabayad ang pangunahing nanghihiram, pwedeng dumiretso sa iyo ang nagpapautang para sa bawat natitirang dolyar.
Lumalabas ang pautang sa iyong credit report mula sa unang araw at nananatili roon sa buong buhay ng account. Ibig sabihin, ang asal ng nanghihiram, mabuti man o masama, ay lumalabas sa iyong file buwan-buwan, nakikita mo man ang isang statement o hindi.
Kadalasang nag-co-sign ang mga tao para sa student loan o unang kotse ng isang anak, sa pananalapi ng isang kapareha, o sa apartment ng isang kaibigan. Mapagmahal ang hangarin, ngunit malamig ang legal na katotohanan, at nakakatulong na pumasok nang gising ang mga mata.
Paano ito lumalabas sa iyong score
Dahil iniuulat ang account sa iyong file, ang balanse nito ay binibilang sa iyong sariling larawan ng kredito. Ang isang malaking co-signed na pautang ay nagtataas ng iyong debt-to-income ratio, na binibigyang-timbang nang husto ng mga nagpapautang, kaya pwede nitong patahimik na paliitin kung magkano ang pwede mong hiramin para sa iyong sariling bahay o kotse.
Kung ang pautang ay isang credit card o linya ng kredito, ang mataas na balanseng naipon ng ibang tao ay pwedeng magpasulpot sa utilization na lumalabas sa iyong report, kahit hindi sa iyo ang paggastos. Pwede nitong ibaba ang iyong score nang wala kang ginagawa.
Ang bawat maagap na bayad ay tumutulong sa inyong dalawa, ngunit ang bawat huling bayad ay nakakasakit sa inyong dalawa. Ang isang 30-araw na marka ng pagkaantala sa isang co-signed na account ay tumatama sa iyong report nang kasingbigat na para bang nakalampas ka ng bayad sa iyong sariling pautang.
Ang mga panganib na nakakagulat sa mga tao
Ang pinakamahirap na gulat ay kung gaano kaliit ang kontrol mo. Responsable ka sa utang, ngunit kadalasang hindi mo makikita ang account o makapagbayad maliban kung payagan ka ng nagpapautang, kaya maaaring malaman mo lamang ang isang napalampas na bayad matapos itong tumama na sa iyong kredito.
Mahirap din ang pag-alis sa pautang. Maraming pautang ang walang cosigner release, at walang dahilan ang nagpapautang na pakawalan ang isang responsableng tagasuporta. Madalas, ang tanging labasan ay i-refinance ng nanghihiram sa sarili nilang pangalan, na nangangailangang maka-qualify sila nang mag-isa.
Kung lumala ang relasyon, walang pakialam ang utang. Ang isang paghihiwalay, isang pagka-away, o isang kamatayan ay pwedeng mag-iwan sa iyo na may hawak na balanseng hindi mo naman ginastos, na may kakaunting madaling paraan para makaalis.
Paano protektahan ang sarili
Bago pumirma, tanungin ang nagpapautang kung nag-aalok ang pautang ng cosigner release at sa anong mga tuntunin, at kunin ang sagot nang nakasulat. Humiling ng online access o duplicate na statement para ikaw mismo ang makapagbantay sa account sa halip na umasa sa swerte.
Magkasunduan nang maaga kung ano ang mangyayari kung maghihigpit ang pera, at isaalang-alang ang paglalaan ng maliit na reserba para hindi bigla na lang matamaan ng isang mahirap na buwan ang iyong kredito. Ang pagsubaybay sa iyong tatlong report ay nagbibigay-daan para mahuli nang maaga ang isang huling bayad at makialam bago ito lumaki.
Higit sa lahat, mag-co-sign lamang ng halagang talagang kaya mong bayaran nang buo kung kinakailangan. Kung hindi, ang pinakamabait na pagpili ay tumulong sa ibang paraan, dahil walang matutulungan ang isang sirang credit file.
Ang pag-co-sign ay isa sa pinakamalalaking pabor na kaya mong gawin at isa sa pinakatahimik na panganib sa iyong sariling kredito, kaya nararapat itong magkaroon ng malinaw na plano. Binibigyan ka ng Subefy ng pagsubaybay sa tatlong bureau para mabantayan mo ang anumang account na nakatali sa iyong pangalan at mahuli ang gulo nang maaga, na may malinaw na paliwanag sa bawat hakbang. Pang-edukasyon lamang ang mga pagtatantya, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.