Tài khoản thu hồi nợ là gì
Một tài khoản thu hồi nợ xuất hiện khi một khoản nợ bạn chưa trả được chuyển cho công ty thu hồi. Đôi khi chủ nợ ban đầu thuê công ty đó thu hộ, đôi khi chủ nợ bán đứt khoản nợ cho một công ty mua lại các tài khoản cũ với giá rẻ rồi tìm cách thu toàn bộ số tiền.
Vì sự chuyển giao này, cùng một hóa đơn chưa trả có thể xuất hiện hơn một lần trên báo cáo của bạn, một lần từ chủ nợ ban đầu và một lần từ bên thu hồi. Các nguồn phổ biến là hóa đơn y tế cũ, tài khoản tiện ích, dư nợ điện thoại di động và thẻ tín dụng đã bị xóa nợ khó đòi.
Thu hồi nợ là một mục tiêu cực đáng kể, và như hầu hết các mục tiêu cực, nó có thể lưu trên báo cáo khoảng bảy năm tính từ ngày chậm trả đầu tiên ban đầu. Trả nợ không đặt lại cũng không kéo dài chiếc đồng hồ đó.
Quyền của bạn ngay khi họ liên hệ
Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA) đặt ra những quy tắc chặt chẽ về cách hành xử của bên thu hồi. Họ không được gọi vào những giờ vô lý, đe dọa bạn, nói dối về số bạn nợ, hay bàn chuyện nợ của bạn với chủ lao động hoặc hàng xóm. Nếu một bên thu hồi vượt quá những ranh giới này, bạn có thể tố cáo họ.
Trong vòng năm ngày sau lần liên hệ đầu tiên, bên thu hồi thường phải gửi thông báo xác minh mô tả khoản nợ và các quyền của bạn. Sau đó bạn có 30 ngày để yêu cầu xác minh bằng văn bản, và nếu bạn yêu cầu, bên thu hồi phải tạm dừng việc thu cho đến khi gửi bằng chứng rằng khoản nợ là của bạn và số tiền là đúng.
Hãy luôn lấy những điểm quan trọng bằng văn bản và lưu lại hồ sơ mọi cuộc gọi và lá thư. Nếu có ngày bạn bị kiện vì một khoản nợ, dấu vết giấy tờ đó cùng các mốc ngày trên nó có thể rất quan trọng.
Các quy tắc đặc biệt cho nợ y tế
Các khoản thu hồi y tế có những bảo vệ riêng vì rất nhiều khoản là hệ quả của nhầm lẫn hóa đơn chứ không phải sự thiếu trách nhiệm. Các cơ quan tín dụng lớn giờ chờ trọn một năm trước khi một khoản thu hồi y tế có thể xuất hiện, dành thời gian cho bảo hiểm và hóa đơn được xử lý.
Các cơ quan cũng đã gỡ các khoản thu hồi y tế đã trả khỏi báo cáo và ngừng báo cáo các khoản thu hồi y tế dưới 500 đô la. Nếu bạn thấy một khoản thu hồi y tế nhỏ hoặc đã trả vẫn còn được liệt kê, điều đó có thể sai và đáng xem xét kỹ hơn.
Vì lập hóa đơn y tế rất dễ sai sót, hãy luôn đối chiếu khoản thu hồi với hồ sơ của riêng bạn và bản giải trình quyền lợi trước khi cho rằng nó đúng.
Những bước thực sự giúp ích
Hãy bắt đầu bằng việc xác minh tính chính xác. Lấy cả ba báo cáo, xác nhận chủ nợ, số dư và các mốc ngày, và để ý một khoản nợ xuất hiện hai lần hoặc một khoản đã hơn bảy năm lẽ ra phải rời khỏi báo cáo. Nếu bất kỳ điều gì thực sự sai lệch, theo FCRA bạn có quyền tranh chấp miễn phí với cơ quan tín dụng, và chính bạn là người nộp đơn tranh chấp đó.
Nếu khoản nợ hợp lệ và bạn có thể giải quyết, hãy chọn giữa trả toàn bộ hay thương lượng một thỏa thuận, và lấy mọi thỏa thuận bằng văn bản trước khi trả. Theo các mô hình chấm điểm mới hơn, một khoản thu hồi đã trả bị bỏ qua, dù các mô hình cũ hơn mà một số bên cho vay vẫn dùng có thể tiếp tục tính nó.
Tránh thực hiện một khoản thanh toán tượng trưng trên một khoản nợ rất cũ mà chưa hiểu thời hiệu của bang bạn, vì một khoản thanh toán đôi khi có thể làm sống lại khả năng khởi kiện của bên thu hồi. Khi còn nghi ngờ, hãy chậm lại và lấy các điều khoản bằng văn bản trước.
Một khoản thu hồi không phải là dấu chấm hết cho câu chuyện tín dụng của bạn, và biết rõ quyền của mình biến một lá thư gây căng thẳng thành một vấn đề bạn có thể xử lý từng bước. Subefy theo dõi cả ba cơ quan tín dụng, giải thích từng mục bằng ngôn ngữ dễ hiểu và cho bạn công cụ tranh chấp tự phục vụ miễn phí cho bất cứ điều gì thực sự sai lệch. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.