O que uma retomada faz ao seu relatório
Uma retomada aparece quando um credor toma de volta um bem, geralmente um veículo, porque o empréstimo por trás dele ficou sem pagamento. Ela surge no seu relatório de crédito como um item negativo sério e, como a maioria dos negativos, pode permanecer ali por cerca de sete anos a partir da data da primeira inadimplência, o momento em que você primeiro se atrasou e não se regularizou.
Uma retomada raramente viaja sozinha. A conta geralmente também mostra a série de pagamentos atrasados que a antecederam, e muitas vezes uma baixa como perda quando o credor registra o empréstimo como prejuízo. Cada uma dessas marcas pesa sobre sua pontuação, por isso uma retomada pode parecer ter batido mais forte do que um único evento deveria.
Existem dois tipos. Uma retomada voluntária, em que você mesmo devolve o veículo, e uma involuntária, em que o credor o toma. No seu relatório de crédito ambas são reportadas simplesmente como uma retomada e afetam sua pontuação de forma muito parecida, embora devolver o carro voluntariamente às vezes possa reduzir outros custos e transtornos.
O saldo remanescente que você ainda pode dever
Muitas pessoas se surpreendem ao saber que perder o carro nem sempre encerra a dívida. Após uma retomada, o credor geralmente vende o veículo em leilão, muitas vezes por menos do que você devia. A diferença entre o que você ainda devia e o valor pelo qual o carro foi vendido chama-se saldo remanescente, e você pode ser responsabilizado por ele.
Esse saldo remanescente pode, ele próprio, virar uma conta de cobrança no seu relatório, acrescentando outra marca negativa em cima da retomada. Ele também pode ser cobrado pelo credor ou por um cobrador. Ignorá-lo não faz com que desapareça, então vale a pena entender o valor e suas opções em vez de deixá-lo crescer.
Você pode conseguir negociar o saldo remanescente, montar um plano de pagamento ou liquidá-lo por menos do que o valor total, dependendo da sua situação e do cobrador. Confirme sempre primeiro que o saldo está correto e obtenha qualquer acordo de liquidação por escrito antes de pagar, para que a conta seja reportada do jeito que você espera depois.
Verifique o registro em busca de erros
Uma retomada envolve várias partes móveis, datas, saldos, a venda em leilão e o saldo remanescente, e essa complexidade cria espaço para enganos. Puxe seus relatórios dos três bureaus e leia a entrada da retomada com cuidado, conferindo as datas, o saldo e se a mesma dívida aparece mais de uma vez.
Erros comuns incluem uma data de primeira inadimplência inexata que mantém o item no seu relatório por tempo demais, um saldo que não reflete o valor obtido no leilão, ou o empréstimo original e a cobrança mostrando ambos um saldo como se você devesse em dobro. Essas são o tipo de imprecisão que vale a pena apontar.
Se você encontrar algo genuinamente errado, tem o direito gratuito, sob a Fair Credit Reporting Act, de contestá-lo você mesmo com o bureau, que deve investigar e corrigir ou excluir aquilo que não puder verificar como exato. A remoção é sempre decisão do bureau e se aplica apenas a informações que são de fato inexatas, nunca a uma retomada exata que você simplesmente gostaria que não existisse.
Reconstruindo depois de uma retomada
Como os modelos de pontuação dão mais peso ao comportamento recente, o impacto de uma retomada diminui à medida que ela envelhece, especialmente quando você empilha histórico positivo novo em cima dela. A coisa mais poderosa que você pode fazer é pagar em dia cada conta restante, já que o histórico de pagamentos é o maior fator da sua pontuação.
Acrescente novas contas positivas com ferramentas de baixo risco. Um cartão garantido ou um empréstimo para construir crédito reporta seus pagamentos em dia aos bureaus e deixa você provar sua confiabilidade de novo sem assumir dívida arriscada. Mantenha os saldos baixos, de preferência abaixo de 30 por cento do limite de qualquer cartão, para que sua utilização fique saudável enquanto você reconstrói.
Dê tempo e continue monitorando. Muitas pessoas veem uma recuperação significativa da pontuação dentro de um ou dois anos de pagamentos em dia constantes, embora o ritmo varie, e a própria retomada acabará saindo por volta da marca dos sete anos. Definir uma meta, como se qualificar para um financiamento de carro melhor ou ficar pronto para um financiamento imobiliário, transforma a reconstrução em movimento para a frente.
Uma retomada é um capítulo difícil, mas não é a história inteira, e a Subefy ajuda você a escrever o que vem a seguir. Nosso monitoramento dos três bureaus deixa você acompanhar a retomada e qualquer saldo remanescente e flagrar erros para contestar de graça, enquanto nossas ferramentas de construção de crédito e o roteiro rumo ao financiamento imobiliário ajudam você a acrescentar histórico positivo novo e avançar rumo à sua próxima meta. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.