As duas famílias do crédito
Quase toda conta no seu relatório é rotativa ou parcelada. O crédito rotativo é uma linha aberta da qual você pode pegar emprestado repetidas vezes, até um limite, com um saldo que sobe e desce. Cartões de crédito, cartões de loja e linhas de crédito com garantia imobiliária são os exemplos comuns.
O crédito parcelado é um empréstimo fixo: você pega uma quantia única e a devolve em pagamentos iguais programados ao longo de um prazo definido. Financiamentos de carro, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e financiamentos imobiliários funcionam todos assim. O saldo só cai, e quando chega a zero a conta é encerrada e concluída.
A diferença importa porque os modelos de pontuação leem esses dois tipos de forma diferente, especialmente quando se trata dos saldos que você carrega.
Por que a utilização só se aplica ao rotativo
Num cartão de crédito, a parcela do limite que você está usando chama-se utilização, e é um dos fatores de maior peso no seu FICO e no VantageScore. Uma boa regra prática é manter o saldo reportado abaixo de cerca de 30 por cento do limite, e abaixo de 10 por cento é ainda melhor para sua pontuação.
Empréstimos parcelados não são avaliados da mesma maneira. Dever 18.000 dólares num financiamento de carro de 20.000 dólares não prejudica sua pontuação como um cartão de crédito quase no limite. Os credores esperam que os saldos parcelados comecem altos e caiam com o tempo, então um saldo grande no início do empréstimo é normal e não um sinal de alerta.
É por isso que abater um cartão de crédito quase sempre move a pontuação mais rápido do que pagar a mais num financiamento de carro. A mudança no cartão aparece como uma utilização menor na sua próxima fatura, muitas vezes dentro de um mês.
Variedade de crédito: ter as duas pode ajudar
Cerca de 10 por cento de uma pontuação FICO vem da sua variedade de crédito, que é a diversidade de tipos de conta que você administra. Alguém que já lidou com um cartão de crédito e com um empréstimo parcelado parece mais experiente para um credor do que alguém com apenas um tipo.
Isso não quer dizer que você deva contratar um empréstimo de que não precisa só para acrescentar variedade. A variedade de crédito é um fator menor, e um novo empréstimo traz uma consulta pesada e uma nova obrigação de pagamento. Mas se um empréstimo para construir crédito ou um financiamento de carro já se encaixa na sua vida, o benefício da variedade é um pequeno bônus por cima.
As alavancas bem maiores continuam sendo pagar em dia e manter baixos os saldos rotativos. A variedade é o enfeite, não o prato principal.
Como cada um constrói seu histórico
Os dois tipos reportam seu histórico de pagamentos todo mês, e o histórico de pagamentos é o maior fator isolado de pontuação, em torno de 35 por cento. Um empréstimo parcelado pago em dia e um cartão de crédito pago em dia ambos acrescentam meses positivos ao seu arquivo.
Os empréstimos parcelados têm uma vantagem silenciosa: um empréstimo encerrado que você pagou conforme o combinado pode ficar no seu relatório por até dez anos, continuando a mostrar um histórico responsável muito depois de ter acabado. Um cartão de crédito ajuda mais enquanto permanece aberto e ativo, porque fechá-lo pode reduzir seu crédito disponível e encurtar a idade média das suas contas.
Usar os dois de propósito
Um arquivo inicial saudável muitas vezes se parece com um ou dois cartões de crédito usados com leveza e pagos por completo, mais uma conta parcelada, como um empréstimo para construir crédito ou um financiamento de carro. Juntos, eles mostram a um credor que você consegue administrar uma linha rotativa com responsabilidade e seguir um plano de pagamento fixo.
Configure cada conta para pagamento automático de pelo menos o mínimo para nunca perder uma data de vencimento, depois direcione qualquer dinheiro extra primeiro aos saldos rotativos. Essa ordem protege seu histórico de pagamentos e mantém a utilização baixa ao mesmo tempo.
Entender os dois tipos de crédito permite que você escolha contas que constroem seu arquivo de propósito, e não por acaso. A Subefy ajuda você a ver suas contas rotativas e parceladas nos três bureaus, acompanhar sua utilização mês a mês e seguir um roteiro rumo ao financiamento imobiliário. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.