ما هي إعادة التأريخ ولماذا تهمّ
لكل بند سلبي في تقريرك الائتماني ساعة تحكمه. يمكن لمعظم البنود السلبية، بما في ذلك المدفوعات المتأخرة والديون المشطوبة وحسابات التحصيل، أن تبقى في تقريرك نحو سبع سنوات، تُحتسب من تاريخ أول تخلف عن السداد، أي اللحظة التي تأخر فيها الحساب الأصلي أول مرة ولم يعُد منتظمًا بعدها. هذا التاريخ وحده يحدد متى يجب أن يسقط البند.
تحدث إعادة التأريخ عندما يُعاد ضبط تاريخ أول تخلف عن السداد إلى تاريخ لاحق، فيبدو الدين القديم أحدث مما هو عليه في الحقيقة. والنتيجة أن البند السلبي يظل في تقريرك بعد نقطة السبع سنوات التي كان يُفترض أن يسقط عندها، فيستمر في إثقال درجتك مدة طويلة بعد الوقت الذي يقول القانون إنه كان يجب أن يختفي فيه.
يهمّ هذا لأن مرور الزمن من القوى القليلة التي تُعافي التقرير الائتماني بشكل موثوق. وسقوط البند في موعده الصحيح حق لك. وحين يُعاد تأريخ دين، يُسلب منك هذا التعافي، ويظل بند كان يجب أن ينتهي يكلّفك موافقات وأسعار فائدة أفضل.
كيف تحدث إعادة التأريخ
من الطرق الشائعة أن يُباع الدين لوكالة تحصيل. فتاريخ التخلف الأصلي ينبغي أن ينتقل مع الدين، لكن المحصِّل أحيانًا يبلّغ بدلًا منه عن التاريخ الذي استحوذ فيه على الحساب، فتبدو الساعة وكأنها أُعيد تشغيلها. الدين الأساسي هو نفسه، لكن التاريخ في تقريرك يروي قصة مختلفة وأحدث.
قد تحدث إعادة التأريخ أيضًا بسبب خطأ بسيط أو إبلاغ مُهمِل، حين يحدّث دائن أو محصِّل تاريخ حالة بطريقة يُخلط بينها وبين تاريخ التخلف. وفي بعض الحالات تُعامَل دفعة صغيرة أو وعد بالسداد خطأً على أنها إعادة ضبط لعمر الحساب، مع أن الدفعة في الواقع لا تُعيد تشغيل ساعة الإبلاغ البالغة سبع سنوات.
أيًّا كان السبب، فإن إعادة تأريخ دين على نحو غير سليم لإبقائه في تقريرك مدة أطول مما هو مسموح به يخالف قانون الإبلاغ الائتماني العادل، Fair Credit Reporting Act. فالقانون واضح في أن مدة الإبلاغ تبدأ من التخلف الأصلي، لا من تاريخ لاحق مريح، ومن ثمّ فإن التاريخ المُضخَّم معلومة غير دقيقة من حقك تمامًا الاعتراض عليها.
كيف تكتشفه في تقريرك
لكي تمسك بإعادة التأريخ، عليك معرفة تاريخ أول تخلف الحقيقي، فابدأ بسحب تقاريرك من المكاتب الثلاثة وانظر بدقة إلى التواريخ في كل حساب سلبي. أولِ اهتمامًا خاصًا لتاريخ أول تخلف ولأي خانة تصف متى أصبح الحساب متأخرًا.
قارِن ذلك بذاكرتك وسجلاتك. فإذا كنت تعلم أن حسابًا ساء، ولنقل في أوائل 2018، لكن التقرير يُظهر تاريخ أول تخلف في 2021، فتلك علامة تحذير. ويمكن للكشوف القديمة أو الرسائل أو سجلات البنك أن تساعدك على تحديد متى توقف سداد الحساب فعلًا.
راقب حسابات التحصيل بوجه خاص، لأنها الموضع الذي تتسلل إليه إعادة التأريخ غالبًا بعد انتقال الدين من يد إلى أخرى. فإذا أظهر الدين نفسه تاريخًا لدى الدائن الأصلي وتاريخًا متأخرًا كثيرًا لدى المحصِّل، فقد يكون تاريخ المحصِّل غير دقيق ويستحق الاعتراض.
الاعتراض بنفسك على الدين المُعاد تأريخه
إعادة التأريخ هي بالضبط نوع عدم الدقة الذي وُجدت من أجله عملية الاعتراض، وتقديم الاعتراض حق مجاني لك. ولا تحتاج إلى أن تدفع لأحد. اعترض على البند لدى كل مكتب يُظهر التاريخ الخاطئ، وبيّن بوضوح أن الحساب قد أُعيد تأريخه على نحو غير سليم، وقدّم تاريخ أول تخلف الصحيح مع أي سجلات تدعمه.
لدى المكتب عادةً 30 يومًا للتحقيق، وعليه تصحيح أي معلومة لا يستطيع التحقق من دقتها. ولأن إعادة التأريخ انتهاك للقانون، فهي من أقوى الاعتراضات التي يمكنك إثارتها، وإن ظل الحذف أو التصحيح قرارًا بيد المكتب ولا يُطبَّق إلا لأن التاريخ غير دقيق فعلًا.
فإذا صحّح المكتب التاريخ، وجب عندئذٍ أن يسقط البند وفق جدوله الصحيح، أو فورًا إذا كانت نقطة السبع سنوات الحقيقية قد مضت بالفعل. وإذا لم تُصحَّح حالة إعادة تأريخ واضحة بعد اعتراض موثّق جيدًا، يمكنك التصعيد بتقديم شكوى إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك، Consumer Financial Protection Bureau، الذي يتولى تحديدًا قضايا دقة الإبلاغ هذه.
إعادة التأريخ خطأ صامت قد يكلّفك سنوات، وتساعدك Subefy على اكتشافه. فمراقبتنا للمكاتب الثلاثة تضع أمامك تواريخ كل حساب لتكتشف ساعة أُعيد ضبطها، وترشدك أدلتنا التعليمية خطوة بخطوة لتقديم اعتراضك المجاني بنفسك لتصحيح تاريخ غير دقيق. التقديرات تعليمية، والنتائج تتفاوت، ولا تُضمن أي نتيجة محددة.