Vì sao bản án không ràng buộc các chủ nợ của bạn
Bản án ly hôn là thỏa thuận giữa bạn và người bạn đời cũ, do tòa án thi hành. Nó có thể nêu ai chịu trách nhiệm khoản nợ nào, nhưng các chủ nợ của bạn chưa bao giờ là một bên trong đó, nên họ không bị ràng buộc bởi những gì bản án nói.
Đây là điều quan trọng nhất cần hiểu. Nếu một thẻ tín dụng hay một khoản vay mua xe mang cả hai tên, chủ nợ vẫn có thể đòi bất kỳ ai trong hai người toàn bộ số dư, bất kể bản án đã phân cho ai. Nếu người cũ ngừng trả khoản nợ mà bản án giao cho họ, tín dụng của bạn vẫn bị đe dọa.
Vì vậy, lệnh của tòa và các báo cáo tín dụng của bạn là hai hệ thống riêng biệt. Bảo vệ tín dụng nghĩa là thực sự tách các tài khoản với từng chủ nợ, chứ không chỉ chia chúng trên giấy.
Lập danh mục từng tài khoản chung
Hãy bắt đầu bằng cách kéo cả ba báo cáo tín dụng để thấy mọi tài khoản gắn với tên bạn. Liệt kê từng thẻ tín dụng chung, khoản vay và hạn mức tín dụng, cùng bất kỳ tài khoản nào mà bạn là người dùng được ủy quyền hoặc người đồng ký.
Với mỗi tài khoản, ghi lại số dư, nó là chung hay riêng, và ai phải lo nó theo thỏa thuận của hai người. Danh mục này biến nỗi lo mơ hồ thành một bảng kiểm cụ thể mà bạn có thể xử lý từng mục một.
Đừng quên hóa đơn tiện ích, gói điện thoại và hợp đồng thuê nhà, vốn cũng có thể báo cáo hoặc bị chuyển sang thu hồi nợ dưới cả hai tên. Mục tiêu là một bản đồ đầy đủ trước khi bạn bắt đầu cắt đứt ràng buộc.
Tách và bảo vệ các tài khoản
Với thẻ tín dụng chung, cách gọn gàng nhất thường là trả hết và đóng tài khoản, hoặc người chịu trách nhiệm mở một thẻ mới đứng tên riêng và chuyển số dư sang. Chừng nào một thẻ còn là chung và còn mở, cả hai người vẫn còn rủi ro.
Với các khoản vay như vay mua nhà hay mua xe, tái cấp vốn về tên một người thường là cách duy nhất để thật sự loại bỏ người kia, vì các chủ nợ hiếm khi giải phóng một người vay bằng cách khác. Việc này đòi hỏi người giữ tài sản phải đủ điều kiện một mình, nên hãy lên kế hoạch sớm.
Nếu bạn chỉ là người dùng được ủy quyền trên thẻ của người cũ, hãy yêu cầu được gỡ tên ra để hoạt động sau này của họ không còn chạm đến hồ sơ của bạn. Và hãy cân nhắc đổi mật khẩu cùng thông tin liên hệ để các cảnh báo tài khoản từ nay gửi đến bạn.
Xây dựng hồ sơ độc lập của riêng bạn
Nếu phần lớn tín dụng của bạn đứng tên vợ hoặc chồng, bạn có thể có một hồ sơ mỏng của riêng mình, điều này rất phổ biến và có thể khắc phục. Hãy mở một thẻ tín dụng đứng tên bạn, kể cả thẻ bảo đảm để bắt đầu, và dùng nhẹ nhàng với việc trả đầy đủ, đúng hạn mỗi tháng.
Theo dõi sát cả ba báo cáo trong và sau khi chia tay, để ý một tài khoản chung rơi vào trạng thái trễ hạn vì có người ngừng trả. Phát hiện sớm một khoản trả bị bỏ lỡ cho bạn cơ hội bù vào và bảo vệ điểm số trong khi bạn hoàn tất việc tách bạch.
Nếu một ngày bạn phát hiện thông tin thật sự sai lệch, chẳng hạn một tài khoản lẽ ra đã đóng hoặc một khoản trả bị đánh dấu trễ nhầm, bạn có quyền theo luật FCRA để tranh chấp nó với cơ quan tín dụng miễn phí, và chính bạn nộp đơn tranh chấp đó.
Dựng lại một đời sống tài chính của riêng mình là một trong những chiến thắng thầm lặng sau ly hôn, và nó bắt đầu bằng việc nhìn rõ mình đang đứng ở đâu. Subefy mang đến cho bạn việc giám sát cả ba cơ quan tín dụng, kiến thức bằng ngôn ngữ dễ hiểu và công cụ tự nộp tranh chấp miễn phí, để bạn gỡ rối và dựng lại với sự tự tin. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.