Hai từ không hề giống nhau
Tiền đủ điều kiện và tiền chấp thuận đều cho bạn một cái nhìn ban đầu về số tiền bạn có thể vay, nhưng chúng nằm ở hai mức độ nghiêm ngặt rất khác nhau. Bên cho vay và môi giới bất động sản dùng các thuật ngữ này khá lỏng lẻo, và định nghĩa thay đổi đôi chút từ tổ chức này sang tổ chức khác, nên đáng để hỏi rõ mỗi bên cho vay cụ thể muốn nói gì.
Nói chung, tiền đủ điều kiện là một ước tính nhanh và không chính thức dựa trên thông tin bạn cung cấp về thu nhập, các khoản nợ và tài sản của mình. Tiền chấp thuận là một cuộc rà soát sâu hơn và chính thức hơn, trong đó bên cho vay xác minh thông tin của bạn và thường tra cứu tín dụng của bạn. Sự khác biệt quan trọng nhất khi bạn đang cạnh tranh để mua một ngôi nhà.
Hãy xem tiền đủ điều kiện như một con số ước chừng thân thiện và tiền chấp thuận như một cam kết có điều kiện. Cái này cho bạn biết đại khái bạn đang ở đâu, trong khi cái kia nói với người bán rằng một bên cho vay đã thật sự nhìn vào bên trong và sẵn sàng cho vay, tùy thuộc vào các điều kiện cuối cùng.
Tiền đủ điều kiện vận hành thế nào
Tiền đủ điều kiện thường chỉ mất vài phút. Bạn chia sẻ những thông tin tài chính cơ bản, thường qua một biểu mẫu trực tuyến hoặc một cuộc trò chuyện ngắn, và bên cho vay đưa cho bạn một số tiền vay và một khoảng lãi suất ước tính. Vì nó dựa trên các con số bạn khai chứ không phải giấy tờ đã được xác minh, nó chỉ chính xác ngang với thông tin bạn cung cấp.
Điều cốt yếu là tiền đủ điều kiện thường dùng một lần tra cứu mềm hoặc không tra cứu tín dụng gì cả, nghĩa là nó không ảnh hưởng đến điểm của bạn. Điều đó khiến nó thành một cách an toàn, ít ràng buộc để khám phá các lựa chọn sớm, so sánh vài bên cho vay, và có một cảm nhận chung về ngân sách của bạn trước khi vào cuộc nghiêm túc.
Hạn chế là bản thân một tờ tiền đủ điều kiện có ít sức nặng. Vì chưa có gì được xác minh, người bán hiếm khi xem một thư tiền đủ điều kiện là bằng chứng bạn có thể hoàn tất giao dịch. Nó là một điểm khởi đầu hữu ích, không phải một chứng chỉ bạn có thể dựa vào trong một lời chào mua cạnh tranh.
Tiền chấp thuận vận hành thế nào
Tiền chấp thuận là một cuộc rà soát chính thức, theo kiểu thẩm định. Bạn hoàn tất một đơn xin và nộp các giấy tờ như phiếu lương, biểu mẫu W-2 hoặc tờ khai thuế, và sao kê ngân hàng, và bên cho vay xác minh thu nhập, tài sản và các khoản nợ của bạn. Việc này thường kéo theo một lần tra cứu cứng trên tín dụng của bạn, có thể hạ điểm của bạn một chút, thường chỉ vài điểm, trong một thời gian ngắn.
Cuối cùng bạn nhận được một thư tiền chấp thuận ghi rõ số tiền vay, lãi suất ước tính, và các điều kiện bạn còn phải đáp ứng. Đó không phải một bảo đảm cuối cùng, vì bên cho vay vẫn phải định giá tài sản và xác nhận không có gì thay đổi, nhưng nó là một tín hiệu nghiêm túc rằng bạn là một người mua thật sự và đã sẵn sàng.
Một lưu ý hữu ích về các lần tra cứu: khi bạn đang khảo lãi suất cho một khoản vay thế chấp, FICO và VantageScore nói chung tính nhiều lần tra cứu vay thế chấp trong một khung thời gian tập trung, thường từ 14 đến 45 ngày tùy mô hình, như một lần tra cứu duy nhất. Thiết kế đó cho phép bạn được chấp thuận trước bởi nhiều bên cho vay để so sánh các đề nghị mà không chồng chất thiệt hại lên điểm của bạn.
Bạn cần cái nào và khi nào
Vào đầu hành trình, khi bạn chỉ đang thăm dò, tiền đủ điều kiện là công cụ đúng đắn. Nó không tốn gì, không chạm vào điểm của bạn, và giúp bạn đặt một ngân sách thực tế cùng quyết định liệu đây có phải thời điểm hay chưa. Hãy dùng nó để thu hẹp danh sách bên cho vay và để dần sẵn sàng cho khoản vay thế chấp mà không bị áp lực.
Khi bạn đã sẵn sàng ra giá, hãy lấy tiền chấp thuận. Ở phần lớn các thị trường cạnh tranh, người bán kỳ vọng một thư tiền chấp thuận đi kèm bất kỳ lời chào mua nghiêm túc nào, và đi mà không có nó có thể đẩy bạn xuống cuối hàng. Tiền chấp thuận cũng làm lộ ra bất kỳ vấn đề nào, như một lỗi tín dụng hay một tỷ lệ nợ trên thu nhập có vấn đề, khi bạn vẫn còn thời gian để xử lý.
Con đường khôn ngoan nhất thường là làm cả hai theo thứ tự. Hãy lấy tiền đủ điều kiện để định hướng, tận dụng những tháng trước khi mua để củng cố tín dụng và khoản tiết kiệm, rồi lấy tiền chấp thuận ngay trước khi bắt đầu đi xem nhà để thư của bạn còn mới. Canh thời điểm lấy tiền chấp thuận gần với việc tìm nhà giúp cho việc xác minh và lần tra cứu cùng làm việc có lợi cho bạn.
Biết sự khác biệt giữa tiền đủ điều kiện và tiền chấp thuận giúp bạn bước vào quy trình vay thế chấp với sự tự tin, và Subefy giúp bạn đến được đó. Lộ trình sẵn sàng cho khoản vay thế chấp và việc theo dõi ba cơ quan của chúng tôi cho phép bạn củng cố điểm số và bắt lỗi trước khi một bên cho vay tra cứu tín dụng của bạn, để sự chấp thuận trước phản ánh con người tốt nhất của bạn. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.