Primeiro, puxe os três relatórios
Você tem três arquivos de crédito — Equifax, Experian e TransUnion — e eles raramente coincidem. Uma conta pode aparecer certinha em um bureau e mostrar um atraso falso em outro, e é por isso que verificar só um bureau deixa passar problemas.
Obtenha seus relatórios gratuitamente no AnnualCreditReport.com (o único site autorizado pelo governo federal). Leia cada linha: nomes das contas, situação aberta ou fechada, saldos, histórico de pagamentos e os dados pessoais no topo.
Marque o que realmente pode ser contestado
Você pode contestar tudo que for impreciso, incompleto ou não verificável: contas que você não reconhece, saldos que já pagou, cobranças duplicadas pela mesma dívida, marcas de atraso em meses que você pagou em dia, ou um nome ou endereço errado.
Você não pode apagar informação negativa que seja verdadeira. Um atraso que realmente aconteceu, ou uma cobrança que você de fato deve, não é um erro — embora para esses casos existam outras opções, como cartas de boa vontade ou negociar o pagamento em troca da remoção.
Envie a contestação por escrito — e guarde a prova
Você pode contestar pela internet, mas uma contestação por escrito enviada por carta registrada com aviso de recebimento cria um rastro em papel: a prova do que você enviou e a data em que o bureau recebeu. Inclua seu nome, o item específico, por que ele está errado e cópias (nunca os originais) de qualquer documento de apoio.
Segundo a Lei de Informação Justa de Crédito (FCRA), o bureau geralmente tem 30 dias (até 45 em alguns casos) para investigar. Se a empresa que reporta não conseguir verificar o item, ele precisa ser corrigido ou removido.
Depois da investigação
O bureau precisa enviar os resultados por escrito e um relatório atualizado gratuito se algo mudou. Se um item for corrigido em um bureau, conteste o mesmo item nos outros — as correções não se sincronizam sozinhas.
Se um erro voltar como verificado mesmo assim, você pode acrescentar uma declaração de 100 palavras ao seu arquivo, levar o caso direto à empresa que reporta, ou registrar uma reclamação no CFPB.
Você pode fazer cada passo acima sozinho, de graça — a lei lhe dá esse direito. O que um aplicativo como o Subefy acrescenta é velocidade: ele lê os três relatórios, aponta o que pode ser contestado, redige as cartas e acompanha cada prazo de 30 dias. Os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.