O que é a prescrição
A prescrição é uma lei estadual que define quantos anos um credor ou cobrador tem para processar você e cobrar uma dívida. Depois que essa janela fecha, a dívida é chamada de prescrita, e, embora ainda possam pedir que você pague, um tribunal em geral não vai obrigar.
O prazo varia muito por estado e por tipo de dívida, normalmente de três a seis anos, embora alguns estados cheguem a dez. O relógio costuma começar a partir da sua última atividade na conta, que muitas vezes é o seu último pagamento ou a data em que você primeiro ficou atrasado.
Isso é sobre processos, não sobre se você ainda deve o dinheiro. Uma dívida prescrita ainda é uma dívida; a lei apenas limita o poder do cobrador de fazê-la valer no tribunal.
É separado do reporte de crédito
As pessoas costumam confundir a prescrição com o relógio de sete anos do reporte de crédito, mas são duas regras diferentes em dois cronômetros diferentes. O limite do reporte, definido pela FCRA, controla por quanto tempo um item negativo pode aparecer no seu relatório, geralmente cerca de sete anos.
Uma dívida pode já estar prescrita e ainda aparecer no seu relatório de crédito, e uma dívida pode sair do seu relatório enquanto um cobrador ainda poderia, em alguns estados, persegui-la. Elas começam em datas relacionadas, mas não idênticas, e expiram de forma independente.
Então não presuma que, por uma conta antiga ainda estar no seu relatório, você possa ser processado, nem que, por a janela do processo ter fechado, o item deva sumir do seu relatório. Verifique cada relógio por conta própria.
A armadilha que reinicia o relógio
Aqui está o mais importante de saber: em muitos estados, fazer um pagamento, aceitar um plano de pagamento ou até admitir por escrito que a dívida é sua pode zerar a prescrição. Uma dívida que estava quase prescrita pode voltar a ser plenamente exigível com um único pagamento pequeno.
Os cobradores sabem disso. Uma tática comum é oferecer um acordo amigável ou um pequeno pagamento de boa-fé sobre uma dívida muito antiga, porque esse pagamento pode reviver o direito deles de processar pelo valor total. Antes de pagar ou prometer qualquer coisa sobre uma dívida antiga, descubra quão antiga ela é e o que diz a lei do seu estado.
Se você não tem certeza das datas, pode pedir ao cobrador por escrito a validação e a data da primeira inadimplência, em vez de fazer qualquer pagamento que possa reiniciar o relógio.
Se você for processado por uma dívida antiga
Um cobrador ainda pode entrar com um processo mesmo numa dívida prescrita, e se você ignorar a intimação o tribunal pode lançar uma sentença à revelia contra você mesmo assim. É assim que dívidas vencidas viram penhoras de salário: não porque a lei permitiu, mas porque a pessoa não compareceu para levantar a defesa.
Estar prescrita é uma defesa afirmativa, o que significa que você geralmente precisa comparecer e alegá-la. Se receber uma intimação judicial por uma dívida antiga, não a ignore, e considere falar com um escritório de assistência jurídica ou um advogado, já que muitos oferecem ajuda gratuita exatamente para esta situação.
Seus direitos enquanto isso se resolve
Sob a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas, os cobradores não podem ameaçar processar por uma dívida que não podem legalmente processar, e algumas regras exigem que eles avisem quando uma dívida é antiga demais para ser processada. Você também tem o direito de pedir validação dentro de 30 dias do primeiro contato.
Se qualquer informação sobre a dívida no seu relatório de crédito for imprecisa, como uma data errada que estende indevidamente o período de reporte, você tem o direito gratuito, sob a FCRA, de contestá-la com os bureaus por conta própria. A remoção é decidida pelo bureau e só se aplica a informação genuinamente imprecisa.
Entender tanto o relógio legal quanto o relógio do reporte de crédito ajuda você a lidar com dívidas antigas com calma, em vez de reagir por medo. A Subefy ajuda você a ver as suas contas e as suas datas nos três bureaus, entender onde cada uma está, e abrir as suas próprias contestações gratuitas quando algo é reportado de forma imprecisa. Esta é informação educativa, não aconselhamento jurídico, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.