كرة الثلج مقابل الانهيار الجليدي: طريقتان لسداد الديون

أكثر استراتيجيتي سداد شيوعاً

حين تدين بمال على عدة حسابات، يكون الأصعب غالباً هو تقرير إلى أين ترسل دولاراتك الفائضة. تهيمن استراتيجيتان على الحديث لأن كلتيهما تنجح. والمفتاح واحد في كلتيهما: تواصل سداد الحد الأدنى على كل حساب، ثم تدفع كل دولار فائض إلى دين مستهدف حتى يزول، ثم تحوّل ذلك المال إلى الدين التالي.

تستهدف كرة الثلج أصغر رصيد لديك أولاً، بغض النظر عن معدل فائدته. فتقضي على ذلك الدين الصغير سريعاً، ثم تأخذ الدفعة الكاملة التي كنت تسددها وتكدّسها على التالي الأصغر، وهكذا. وتنمو الدفعات كأنها كرة ثلج تتدحرج هابطة كلما اختفى حساب.

يستهدف الانهيار الجليدي أعلى معدل فائدة لديك أولاً، بغض النظر عن حجم الرصيد. فتهاجم الدين الأغلى حتى يُسدَّد، ثم تنتقل إلى المعدل الأعلى التالي. ورياضياً هذا هو المخرج الأرخص، لأنك دائماً تُجوّع الدين الذي يكلّفك أكثر من غيره.

كيف تعمل طريقة كرة الثلج

لنفترض أنك مدين بـ 500 دولار على بطاقة، و2000 على أخرى، و6000 على ثالثة. مع كرة الثلج تركّز كل دولار فائض على رصيد الـ 500 بينما تسدد الحد الأدنى على البقية. وقد يأتي ذلك الفوز الأول في شهر أو شهرين، والإحساس بالتقدّم حقيقي ومحفّز.

وبمجرد أن يُسدَّد الأصغر، تأخذ كل ما كنت تدفعه عليه وتضيفه إلى رصيد الـ 2000، ثم لاحقاً إلى الـ 6000. كل سداد يحرّر مزيداً من النقد للتالي، فيتراكم الزخم. وكثيراً ما يقول من شعروا بأنهم مدفونون تحت الديون إن هذا الفوز المبكر والمرئي هو ما أبقاهم مستمرين.

المقابل هو التكلفة. فلأن كرة الثلج تتجاهل معدلات الفائدة، قد تدفع فائدة إجمالية أكثر قليلاً مما ستدفعه مع الانهيار الجليدي، خصوصاً إذا كان أكبر رصيد لديك يحمل أيضاً أعلى معدل. وبالنسبة لكثيرين، تلك التكلفة الإضافية ثمن عادل لخطة يستطيعون فعلاً إكمالها.

كيف تعمل طريقة الانهيار الجليدي

مع الانهيار الجليدي ترتّب ديونك حسب معدل الفائدة من الأعلى إلى الأدنى وتهاجم رأس القائمة أولاً. فإذا كان رصيد الـ 6000 دولار يحمل معدل فائدة سنوياً 26 بالمئة بينما البطاقات الأصغر عند 18 بالمئة، يقول الانهيار الجليدي اضرب الـ 6000 أولاً لأنه ينزفك أسرع، حتى وإن كان الرقم الأكبر.

يقلّل هذا النهج إجمالي الفائدة التي تدفعها إلى أدنى حد، وعادةً ما يخلّصك من الدين أبكر قليلاً من كرة الثلج، أحياناً بأشهر. فإن كانت الأرقام تحفّزك واستطعت الصبر بينما يهبط رصيد كبير مرتفع الفائدة ببطء، كافأ الانهيار الجليدي انضباطك بتوفير حقيقي.

التحدي نفسي. فقد يكون هدفك الأول أكبر ديونك، لذا قد يتأخر وصول أول سداد، ويفقد بعض الناس حماستهم قبل أن يروا فوزاً. ويعمل الانهيار الجليدي على أفضل وجه لمن يثقون بالحساب ولا يحتاجون إلى محطات متكررة ليبقوا ملتزمين.

اختيار الطريقة التي تناسبك

أفضل طريقة هي التي ستلتزم بها حتى يزول الدين. فإن كانت تدفعك الانتصارات السريعة المرئية وتحتاج إلى تشجيع على الطريق، فكرة الثلج على الأرجح صديقتك. وإن كنت منضبطاً صبوراً وتريد أن تدفع أقل ما يمكن، فالانهيار الجليدي سيوفّر لك المال. وكلاهما أفضل من عدم فعل شيء أو السداد على نحو أعمى.

ويمكنك أيضاً المزج بينهما. فبعض الناس يقضون أولاً على رصيد صغير جداً لرفع المعنويات، ثم يتحوّلون إلى مهاجمة المعدلات. وآخرون يعيدون التفاوض على معدل أو ينقلون رصيداً إلى خيار أقل كلفة أولاً، فيتغيّر الترتيب كلياً. وينبغي أن تخدم الاستراتيجية حياتك الحقيقية، لا العكس.

أياً كان ما تختار، فإن خفض الأرصدة يميل إلى مساعدة ائتمانك مع الوقت لأنه يخفض نسبة استخدامك للائتمان، أي الجزء من الائتمان المتاح الذي تستخدمه، وهو ثاني أكبر عامل في درجة FICO لديك. ومع انخفاض أرصدتك، غالباً ما ينخفض معها الاستخدام المبلَّغ عنه، وهو ما تنظر إليه كثير من نماذج الاحتساب بإيجابية، وإن كان التأثير الدقيق يتفاوت من شخص إلى آخر.

اختيار استراتيجية سداد خطوة قوية، وتساعدك Subefy على المضي بها إلى النهاية. فأدواتنا التثقيفية تتيح لك رسم خطة كرة ثلج أو انهيار جليدي تناسب ميزانيتك، ومراقبة المكاتب الثلاثة تُظهر لك أرصدتك ونسبة استخدامك وهي تتغيّر بينما تسدد الديون وتتقدّم نحو الجاهزية للرهن العقاري. التقديرات تثقيفية، والنتائج تتفاوت، ولا يُضمن أي نتيجة محددة.