放贷机构把购车者分成信用层级
汽车贷款机构根据信用分数把购车者分成不同层级，每一层拿到不同的利率。常见的区间大致是：超优级在七百八十及以上，优级在六百六十到七百七十九左右，次优级在六百出头，次级则在那以下。你的层级越高，利率越低。
许多车贷机构使用的是专门的 FICO 汽车分数，而不是你在应用里看到的基础分数。它更看重你过去的车贷表现，所以你的车贷分数可能与你在家查到的分数相差几分。总体区间仍然吻合，所以基础分数高通常意味着汽车分数也高。
实用的结论是，在申请之前哪怕提升一个层级，都可能明显降低你的利率，这也是为什么提前准备很值得。
利率差异到底要花多少钱
层级之间的差距并不小。一笔三万美元、六十个月的贷款，最高层级的购车者可能只付个位数的利率，而次级购车者付的是它的两三倍。五年下来，这个差异可能让同一辆车多付数千美元的利息。
因为贷款分摊在数年里，几个百分点的年利率会累积成一个很大的数字。这就是为什么为了强化你的信用档案，把购车推迟几个月往往是值得的，而不是接受一笔高利率贷款，在新车的兴奋退去之后还长期为它买单。
如果你已经在一笔高利率贷款里，等分数提高后再去再融资，是降低成本的一种常见且正当的方式。
先拿预批，再货比三家找利率
在踏进车行之前，先通过你自己的银行或信用合作社拿到融资预批。预批会告诉你真正能拿到的利率，这样你就可以把经销商的融资报价当作众多可比选项之一，而不是唯一的选择。
当你去比价时，比较利率是受保护的。FICO 和 VantageScore 会把在一个短窗口内（通常是十四到四十五天）的多次车贷查询算作一次查询。这意味着只要你保持在这个窗口内，就可以向几家放贷机构申请来比较利率，而不会对分数累积造成伤害。
信用合作社尤其常常给出比经销商更低的利率，而且许多愿意和首次购车者及新移民合作，所以值得打个电话问问。
申请前先打好你的信用档案
在购车前的几个月里，专注于那些能撬动分数的基本功。按时付清每一笔账单，因为还款历史是最大的因素；并把信用卡余额降下来，因为低使用率能较快提升分数。申请前不要急着开新账户，因为新的查询和新账户会让你的分数暂时下降。
更大的首付也有帮助。它降低你需要融资的金额，减少放贷机构的风险，有时即使你的分数还在提升，也能让你拿到更好的利率。它还能保护你在贷款早期不至于欠得比车还值钱。
提前查看你的三份信用报告，以便在放贷机构看到之前先处理任何意外。
车贷往往是对你信用的第一次大考，而 Subefy 用你自己的语言帮助你了解自己在三大征信机构的状况、预估你的准备程度，并朝更好的利率稳步努力。如果你报告上的某项内容确实有误，你可以自己免费向征信机构提出争议。所有估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。