Lấy cả ba bản miễn phí
Bạn có quyền nhận một bản sao báo cáo miễn phí từ mỗi cục tín dụng qua nguồn chính thức được liên bang ủy quyền, và giờ bạn có thể yêu cầu hằng tuần. Hãy kéo Equifax, Experian và TransUnion, vì mỗi nơi có thể giữ thông tin khác nhau.
Đọc báo cáo của chính mình không bao giờ ảnh hưởng đến điểm của bạn. Đó là một truy vấn mềm, nên bạn có thể kiểm tra bao nhiêu lần tùy thích mà không gây rủi ro nào cho con số.
Hãy dành thời gian đọc cả ba bản cạnh nhau. Một tài khoản trông ổn trên một cục có thể hiện lỗi ở cục khác, và bạn chỉ phát hiện ra khi so sánh chúng trực tiếp.
Phần một: thông tin cá nhân
Phần đầu báo cáo liệt kê tên bạn, địa chỉ hiện tại và cũ, ngày sinh và nơi làm việc. Phần này không ảnh hưởng đến điểm của bạn, nhưng đáng để kiểm tra kỹ.
Hãy tìm những tên hoặc địa chỉ bạn không nhận ra. Một địa chỉ lạ hay một biến thể viết sai chính tả của tên bạn có thể là dấu hiệu sớm rằng dữ liệu của người khác bị trộn vào hồ sơ của bạn, hoặc rằng gian lận đang diễn ra.
Những khác biệt nhỏ, như tên thời con gái hay một căn hộ cũ, là bình thường. Điều quan trọng là phát hiện bất cứ thứ gì thực sự xa lạ, vốn có thể chỉ ra một hồ sơ bị trộn lẫn hoặc trộm danh tính đáng để tranh chấp.
Phần hai: tài khoản, hay dòng tín dụng
Đây là trái tim của báo cáo. Mỗi tài khoản, gọi là dòng tín dụng, cho thấy bên cho vay, loại tài khoản, ngày mở, hạn mức tín dụng hoặc số tiền vay ban đầu của bạn, số dư hiện tại và lịch sử thanh toán theo từng tháng.
Bảng lịch sử thanh toán là nơi bên cho vay nhìn vào trước tiên. Nó đánh dấu mỗi tháng là đúng hạn hay trễ, thường gắn nhãn trễ 30, 60, 90 ngày hoặc hơn. Một chuỗi dài các dấu đúng hạn chính là dáng vẻ của tín dụng vững mạnh.
Hãy kiểm tra mọi số dư, hạn mức và trạng thái đều chính xác, và bạn nhận ra mọi tài khoản. Một tài khoản bạn chưa từng mở, hoặc một số dư đã trả hết mà vẫn hiện là còn nợ, chính là loại sai lệch thật sự mà bạn có quyền tranh chấp.
Phần ba: các lần truy vấn
Các lần truy vấn là bản ghi về ai đã xem báo cáo của bạn. Truy vấn cứng đến từ các đơn xin tín dụng của bạn và có thể ảnh hưởng nhẹ đến điểm trong khoảng một năm, dù chúng rụng khỏi báo cáo sau hai năm.
Truy vấn mềm, như những lần tự kiểm tra của bạn, các lời mời chào đã sàng lọc, hoặc một bên cho vay hiện có đang xem lại tài khoản của bạn, không ảnh hưởng đến điểm và chỉ hiển thị cho mình bạn. Chẳng có gì phải lo.
Hãy rà qua các truy vấn cứng và xác nhận bạn nhận ra từng đơn xin. Một lần truy vấn bạn không cho phép có thể là dấu hiệu của âm mưu gian lận và đáng để điều tra ngay.
Phần bốn: hồ sơ công và thu nợ
Phần này gồm các mục tiêu cực như tài khoản bị gửi đi thu nợ và một số hồ sơ công như phá sản. Chúng nặng ký nhất trong việc chống lại bạn, nên hãy đọc kỹ.
Hãy xác nhận chi tiết của bất kỳ khoản thu nợ nào: chủ nợ gốc, số tiền và các mốc thời gian. Phần lớn thông tin tiêu cực có thể hợp pháp lưu đến bảy năm, còn phá sản có thể lưu đến mười năm, nên một mục đã quá hạn là mục bạn có thể tranh chấp.
Nếu một khoản thu nợ thực sự sai lệch, đã thanh toán, hoặc quá cũ để báo cáo, đó là những sự thật bạn ghi lại và tự tranh chấp, miễn phí. Việc gỡ bỏ luôn là quyết định của cục tín dụng dựa trên tính chính xác, không bao giờ là điều ai đó có thể hứa.
Một khi bạn đọc được báo cáo của mình từng dòng một, không điều gì trên đó có thể làm bạn bất ngờ, và bạn biết chính xác nên tập trung vào đâu. Subefy đặt báo cáo của cả ba cục tín dụng vào một chỗ, giải thích từng mục bằng ngôn ngữ dễ hiểu, và giúp bạn tự nộp các tranh chấp miễn phí khi có gì đó sai, tất cả trên con đường đủ điều kiện vay mua nhà. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.