Bạn thực sự đang đồng ý với điều gì
Đồng ký tên không phải là thủ tục hay lời giới thiệu. Khi ký, bạn trở nên chịu trách nhiệm pháp lý cho toàn bộ khoản nợ, y như thể chính bạn đã vay tiền. Nếu người vay chính ngừng trả, bên cho vay có thể đến thẳng bạn đòi từng đồng còn lại.
Khoản vay xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn ngay từ ngày đầu và ở đó suốt vòng đời tài khoản. Điều đó nghĩa là hành vi của người vay, tốt hay xấu, hiện trên hồ sơ của bạn tháng này qua tháng khác, dù bạn có từng thấy một bảng sao kê hay không.
Người ta thường đồng ký tên nhất cho khoản vay sinh viên hay chiếc xe đầu tiên của con, khoản vay của người bạn đời, hay căn hộ của một người bạn. Ý định đầy yêu thương, nhưng thực tế pháp lý thì lạnh lùng, và sẽ hữu ích nếu bước vào với đôi mắt tỉnh táo.
Nó hiện ra trên điểm số của bạn thế nào
Vì tài khoản báo cáo trên hồ sơ của bạn, số dư của nó tính vào bức tranh tín dụng của chính bạn. Một khoản vay đồng ký tên lớn làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, điều mà bên cho vay rất coi trọng, nên nó có thể âm thầm thu hẹp số bạn có thể vay cho nhà hay xe của chính mình.
Nếu khoản vay là thẻ tín dụng hay hạn mức tín dụng, một số dư cao do người kia tạo ra có thể làm vọt tỷ lệ sử dụng hiện trên báo cáo của bạn, dù việc chi tiêu không phải của bạn. Điều đó có thể kéo điểm của bạn xuống mà không do bất kỳ hành động nào của bạn.
Mỗi khoản trả đúng hạn giúp cả hai, nhưng mỗi khoản trả trễ hại cả hai. Một dấu trễ hạn 30 ngày trên tài khoản đồng ký tên rơi vào báo cáo của bạn nặng ngang như thể bạn đã trễ một khoản trên khoản vay của chính mình.
Những rủi ro khiến người ta bất ngờ
Bất ngờ khó chịu nhất là bạn có quá ít quyền kiểm soát. Bạn chịu trách nhiệm cho khoản nợ, nhưng thường bạn không thể xem tài khoản hay thực hiện thanh toán trừ khi bên cho vay cho phép, nên có thể bạn chỉ biết về một khoản trễ hạn sau khi nó đã giáng vào tín dụng của bạn.
Thoát khỏi khoản vay cũng khó. Nhiều khoản vay không có cơ chế giải phóng người đồng ký tên, và bên cho vay chẳng có lý do gì để buông một người hậu thuẫn có trách nhiệm. Thường lối ra duy nhất là người vay tái cấp vốn dưới tên của họ, điều đòi hỏi họ tự đủ điều kiện.
Nếu quan hệ xấu đi, khoản nợ chẳng bận tâm. Một cuộc chia tay, một mối bất hòa, hay một cái chết có thể để lại bạn gánh một số dư bạn chưa từng tiêu, với ít lối thoát dễ dàng.
Cách tự bảo vệ mình
Trước khi ký, hãy hỏi bên cho vay liệu khoản vay có cơ chế giải phóng người đồng ký tên không và với điều kiện gì, rồi lấy câu trả lời bằng văn bản. Yêu cầu quyền truy cập trực tuyến hoặc bản sao sao kê để bạn có thể tự theo dõi tài khoản thay vì trông chờ vào may rủi.
Hãy thống nhất trước điều gì sẽ xảy ra nếu tiền bạc eo hẹp, và cân nhắc để dành một khoản dự phòng nhỏ để một tháng khó khăn không bất ngờ giáng vào tín dụng của bạn. Theo dõi cả ba báo cáo của bạn cho phép bạn bắt sớm một khoản trễ hạn và can thiệp trước khi nó lớn lên.
Quan trọng nhất, chỉ đồng ký tên một số tiền mà bạn thực sự có thể trả toàn bộ nếu buộc phải. Nếu câu trả lời là không, lựa chọn tử tế nhất có lẽ là giúp theo cách khác, vì một hồ sơ tín dụng bị hủy hoại chẳng giúp được ai.
Đồng ký tên là một trong những ân huệ lớn nhất bạn có thể làm và một trong những rủi ro âm thầm nhất với chính tín dụng của bạn, nên nó xứng đáng có một kế hoạch rõ ràng. Subefy cho bạn giám sát cả ba cơ quan tín dụng để bạn có thể theo dõi bất kỳ tài khoản nào gắn với tên mình và bắt rắc rối từ sớm, với lời giải thích dễ hiểu ở mỗi bước. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.