Ce qu'est le redatage et pourquoi il compte
Chaque élément négatif de votre rapport de crédit a une horloge. La plupart des éléments négatifs, y compris les retards de paiement, les créances passées en perte et les comptes en recouvrement, peuvent rester sur votre rapport pendant environ sept ans, comptés à partir de la date du premier impayé, le moment où le compte d'origine a pris du retard pour la première fois sans jamais se régulariser. Cette seule date détermine quand l'élément doit disparaître.
Le redatage se produit lorsque cette date du premier impayé est réinitialisée à une date ultérieure, ce qui fait paraître une vieille dette plus récente qu'elle ne l'est réellement. L'effet est que la mention négative persiste sur votre rapport au-delà du seuil de sept ans où elle aurait dû tomber, continuant à peser sur votre score bien après le moment où la loi dit qu'elle aurait dû disparaître.
Cela compte parce que le passage du temps est l'une des rares forces qui guérit de façon fiable un rapport de crédit. Qu'un élément disparaisse à temps est votre droit. Quand une dette est redatée, cette guérison vous est volée, et une mention qui aurait dû expirer continue à vous coûter des approbations et de meilleurs taux.
Comment survient le redatage
Un cas fréquent est la vente d'une dette à une agence de recouvrement. La date du premier impayé devrait suivre la dette, mais parfois un agent de recouvrement déclare à la place la date à laquelle il a acquis le compte, ce qui donne l'impression que l'horloge repart à zéro. La dette sous-jacente est la même, mais la date sur votre rapport raconte une histoire différente et plus récente.
Le redatage peut aussi survenir par simple erreur ou par un signalement négligent, quand un créancier ou un agent de recouvrement met à jour une date de statut d'une manière qui est prise pour la date de l'impayé. Dans certains cas, un petit paiement ou une promesse de paiement est traité à tort comme une réinitialisation de l'ancienneté du compte, alors qu'un paiement ne redémarre pas réellement l'horloge de déclaration de sept ans.
Quelle qu'en soit la cause, redater indûment une dette pour la maintenir sur votre rapport plus longtemps que permis va à l'encontre du Fair Credit Reporting Act. La loi est claire : la période de déclaration court à partir de l'impayé d'origine, et non à partir d'une date ultérieure commode, donc une date gonflée est une inexactitude que vous avez tout à fait le droit de contester.
Comment le repérer sur votre rapport
Pour repérer le redatage, vous devez connaître la vraie date du premier impayé, alors commencez par récupérer vos rapports des trois bureaux et examinez de près les dates de chaque compte négatif. Portez une attention particulière à la date du premier impayé et à tout champ décrivant le moment où le compte est devenu en souffrance.
Comparez-la à vos propres souvenirs et à vos documents. Si vous savez qu'un compte a mal tourné, disons début 2018, mais que le rapport affiche une date de premier impayé en 2021, c'est un signal d'alerte. De vieux relevés, des lettres ou des relevés bancaires peuvent vous aider à déterminer quand le compte a vraiment cessé d'être payé.
Surveillez surtout les comptes en recouvrement, car c'est là que le redatage se glisse le plus souvent après le changement de mains d'une dette. Si la même dette affiche une date chez le créancier d'origine et une date bien plus tardive chez l'agent de recouvrement, la date de l'agent peut être inexacte et mériter une contestation.
Contester vous-même une dette redatée
Le redatage est exactement le genre d'inexactitude pour lequel le processus de contestation existe, et déposer une contestation est votre droit, gratuit. Vous n'avez besoin de payer personne. Contestez l'élément auprès de chaque bureau qui affiche la mauvaise date, indiquez clairement que le compte a été redaté de façon indue, et fournissez la date correcte du premier impayé ainsi que tout document qui l'appuie.
Le bureau dispose généralement de 30 jours pour enquêter et doit corriger toute information qu'il ne peut vérifier comme exacte. Comme le redatage est une violation de la loi, c'est l'une des contestations les plus solides que vous puissiez soulever, même si la suppression ou la correction reste la décision du bureau et ne s'applique que parce que la date est réellement inexacte.
Si le bureau corrige la date, l'élément devrait alors disparaître selon son calendrier correct, ou immédiatement si le véritable seuil de sept ans est déjà passé. Si un redatage manifeste n'est pas corrigé après une contestation bien documentée, vous pouvez monter d'un cran en déposant une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau, qui traite précisément ces questions d'exactitude des rapports.
Le redatage est une erreur discrète qui peut vous coûter des années, et Subefy vous aide à la repérer. Notre surveillance des trois bureaux met sous vos yeux les dates de chaque compte pour que vous repériez une horloge réinitialisée, et nos guides pédagogiques vous accompagnent pour déposer vous-même votre contestation gratuite afin de faire corriger une date inexacte. Les estimations sont pédagogiques, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.