两种最流行的还债策略
当你在好几个账户上欠钱时，最难的往往是决定把多出来的钱投向哪里。有两种策略主导着讨论，因为它们都行之有效。无论哪一种，关键都一样：你对每个账户继续偿还最低还款额，然后把每一块多余的钱都投向一笔目标债务，直到它消失，接着再把这笔钱转向下一笔。
雪球法先瞄准你余额最小的债务，不论它的利率如何。你迅速消灭那笔小债，然后把原先在还的全额还款额堆到下一笔最小的债务上，依此类推。随着每个账户消失，还款额像滚下山坡的雪球一样越滚越大。
雪崩法先瞄准你利率最高的债务，不论余额大小。你猛攻最贵的那笔债务直到清偿，然后转向下一个最高利率。从数学上看，这是最省钱的出路，因为你总是在饿死那笔让你花费最多的债务。
雪球法如何运作
假设你在一张卡上欠500美元，在另一张上欠2,000美元，在第三张上欠6,000美元。用雪球法，你把每一块多余的钱都集中在500美元的余额上，同时偿还其余账户的最低额。那第一场胜利可能在一两个月内就到来，而那种进展的感觉是真实而鼓舞人心的。
一旦最小的那笔清偿，你就把原来还它的钱全部加到2,000美元的余额上，之后再加到6,000美元上。每一次清偿都为下一笔腾出更多现金，于是势头不断累积。曾被债务压得喘不过气的人常说，正是这个早早到来、看得见的胜利让他们坚持了下去。
代价在于成本。由于雪球法忽略利率，你付出的利息总额可能比用雪崩法略多，尤其当你最大的那笔余额同时也是利率最高的时候。对许多人来说，这点额外成本是为一个他们真正能走完的计划所付的公道价钱。
雪崩法如何运作
用雪崩法，你把债务按利率从高到低列出，先攻榜首。如果那笔6,000美元的余额年利率为26%，而较小的卡是18%，雪崩法会让你先打那6,000美元，因为它流你的血最快，哪怕它是最大的数字。
这种方法把你支付的利息总额降到最低，通常让你比雪球法稍早一些摆脱债务，有时能早上好几个月。如果数字能激励你，而且你能在一笔高利率的大额余额缓慢下降时保持耐心，雪崩法会以实实在在的节省回报你的自律。
挑战在于心理层面。你的第一个目标可能是你最大的债务，所以第一次清偿可能要很久才到来，有些人还没看到胜利就泄了气。雪崩法最适合那些相信数学、不需要频繁里程碑也能保持坚持的人。
选择适合你的方法
最好的方法就是你能坚持到债务消失为止的那一种。如果你靠快速而看得见的胜利驱动、一路上需要鼓励，那么雪球法很可能是你的朋友。如果你自律、有耐心、又想少付钱，那么雪崩法会为你省钱。两者都胜过什么都不做或盲目还款。
你也可以把两者结合。有些人先清掉一笔很小的余额来提振士气，然后转为主攻利率。另一些人则先重新协商利率，或把一笔余额转到成本更低的选项上，这会彻底改变顺序。策略应当服务于你的真实生活，而不是反过来。
无论你选哪种，还低余额往往会随时间帮助你的信用，因为它降低了你的信用使用率，也就是你正在使用的可用信用的比例，这是你FICO分数中第二大的因素。随着余额下降，报告出的使用率往往也随之下降，许多评分模型对此持正面看法，尽管确切效果因人而异。
选择一种还债策略是一个有力的步骤，而Subefy帮助你把它贯彻到底。我们的教育工具让你能制定一套符合你预算的雪球或雪崩计划，而三大机构的监测则让你看到在你偿还债务、朝着具备房贷资格迈进的过程中，你的余额和使用率如何变化。相关估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。