Las dos estrategias de pago más populares
Cuando debes dinero en varias cuentas, lo más difícil suele ser decidir a dónde mandar tus dólares extra. Dos estrategias dominan la conversación porque ambas funcionan. La clave con cualquiera es la misma: sigues pagando el mínimo en cada cuenta, luego lanzas cada dólar de sobra a una deuda objetivo hasta liquidarla, y después pasas ese dinero a la siguiente.
La bola de nieve ataca primero tu saldo más pequeño, sin importar su tasa de interés. Liquidas esa deudita rápido, luego tomas el pago completo que hacías y lo amontonas sobre la siguiente más pequeña, y así sucesivamente. Los pagos crecen como una bola de nieve rodando cuesta abajo a medida que cada cuenta desaparece.
La avalancha ataca primero tu tasa de interés más alta, sin importar el tamaño del saldo. Golpeas la deuda más cara hasta eliminarla, luego pasas a la siguiente tasa más alta. En términos matemáticos esta es la salida más barata, porque siempre estás matando de hambre la deuda que más te cuesta.
Cómo funciona el método bola de nieve
Digamos que debes 500 dólares en una tarjeta, 2,000 en otra y 6,000 en una tercera. Con la bola de nieve concentras cada dólar extra en el saldo de 500 mientras pagas los mínimos del resto. Ese primer triunfo puede llegar en uno o dos meses, y la sensación de avance es real y motivadora.
Una vez liquidado el más pequeño, tomas todo lo que pagabas en él y lo sumas al saldo de 2,000, y más adelante al de 6,000. Cada liquidación libera más efectivo para la siguiente, así que el impulso crece. Quien se ha sentido enterrado en deudas suele decir que ese triunfo temprano y visible fue lo que lo mantuvo en marcha.
La desventaja es el costo. Como la bola de nieve ignora las tasas de interés, puedes pagar algo más de interés total que con la avalancha, sobre todo si tu saldo más grande también tiene la tasa más alta. Para muchas personas ese costo extra es un precio justo por un plan que de verdad pueden terminar.
Cómo funciona el método avalancha
Con la avalancha listas tus deudas por tasa de interés de mayor a menor y atacas primero la de arriba. Si ese saldo de 6,000 dólares tiene un APR del 26 por ciento mientras las tarjetas más pequeñas están al 18 por ciento, la avalancha dice golpear primero los 6,000 porque te está desangrando más rápido, aunque sea el número más grande.
Este enfoque reduce al mínimo el interés total que pagas y por lo general te libra de la deuda un poco antes que la bola de nieve, a veces por meses. Si te motivan los números y puedes ser paciente mientras un saldo grande y de tasa alta baja despacio, la avalancha premia tu disciplina con ahorros reales.
El reto es psicológico. Tu primer objetivo puede ser tu deuda más grande, así que la primera liquidación puede tardar mucho en llegar, y algunas personas pierden ánimo antes de ver un triunfo. La avalancha funciona mejor para quienes confían en las cuentas y no necesitan metas frecuentes para mantenerse comprometidos.
Elegir el método que va contigo
El mejor método es el que vas a seguir hasta que la deuda desaparezca. Si te mueven los triunfos rápidos y visibles y necesitas ánimo en el camino, la bola de nieve probablemente sea tu aliada. Si eres disciplinado, paciente y quieres pagar lo menos posible, la avalancha te ahorrará dinero. Ambos le ganan a no hacer nada o a pagar a ciegas.
También puedes combinarlos. Algunas personas liquidan primero un saldito para subir el ánimo y luego cambian a atacar las tasas. Otras renegocian una tasa o mueven un saldo a una opción más barata primero, lo que cambia el orden por completo. La estrategia debe servir a tu vida real, no al revés.
Elijas lo que elijas, bajar los saldos tiende a ayudar a tu crédito con el tiempo porque reduce tu uso de crédito, la parte del crédito disponible que estás usando y el segundo factor más grande de tu puntaje FICO. A medida que bajan tus saldos, el uso reportado suele bajar con ellos, algo que muchos modelos ven con buenos ojos, aunque el efecto exacto varía de persona a persona.
Elegir una estrategia de pago es un paso poderoso, y Subefy te ayuda a cumplirlo. Nuestras herramientas educativas te dejan trazar un plan de bola de nieve o avalancha que se ajuste a tu presupuesto, y el monitoreo de los tres burós te muestra cómo cambian tus saldos y tu uso de crédito mientras reduces la deuda y avanzas hacia estar listo para una hipoteca. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.