什么是催收账户
当你未偿还的一笔债务被转交给催收机构时，就会出现催收账户。有时原始债权人雇用该机构代为催收，有时债权人干脆把债务卖给一家以低价收购旧账户、然后设法追讨全额的公司。
由于这种转手，同一笔未付账单可能在你的报告上出现不止一次，一次来自原始债权人，一次来自催收方。常见来源包括陈旧的医疗账单、水电等公用事业账户、手机欠费，以及已被坏账核销的信用卡。
催收是一个重要的负面记录，和大多数负面记录一样，它可以从首次拖欠的原始日期起在你的报告上保留大约七年。偿还它既不会重置也不会延长这个时钟。
他们一联系你时你就拥有的权利
《公平债务催收作业法》（FDCPA）为催收方的行为设定了严格规则。他们不得在不合理的时间打电话、威胁你、谎报你所欠的金额，或向你的雇主或邻居谈论你的债务。如果催收方越过这些界线，你可以举报他们。
在首次联系你后的五天内，催收方通常必须寄出一份验证通知，说明债务及你的权利。随后你有30天时间书面要求验证，如果你提出要求，催收方必须暂停催收，直到提供证据证明该债务属于你且金额无误。
务必把关键事项落实为书面，并保留每一次通话和信件的记录。如果你有朝一日因债务被起诉，这份书面记录及其中的日期可能至关重要。
医疗债务的特殊规则
医疗催收有其自身的保护，因为许多并非出于不负责任，而是账单混乱的结果。各大征信机构现在要等待整整一年，医疗催收才能出现，给保险和账单处理留出理清的时间。
各征信机构还从报告中移除了已付清的医疗催收，并停止上报500美元以下的医疗催收。如果你看到一笔小额或已付清的医疗催收仍被列出，那可能并不准确，值得进一步查看。
由于医疗账单极易出错，在你认定它正确之前，务必把该催收与你自己的记录以及你的福利说明书相对照。
真正有用的步骤
从核实准确性开始。调取全部三份报告，确认债权人、余额和日期，并留意是否有债务出现两次，或某笔已超过七年、本应脱离报告的债务。如果其中任何一项确实不准确，根据FCRA你有权免费向征信机构提出异议，而且这项异议由你自己提交。
如果债务属实且你有能力解决，就在全额偿还和协商和解之间做出选择，并在付款前把任何协议落实为书面。在较新的评分模型下，已付清的催收会被忽略，不过某些放款方仍在使用的旧模型可能继续计入它。
在不了解你所在州诉讼时效的情况下，避免对一笔非常陈旧的债务做象征性付款，因为一次付款有时会重新激活催收方起诉的能力。拿不准时，放慢脚步，先把条款落实为书面。
催收并不是你信用故事的终点，了解你的权利能把一封令人焦虑的信件变成你可以一步步应对的问题。Subefy监测全部三家征信机构，用通俗的语言解释每个条目，并为任何确实不准确的内容提供免费的自助异议工具。所有估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。