O que realmente significa um histórico magro
Um histórico de crédito magro é aquele com pouquíssimas contas, ou contas novas demais para gerar uma pontuação confiável. É comum entre recém-chegados aos EUA, jovens adultos e qualquer pessoa que dependeu do dinheiro em espécie. Não é sinal de crédito ruim, apenas de dados ainda insuficientes.
Os modelos de pontuação precisam de algo para medir. O FICO normalmente quer pelo menos uma conta reportando por seis meses, e o VantageScore pode pontuar um pouco antes, mas de qualquer forma a solução é a mesma: adicionar contas positivas e deixá-las envelhecer.
A boa notícia é que um histórico magro é uma das situações mais melhoráveis em todo o crédito. Você não está desfazendo estragos; está construindo do zero limpo, e cada conta positiva que adiciona torna o quadro mais completo.
Abra um cartão com garantia ou de iniciante
Um cartão de crédito com garantia foi feito exatamente para isso. Você deixa um depósito reembolsável que vira seu limite, usa o cartão com moderação, e o emissor reporta seus pagamentos em dia às agências como qualquer outro cartão.
Bem usado, um cartão com garantia constrói histórico de pagamentos, o maior fator da pontuação, e acrescenta uma conta rotativa ao seu mix. Mantenha o saldo baixo em relação ao limite e pague integralmente todo mês para ter o benefício sem juros.
Muitos cartões com garantia evoluem para um cartão comum sem garantia após um período de uso responsável, devolvendo seu depósito. Escolha um sem anuidade que reporte às três agências, já que o reporte é o ponto central.
Experimente um empréstimo para construir crédito
Um empréstimo para construir crédito inverte o empréstimo comum. O credor retém o valor do empréstimo em uma conta bloqueada enquanto você faz pagamentos mensais fixos, e no fim você recebe o dinheiro. Cada pagamento é reportado conforme é feito.
Isso acrescenta uma conta parcelada ao seu histórico, que complementa o histórico rotativo de um cartão e mostra aos credores que você sabe lidar com diferentes tipos de conta. Cooperativas de crédito e bancos comunitários costumam oferecê-los.
Como o objetivo é o reporte, confirme que o credor reporta às três agências antes de aderir. Trate o pagamento mensal como qualquer outra conta que você nunca deixa de pagar, e você constrói um histórico parcelado constante.
Torne-se usuário autorizado
Peça a alguém de confiança com bom crédito que adicione você como usuário autorizado em um cartão bem administrado. O histórico dessa conta pode aparecer no seu relatório, dando a você idade e pagamentos em dia que não teve de construir do zero.
Isso funciona melhor quando a conta principal é antiga, tem saldo baixo em relação ao limite e um histórico de pagamentos impecável. Você nem precisa usar o cartão; o que ajuda é o reporte.
Escolha o arranjo com cuidado, pois o comportamento da conta afeta vocês dois. Se o titular principal acumular um saldo alto ou pagar em atraso, isso também pode aparecer no seu histórico, então escolha um parceiro responsável e comunicativo.
Reporte as contas que você já paga
Você provavelmente já faz pagamentos que poderiam contar. Serviços que reportam o aluguel e ferramentas que adicionam seus pagamentos de contas de serviços, telefone ou streaming ao seu relatório deixam seus bons hábitos atuais construírem crédito.
Esses programas acrescentam dados positivos sem exigir que você assuma qualquer dívida nova, o que é ideal para um histórico magro. Nem todo credor pesa esses dados da mesma forma, mas eles podem ajudar, sobretudo com os modelos de pontuação mais novos.
Combine alguns desses movimentos em vez de depender de um só. Um cartão com garantia mais o aluguel reportado, por exemplo, constrói ao mesmo tempo uma linha de crédito e um fluxo constante de pagamentos em dia, reforçando seu histórico mais rápido do que qualquer passo isolado.
Um histórico magro é simplesmente um histórico à espera de ser preenchido com seus bons hábitos. A Subefy reúne ferramentas de construção como o reporte de aluguel, acompanha seu progresso nas três agências e traça um caminho rumo a estar pronto para um financiamento imobiliário. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.