Thu hồi tài sản làm gì với báo cáo của bạn
Thu hồi tài sản xuất hiện khi một bên cho vay lấy lại tài sản, thường là một chiếc xe, vì khoản vay đứng sau nó không được trả. Nó hiện trên báo cáo tín dụng của bạn như một mục tiêu cực nghiêm trọng, và như phần lớn các mục tiêu cực, nó có thể ở lại đó khoảng bảy năm tính từ ngày vỡ nợ đầu tiên, thời điểm bạn bắt đầu trễ hạn mà không bắt kịp lại.
Thu hồi tài sản hiếm khi đi một mình. Tài khoản thường còn cho thấy chuỗi các khoản trả trễ dẫn đến nó, và thường là một khoản xóa nợ khi bên cho vay ghi nhận khoản vay như một khoản lỗ. Mỗi dấu đó đều đè nặng lên điểm của bạn, đó là lý do một vụ thu hồi có thể cảm thấy như đánh mạnh hơn mức mà một sự kiện đơn lẻ đáng lẽ gây ra.
Có hai loại. Thu hồi tự nguyện, khi bạn tự trả lại chiếc xe, và thu hồi không tự nguyện, khi bên cho vay lấy nó. Trên báo cáo tín dụng của bạn, cả hai đều được báo cáo đơn giản là một vụ thu hồi và ảnh hưởng đến điểm của bạn theo cách rất giống nhau, dù trả lại xe một cách tự nguyện đôi khi có thể giảm bớt các chi phí và phiền phức khác.
Số dư thiếu hụt mà bạn có thể vẫn còn nợ
Nhiều người ngạc nhiên khi biết rằng mất chiếc xe không phải lúc nào cũng chấm dứt khoản nợ. Sau một vụ thu hồi, bên cho vay thường bán chiếc xe qua đấu giá, thường với giá thấp hơn số bạn nợ. Khoảng chênh giữa số bạn còn nợ và số tiền bán được của chiếc xe gọi là số dư thiếu hụt, và bạn có thể bị buộc chịu trách nhiệm cho nó.
Bản thân số dư thiếu hụt đó có thể trở thành một tài khoản thu hồi nợ trên báo cáo của bạn, thêm một dấu tiêu cực nữa chồng lên vụ thu hồi. Nó cũng có thể bị bên cho vay hoặc bên thu hồi nợ truy đòi. Lờ nó đi không làm nó biến mất, nên hiểu rõ số tiền và các lựa chọn của bạn thì đáng hơn là để nó lớn dần.
Bạn có thể thương lượng được số dư thiếu hụt, lập một kế hoạch thanh toán, hoặc dàn xếp nó với giá thấp hơn toàn bộ số tiền, tùy vào hoàn cảnh của bạn và bên thu hồi nợ. Luôn xác nhận số dư là chính xác trước, và lấy bất kỳ thỏa thuận dàn xếp nào bằng văn bản trước khi trả, để sau đó tài khoản được báo cáo đúng như bạn mong đợi.
Kiểm tra hồ sơ xem có lỗi không
Một vụ thu hồi liên quan đến nhiều bộ phận chuyển động, ngày tháng, số dư, phiên bán đấu giá và số dư thiếu hụt, và sự phức tạp đó tạo chỗ cho sai sót. Hãy lấy báo cáo của bạn từ cả ba cục tín dụng và đọc kỹ mục thu hồi, kiểm tra các ngày, số dư, và liệu cùng một khoản nợ có xuất hiện hơn một lần.
Các lỗi thường gặp bao gồm một ngày vỡ nợ đầu tiên không chính xác khiến mục đó ở lại trên báo cáo của bạn quá lâu, một số dư không phản ánh số tiền thu được từ đấu giá, hoặc khoản vay gốc và khoản thu hồi nợ cùng hiển thị một số dư như thể bạn nợ gấp đôi. Đó chính là loại sai sót đáng nêu ra.
Nếu bạn tìm thấy điều gì thật sự sai, bạn có quyền miễn phí, theo Fair Credit Reporting Act, tự mình khiếu nại nó với cục tín dụng, cơ quan này phải điều tra và sửa hoặc xóa những gì họ không thể xác minh là chính xác. Việc gỡ bỏ luôn là quyết định của cục tín dụng và chỉ áp dụng cho thông tin thật sự không chính xác, không bao giờ cho một vụ thu hồi chính xác mà bạn chỉ ước nó biến mất.
Xây dựng lại sau một vụ thu hồi
Vì các mô hình chấm điểm đặt trọng số nặng nhất cho hành vi gần đây, tác động của một vụ thu hồi phai đi khi nó cũ dần, đặc biệt khi bạn chồng lịch sử tích cực mới lên trên nó. Điều mạnh mẽ nhất bạn có thể làm là trả đúng hạn mọi tài khoản còn lại, vì lịch sử thanh toán là yếu tố lớn nhất trong điểm của bạn.
Hãy bổ sung các tài khoản tích cực mới bằng công cụ rủi ro thấp. Một thẻ tín dụng có bảo đảm hoặc một khoản vay xây dựng tín dụng sẽ báo cáo các khoản trả đúng hạn của bạn cho các cục tín dụng và cho bạn chứng minh lại sự đáng tin cậy mà không gánh khoản nợ rủi ro. Hãy giữ số dư thấp, lý tưởng là dưới 30 phần trăm hạn mức của bất kỳ thẻ nào, để tỷ lệ sử dụng của bạn luôn khỏe mạnh trong khi bạn xây dựng lại.
Hãy cho nó thời gian và tiếp tục giám sát. Nhiều người thấy điểm hồi phục đáng kể trong vòng một hay hai năm trả đúng hạn đều đặn, dù nhịp độ khác nhau, và bản thân vụ thu hồi rốt cuộc sẽ rơi khỏi báo cáo quanh mốc bảy năm. Đặt một mục tiêu, như đủ điều kiện cho một khoản vay mua xe tốt hơn hoặc sẵn sàng vay mua nhà, biến việc xây dựng lại thành bước tiến về phía trước.
Một vụ thu hồi là một chương khó khăn, nhưng không phải là toàn bộ câu chuyện, và Subefy giúp bạn viết điều tiếp theo. Việc giám sát ba cục tín dụng của chúng tôi cho bạn theo dõi vụ thu hồi và bất kỳ số dư thiếu hụt nào và bắt được lỗi để khiếu nại miễn phí, trong khi các công cụ xây dựng tín dụng và lộ trình sẵn sàng vay mua nhà của chúng tôi giúp bạn bổ sung lịch sử tích cực mới và tiến tới mục tiêu kế tiếp. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.