대손상각이 정말 의미하는 것
대손상각은 채권자가 어떤 빚이 상환될 가능성이 낮다고 판단할 때 일어나며, 보통 약 180일 연체 후에 발생합니다. 회계상의 이유로 채권자는 이를 활성 장부에서 빼내 손실로 처리합니다. 단어는 최종적인 느낌을 주지만, 빚이 탕감되었다는 뜻은 아닙니다.
당신은 여전히 그 돈을 빚지고 있습니다. 원래 대출기관은 계속 추심하거나, 내부 추심으로 넘기거나, 계좌를 제3자에게 팔 수 있습니다. 신용보고서에서 그 계좌는 대손상각 상태로 표시되며, 이는 리볼빙 계좌나 할부 계좌가 가질 수 있는 가장 심각한 부정적 기록 중 하나입니다.
대손상각은 이를 초래한 첫 연체일로부터 약 7년간 보고서에 남습니다. 최초 연체일이라 불리는 이 날짜는 고정되어 있어, 계좌의 주인이 바뀐다고 해서 기간이 처음부터 다시 시작되지는 않습니다.
추심계좌가 정말 의미하는 것
추심계좌는 빚이 추심 대행사로 넘어갈 때 나타나며, 원래 채권자가 위탁했거나 채권 매입업체가 헐값에 사들였기 때문입니다. 그때부터 그 대행사가 당신에게 연락하고 신용평가기관에 보고하는 주체가 됩니다.
그래서 미납 채무 하나가 두 개의 별도 항목을 만들 수 있습니다. 원래 계좌는 대손상각으로 표시되고, 같은 빚에 대한 별도의 추심계좌가 보일 수 있습니다. 둘은 연결되어 있지만 서로 다른 줄로 표시되어, 실제로는 하나의 문제인데도 보고서가 더 나빠 보이게 만들 수 있습니다.
추심은 공정채권추심관행법(FDCPA)의 적용을 받으며, 이 법은 추심인이 언제 어떻게 연락할 수 있는지를 제한하고 괴롭힘을 금지합니다. 또한 추심인은 첫 연락 후 30일 이내에 서면으로 요청하면 그 빚을 검증해야 합니다.
각각이 점수에 미치는 영향
대손상각과 추심계좌는 모두 중대한 부정적 항목이며, 평가 모델은 이를 심각하게 다룹니다. 피해는 보통 기록이 새것일 때 가장 크고, 시간이 지날수록, 특히 다른 긍정적 이력이 더 큰 비중을 차지하기 시작하면 서서히 옅어집니다.
FICO 9과 VantageScore 3.0 및 4.0 같은 최신 모델은 상환된 추심을 무시하고 의료 추심에 더 적은 가중치를 둡니다. 많은 대출기관이 여전히 널리 쓰는 구형 모델은 당신이 갚은 뒤에도 추심을 계속 반영할 수 있으며, 그래서 상환해도 점수가 곧바로 움직이지 않는 경우가 있습니다.
실제로 할 수 있는 일
먼저 그 빚이 정확하고 정말 당신의 것인지 확인하세요. 보고서를 받아 잔액, 날짜, 채권자 이름을 확인하고, 같은 빚이 허용되지 않는 방식으로 이중 계산되고 있지는 않은지 살피세요. 진짜로 부정확한 정보를 발견하면 FCRA에 따라 신용평가기관에 무료로 이의를 제기할 권리가 있으며, 그 이의 신청은 당신이 직접 합니다.
빚이 유효하다면 추심인에게 검증을 요청한 뒤 전액 상환할지 협상할지 결정할 수 있습니다. 최근 규정은 주요 신용평가기관이 상환된 의료 추심을 삭제하고 일정 금액 미만의 의료 추심은 아예 보고서에서 제외하도록 요구하며, 이는 많은 사람에게 도움이 되었습니다.
오래된 빚에 대한 어떤 지불이든 조심하세요. 빚을 인정하는 행위가 때로는 소송에 대한 주의 소멸시효를 다시 시작시킬 수 있기 때문입니다. 단돈 1달러를 보내기 전에 어떤 합의든 서면으로 받고, 결코 갚을 수 있는 것보다 더 많이 약속하지 마세요.
대손상각과 추심계좌의 차이를 이해하면 공포에 밀려 돈을 내는 대신 정말 중요한 곳에 에너지를 집중할 수 있습니다. Subefy는 세 곳의 신용평가기관을 모두 추적하여 모든 항목을 보고, 그 의미를 배우고, 무언가 정말로 부정확할 때 무료 셀프서비스 이의 제기 도구를 사용할 수 있게 합니다. 추정치는 교육용이며, 결과는 사람마다 다르고, 특정한 결과는 보장되지 않습니다.