下限取决于贷款类型
没有哪一个分数能解锁所有房贷，因为每个贷款项目都设定自己的底线。由政府支持、深受首次购房者欢迎的 FHA 贷款，常常允许低至五百八十的分数并付一笔小额首付，首付更大时有时还可以更低。它们本就是为了易于获得而设计的。
遵循房利美和房地美指引的常规贷款通常希望下限在六百二十左右，不过分数更高能解锁好得多的定价。面向符合条件的退伍军人和现役军人的 VA 贷款没有官方下限，但实际上大多数放贷机构会看六百二十左右。
所以第一个问题不只是你的数字，而是哪个项目适合你的情况。对一种贷款来说过低的分数，对另一种可能完全没问题。
放贷机构取三个分数中的中间值
房贷放贷机构会拉取三大征信机构的报告，通常使用一套专为房贷打造的较旧 FICO 版本，而不是你在免费应用里看到的分数。对单一借款人，他们取三个分数中的中间值。对共同申请的夫妇，他们往往取两个中间值里较低的那个，所以两个人的档案都重要。
这就是为什么在申请前很早就查看三份报告如此重要。如果你的 TransUnion 档案有一处错误拉低了你的中间分数，那么强劲的 Experian 分数也帮不上忙。给自己留出几个月的提前量，能让你在放贷机构锁定利率之前处理好问题。
这也意味着档案较弱的一方可能为两人决定利率，所以夫妇常常先围绕强化那份报告来规划。
分数定利率，利率定月供
跨过下限让你获批，但你的分数在那之后仍继续发挥作用，它决定你的利率。放贷机构大约按二十分一档来定价，所以从六百中段升到七百，能明显降低你的利率。在一笔长达三十年的贷款上，哪怕百分之一的零头也会把你的月供和利息总额改变一大笔。
这就是为什么许多购房者在申请前的几个月里尽量把分数推到合理范围内的最高点。勉强达标与轻松达标之间的差别，在整个贷款期限里可能是每月数百美元。
更高的分数还可能减少或免除某些费用附加项，所以好处会叠加。
除分数之外还重要的东西
放贷机构看的不止三位数字。你的债务收入比，也就是每月收入中用于偿债的比例，至关重要，许多项目希望它低于约百分之四十三。他们还想看到稳定的收入、用于首付和过户费用的储蓄，以及近期干净的还款历史。
在申请前的一年里，保持余额低位，不要开新账户或为大额消费融资，并且绝不漏付任何一笔。一次近期的逾期或一笔新车贷，可能在放贷机构看得最仔细的时候抹掉你几个月的进展。
做好房贷准备是一个你可以规划的项目，提前一年开始能给你留出空间，在小问题变得要紧之前先修复它们。
买房是信用能够解锁的最大目标之一，Subefy 用你自己的语言为你提供一张房贷准备路线图、三大征信机构监测和预估分数洞察，让你有信心地规划。如果你在报告上发现确实不准确的信息，你可以自己免费向征信机构提出争议。所有估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。