Ano ang muling pagpapaluma at bakit ito mahalaga
Bawat negatibong item sa iyong credit report ay may orasan. Ang karamihan ng mga negatibo, kabilang ang mga late payment, charge-off, at collection, ay puwedeng manatili sa iyong report nang mga pitong taon, bibilangin mula sa petsa ng unang pagkaka-delingkuwente, ang sandaling ang orihinal na account ay unang nahuli sa bayad at hindi na nakahabol. Ang iisang petsang iyon ang kumokontrol kung kailan dapat mawala ang item.
Ang muling pagpapaluma ay nangyayari kapag ang petsang iyon ng unang pagkaka-delingkuwente ay nireset sa mas huling petsa, kaya ang lumang utang ay nagmumukhang mas bago kaysa talaga nito. Ang epekto, ang negatibong marka ay nananatili sa iyong report lampas sa pitong-taong puntong dapat sana ay nawala na ito, patuloy na kumakaladkad sa iyong score matagal pagkatapos sabihin ng batas na dapat ay wala na ito.
Mahalaga ito dahil ang paglipas ng panahon ay isa sa iilang puwersa na maaasahang nagpapagaling ng isang credit report. Karapatan mong mawala ang isang item sa tamang oras. Kapag muling pinalumang ang isang utang, ninanakaw sa iyo ang paggaling na iyon, at ang isang markang dapat sana ay nag-expire na ay patuloy na nagpapahirap sa iyong mga aprubahan at mas magagandang interes.
Paano nangyayari ang muling pagpapaluma
Isang karaniwang paraan ay kapag ibinenta ang isang utang sa isang ahensiya ng pagsingil. Ang orihinal na petsa ng pagkaka-delingkuwente ay dapat sumama sa utang, pero minsan iniuulat ng maniningil ang petsa kung kailan nila nakuha ang account, kaya nagmumukhang nagre-restart ang orasan. Iisa lang ang pinagbabatayang utang, pero ang petsa sa iyong report ay nagsasabi ng ibang, mas bagong kuwento.
Ang muling pagpapaluma ay puwede ring mangyari dahil sa simpleng pagkakamali o maluwag na pag-uulat, kung saan ang isang pinagkakautangan o maniningil ay nag-update ng isang petsa ng status sa paraang napagkakamalang petsa ng pagkaka-delingkuwente. Sa ilang pagkakataon ang isang maliit na bayad o isang pangakong magbabayad ay maling itinuturing na pag-reset ng edad ng account, kahit na ang isang bayad ay hindi talaga nagre-restart sa pitong-taong orasan ng pag-uulat.
Anuman ang dahilan, ang hindi wastong muling pagpapaluma ng isang utang para panatilihin ito sa iyong report nang mas matagal kaysa pinapayagan ay labag sa Fair Credit Reporting Act. Malinaw ang batas na ang panahon ng pag-uulat ay tumatakbo mula sa orihinal na pagkaka-delingkuwente, hindi mula sa isang maginhawang mas huling petsa, kaya ang isang pinalaking petsa ay isang kamalian na lubos mong karapatang kuwestiyunin.
Paano ito mapapansin sa iyong report
Para mahuli ang muling pagpapaluma, kailangan mong malaman ang tunay na petsa ng unang pagkaka-delingkuwente, kaya magsimula sa pagkuha ng iyong mga report mula sa tatlong bureau at tingnang mabuti ang mga petsa sa bawat negatibong account. Bigyang-pansin lalo na ang petsa ng unang pagkaka-delingkuwente at anumang field na naglalarawan kung kailan naging lampas-sa-takdang-panahon ang account.
Ikumpara ito sa sarili mong alaala at mga talaan. Kung alam mong nasira ang isang account, sabihin nang maaga sa 2018, pero ipinapakita ng report na ang petsa ng unang pagkaka-delingkuwente ay 2021, iyon ay isang babala. Ang mga lumang statement, liham, o record ng bangko ay makakatulong upang matukoy mo kung kailan talaga tumigil sa pagbabayad ang account.
Bantayan lalo na ang mga collection account, dahil doon madalas pumapasok nang patago ang muling pagpapaluma pagkatapos lumipat ng kamay ang isang utang. Kung ang iisang utang ay may isang petsa sa orihinal na pinagkakautangan at isang mas huling petsa sa maniningil, ang petsa ng maniningil ay maaaring hindi tumpak at sulit na kuwestiyunin.
Pag-dispute mo mismo ng muling pinalumang utang
Ang muling pagpapaluma ay tiyak na uri ng kamalian kung bakit umiiral ang proseso ng pag-dispute, at libreng karapatan mong maghain nito. Hindi mo kailangang magbayad kaninuman. I-dispute ang item sa bawat bureau na nagpapakita ng maling petsa, malinaw na sabihing hindi wastong muling pinalumang ang account, at ibigay ang tamang petsa ng unang pagkaka-delingkuwente kasama ang anumang talaang sumusuporta rito.
Ang bureau ay karaniwang may 30 araw para mag-imbestiga at dapat iwasto ang impormasyong hindi nito mapatunayang tumpak. Dahil ang muling pagpapaluma ay isang paglabag sa batas, isa ito sa mas matibay na dispute na puwede mong iharap, bagama't ang pag-alis o pagwawasto ay desisyon pa rin ng bureau at naaangkop lamang dahil ang petsa ay tunay na hindi tumpak.
Kung iwawasto ng bureau ang petsa, ang item ay dapat nang mawala ayon sa tamang iskedyul nito, o kaagad kung lumampas na ang tunay na pitong-taong punto. Kung ang isang malinaw na muling pagpapaluma ay hindi naayos pagkatapos ng isang dispute na may mabuting dokumentasyon, puwede mong iakyat ito sa pamamagitan ng pagrereklamo sa Consumer Financial Protection Bureau, na tumatalakay mismo sa mga ganitong isyu ng katumpakan ng pag-uulat.
Ang muling pagpapaluma ay isang tahimik na pagkakamali na puwedeng magpahirap sa iyo nang maraming taon, at tinutulungan ka ng Subefy na mahuli ito. Ang aming three-bureau monitoring ay inilalagay sa harap mo ang mga petsa sa bawat account para mapansin mo ang isang nireset na orasan, at ang aming mga gabay na pang-edukasyon ay gagabay sa iyo sa paghahain ng sarili mong libreng dispute upang maiwasto ang isang maling petsa. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.