Ce qu'une saisie fait à votre rapport
Une saisie apparaît quand un prêteur reprend un bien, généralement un véhicule, parce que le prêt qui le finance est resté impayé. Elle figure sur votre rapport de crédit comme un élément négatif sérieux et, comme la plupart des éléments négatifs, elle peut y rester environ sept ans à compter de la date du premier impayé, le moment où vous avez pris du retard sans vous rattraper.
Une saisie voyage rarement seule. Le compte montre généralement aussi la série de retards de paiement qui l'a précédée, et souvent un passage en perte une fois que le prêteur inscrit le prêt comme une perte. Chacune de ces mentions pèse sur votre score, c'est pourquoi une saisie peut sembler avoir frappé plus fort qu'un simple événement ne le devrait.
Il en existe deux sortes. Une saisie volontaire, où vous rendez vous-même le véhicule, et une saisie involontaire, où le prêteur le reprend. Sur votre rapport de crédit, les deux sont déclarées simplement comme une saisie et affectent votre score de façon très semblable, même si rendre la voiture volontairement peut parfois réduire d'autres coûts et désagréments.
Le solde résiduel que vous pourriez encore devoir
Beaucoup de gens sont surpris d'apprendre que perdre la voiture ne met pas toujours fin à la dette. Après une saisie, le prêteur vend généralement le véhicule aux enchères, souvent pour moins que ce que vous deviez. L'écart entre ce que vous deviez encore et le prix de vente de la voiture s'appelle un solde résiduel, et vous pouvez en être tenu responsable.
Ce solde résiduel peut lui-même devenir un compte en recouvrement sur votre rapport, ajoutant une autre mention négative par-dessus la saisie. Il peut aussi être réclamé par le prêteur ou un agent de recouvrement. L'ignorer ne le fait pas disparaître, alors mieux vaut comprendre le montant et vos options plutôt que de le laisser grossir.
Vous pourrez peut-être négocier le solde résiduel, mettre en place un plan de paiement ou le régler pour moins que le montant total, selon votre situation et l'agent de recouvrement. Confirmez toujours d'abord que le solde est exact, et obtenez tout accord de règlement par écrit avant de payer, pour que le compte soit ensuite déclaré comme vous l'attendez.
Vérifiez le dossier pour détecter des erreurs
Une saisie met en jeu plusieurs éléments mobiles, des dates, des soldes, la vente aux enchères et le solde résiduel, et cette complexité laisse place aux erreurs. Récupérez vos rapports des trois bureaux et lisez attentivement l'entrée de la saisie, en vérifiant les dates, le solde et si la même dette apparaît plus d'une fois.
Parmi les erreurs fréquentes figurent une date de premier impayé inexacte qui maintient l'élément trop longtemps sur votre rapport, un solde qui ne reflète pas le produit de la vente aux enchères, ou le prêt d'origine et le recouvrement affichant tous deux un solde comme si vous deviez le double. Voilà le genre d'inexactitudes qui méritent d'être signalées.
Si vous trouvez quelque chose de réellement erroné, vous avez le droit gratuit, en vertu du Fair Credit Reporting Act, de le contester vous-même auprès du bureau, qui doit enquêter et corriger ou supprimer ce qu'il ne peut vérifier comme exact. La suppression reste toujours la décision du bureau et ne s'applique qu'à une information réellement inexacte, jamais à une saisie exacte que vous souhaiteriez simplement voir disparaître.
Reconstruire après une saisie
Comme les modèles de score accordent le plus de poids au comportement récent, l'impact d'une saisie s'atténue à mesure qu'elle vieillit, surtout lorsque vous empilez un historique positif récent par-dessus. La chose la plus puissante que vous puissiez faire est de payer à temps chaque compte restant, puisque l'historique de paiement est le plus grand facteur de votre score.
Ajoutez de nouveaux comptes positifs avec des outils à faible risque. Une carte garantie ou un prêt de reconstruction de crédit déclare vos paiements à temps aux bureaux et vous laisse prouver à nouveau votre fiabilité sans prendre de dette risquée. Gardez les soldes bas, idéalement sous 30 pour cent de la limite de toute carte, pour que votre utilisation reste saine pendant la reconstruction.
Donnez-lui du temps et continuez à surveiller. Beaucoup de gens voient une reprise notable de leur score en un an ou deux de paiements réguliers à temps, même si le rythme varie, et la saisie elle-même finira par disparaître autour du seuil des sept ans. Se fixer un objectif, comme être admissible à un meilleur prêt auto ou se préparer à un prêt immobilier, transforme la reconstruction en élan vers l'avant.
Une saisie est un chapitre difficile, mais ce n'est pas toute l'histoire, et Subefy vous aide à écrire la suite. Notre surveillance des trois bureaux vous laisse suivre la saisie et tout solde résiduel et repérer des erreurs à contester gratuitement, tandis que nos outils de construction de crédit et notre feuille de route vers le prêt immobilier vous aident à ajouter un historique positif récent et à avancer vers votre prochain objectif. Les estimations sont pédagogiques, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.