Ang dalawang pinakasikat na estratehiya sa pagbabayad
Kapag may utang ka sa ilang account, kadalasang ang pinakamahirap ay magpasya kung saan ipadadala ang iyong sobrang pera. Dalawang estratehiya ang nangingibabaw sa usapan dahil parehong gumagana ang mga ito. Pareho ang susi sa alinman: patuloy mong binabayaran ang minimum sa bawat account, pagkatapos ay ibubuhos ang bawat sobrang pera sa isang target na utang hanggang mawala ito, at saka ililipat ang perang iyon sa susunod.
Tina-target muna ng snowball ang iyong pinakamaliit na balanse, anuman ang interest rate nito. Nililipol mo agad ang maliit na utang na iyon, pagkatapos ay kinukuha ang buong bayad na ginagawa mo at idinadagdag sa susunod na pinakamaliit, at ganoon na lang. Lumalaki ang mga bayad gaya ng snowball na gumugulong pababa habang naglalaho ang bawat account.
Tina-target muna ng avalanche ang iyong pinakamataas na interest rate, anuman ang laki ng balanse. Inaatake mo ang pinakamahal na utang hanggang malinis, pagkatapos ay lumipat sa susunod na pinakamataas na rate. Sa matematika, ito ang pinakamurang labasan, dahil palagi mong ginugutom ang utang na pinakamahal sa iyo.
Paano gumagana ang snowball na paraan
Sabihin nating may utang kang 500 dolyar sa isang card, 2,000 sa isa pa, at 6,000 sa pangatlo. Sa snowball, itinutuon mo ang bawat sobrang dolyar sa 500 na balanse habang binabayaran ang minimum ng iba. Ang unang panalong iyon ay maaaring dumating sa isa o dalawang buwan, at totoo at nakaka-motiba ang pakiramdam ng pagsulong.
Kapag nalinis na ang pinakamaliit, kinukuha mo ang lahat ng binabayaran mo rito at idinadagdag sa 2,000 na balanse, at mamaya sa 6,000. Ang bawat pagbabayad ay nagbubukas ng mas maraming pera para sa susunod, kaya lumalago ang momentum. Ang mga nakaramdam nang baon sa utang ay madalas magsabing ang maaga at nakikitang panalo ang nagpanatili sa kanila.
Ang katumbas ay ang gastos. Dahil binabalewala ng snowball ang mga interest rate, maaaring mas malaki nang kaunti ang kabuuang interes na babayaran mo kaysa sa avalanche, lalo na kung ang pinakamalaki mong balanse ay may pinakamataas ring rate. Para sa maraming tao, ang dagdag na gastos na iyon ay makatarungang halaga para sa isang planong talagang kaya nilang tapusin.
Paano gumagana ang avalanche na paraan
Sa avalanche, inililista mo ang iyong mga utang ayon sa interest rate mula pinakamataas hanggang pinakamababa at inaatake muna ang tuktok ng listahan. Kung ang 6,000 dolyar na balanseng iyon ay may 26 porsiyentong APR habang ang mas maliliit na card ay nasa 18 porsiyento, sinasabi ng avalanche na atakihin muna ang 6,000 dahil ito ang pinakamabilis na umaagos sa iyo, kahit ito ang pinakamalaking numero.
Binabawasan ng paraang ito sa pinakamababa ang kabuuang interes na babayaran mo at kadalasang pinalalaya ka sa utang nang bahagyang mas maaga kaysa snowball, minsan nang ilang buwan. Kung namo-motiba ka sa mga numero at kaya mong maging matiyaga habang dahan-dahang bumababa ang malaki at mataas-na-rate na balanse, ginagantimpalaan ng avalanche ang iyong disiplina ng tunay na ipon.
Ang hamon ay sikolohikal. Ang iyong unang target ay maaaring ang pinakamalaki mong utang, kaya ang unang pagbabayad ay maaaring magtagal bago dumating, at may ilang nawawalan ng sigla bago makakita ng panalo. Pinakamahusay ang avalanche para sa mga nagtitiwala sa matematika at hindi nangangailangan ng madalas na milestone para manatiling nakatuon.
Pagpili ng paraang bagay sa iyo
Ang pinakamahusay na paraan ay iyong matatapos mo hanggang mawala ang utang. Kung hinahatak ka ng mabibilis at nakikitang panalo at nangangailangan ka ng pampalakas-loob sa daan, malamang na kaibigan mo ang snowball. Kung disiplinado ka, matiyaga, at gustong magbayad nang pinakamababa, makakatipid ka sa avalanche. Parehong mas mabuti kaysa sa walang ginagawa o pagbabayad nang bulag.
Maaari mo ring pagsamahin ang mga ito. May ilang linilipol muna ang isang napakaliit na balanse para sa dagdag na sigla, saka lumilipat sa pag-atake ng mga rate. May iba namang muling nakikipag-ayos sa isang rate o naglilipat muna ng balanse sa mas murang opsiyon, na ganap na nagbabago sa pagkakasunod. Dapat maglingkod ang estratehiya sa iyong tunay na buhay, hindi kabaligtaran.
Anuman ang piliin mo, ang pagbabawas ng mga balanse ay karaniwang nakatutulong sa iyong credit sa paglipas ng panahon dahil binababaan nito ang iyong credit utilization, ang bahagi ng magagamit na credit na ginagamit mo at ang pangalawang pinakamalaking salik sa iyong FICO score. Habang bumababa ang iyong mga balanse, madalas na bumababa rin ang iniuulat na utilization, na tinitingnan nang positibo ng maraming scoring model, bagama't nagkakaiba ang eksaktong epekto sa bawat tao.
Ang pagpili ng estratehiya sa pagbabayad ay isang makapangyarihang hakbang, at tinutulungan ka ng Subefy na tapusin ito. Ang aming mga pang-edukasyong kasangkapan ay nagbibigay-daan sa iyong gumuhit ng planong snowball o avalanche na bagay sa iyong badyet, at ang pagmamanman sa tatlong bureau ay nagpapakita ng paggalaw ng iyong mga balanse at utilization habang binabayaran mo ang utang at patungo sa pagiging handa para sa mortgage. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.