चार्ज-ऑफ़ बनाम कलेक्शन: क्या फ़र्क़ है?

चार्ज-ऑफ़ का असल मतलब क्या है

चार्ज-ऑफ़ तब होता है जब कोई लेनदार तय कर लेता है कि किसी कर्ज़ के चुकने की संभावना कम है, आमतौर पर लगभग 180 दिन की छूटी हुई किश्तों के बाद। लेखांकन के कारणों से वे इसे अपने सक्रिय खातों से हटाकर घाटे के रूप में दर्ज कर लेते हैं। यह शब्द अंतिम लगता है, पर इसका यह मतलब नहीं कि कर्ज़ माफ़ हो गया।

आप पर अब भी वह पैसा बकाया है। मूल ऋणदाता वसूली की कोशिश जारी रख सकता है, इसे अपने भीतरी कलेक्शन में डाल सकता है, या खाता किसी तीसरे पक्ष को बेच सकता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में खाता चार्ज-ऑफ़ की स्थिति दिखाता है, जो किसी रिवॉल्विंग या किश्त वाले खाते पर पड़ने वाले सबसे गंभीर नकारात्मक निशानों में से एक है।

चार्ज-ऑफ़ आपकी रिपोर्ट पर उस पहली छूटी किश्त की तारीख़ से लगभग सात साल तक रहता है जिसने इसे जन्म दिया। यह तारीख़, जिसे पहली चूक की तारीख़ कहते हैं, तय होती है, इसलिए खाता किसी और के हाथ जाने भर से घड़ी दोबारा शुरू नहीं होती।

कलेक्शन का असल मतलब क्या है

कलेक्शन तब दिखता है जब कोई कर्ज़ किसी कलेक्शन एजेंसी को सौंप दिया जाता है, या तो इसलिए कि मूल लेनदार ने उसे सौंपा या इसलिए कि किसी कर्ज़ ख़रीदार ने उसे बहुत कम दाम में ख़रीद लिया। फिर वही एजेंसी आपसे संपर्क करने और ब्यूरो को रिपोर्ट करने वाली बन जाती है।

यही वजह है कि एक ही बिना चुकाया कर्ज़ दो अलग-अलग प्रविष्टियाँ बना सकता है। आप मूल खाते को चार्ज-ऑफ़ के रूप में और उसी कर्ज़ के लिए एक अलग कलेक्शन खाता देख सकते हैं। ये जुड़े होते हैं, पर अलग-अलग पंक्तियों के रूप में दिखते हैं, जिससे आपकी रिपोर्ट असली एकमात्र समस्या से ज़्यादा बुरी लग सकती है।

कलेक्शन, निष्पक्ष ऋण वसूली प्रथा अधिनियम (FDCPA) के अधीन होते हैं, जो यह सीमित करता है कि कोई वसूलीकर्ता आपसे कैसे और कब संपर्क कर सकता है और उत्पीड़न पर रोक लगाता है। यदि आप पहले संपर्क के 30 दिनों के भीतर लिखित में माँगें तो वसूलीकर्ता को कर्ज़ की पुष्टि भी करनी होती है।

हर एक आपके स्कोर को कैसे प्रभावित करता है

चार्ज-ऑफ़ और कलेक्शन दोनों बड़े नकारात्मक मद हैं, और स्कोरिंग मॉडल इन्हें गंभीरता से लेते हैं। नुकसान आमतौर पर तब सबसे ज़्यादा होता है जब निशान नया होता है और समय के साथ धीरे-धीरे कम होता जाता है, ख़ासकर जब दूसरा सकारात्मक इतिहास उस पर भारी पड़ने लगता है।

नए स्कोरिंग मॉडल, जैसे FICO 9 और VantageScore 3.0 व 4.0 संस्करण, चुकाए गए कलेक्शन को नज़रअंदाज़ करते हैं और चिकित्सा कलेक्शन को कम महत्व देते हैं। कई ऋणदाताओं द्वारा अब भी व्यापक रूप से इस्तेमाल होते पुराने मॉडल, चुकाने के बाद भी कलेक्शन गिनते रह सकते हैं, यही वजह है कि भुगतान हमेशा स्कोर को तुरंत नहीं बदलता।

आप असल में क्या कर सकते हैं

पहले, पुष्टि करें कि कर्ज़ सही है और सचमुच आपका है। अपनी रिपोर्टें निकालें, शेष राशि, तारीख़ें और लेनदार का नाम जाँचें, और सुनिश्चित करें कि वही कर्ज़ किसी अनुमति-रहित तरीके से दो बार न गिना जा रहा हो। यदि आपको सचमुच ग़लत जानकारी मिले, तो FCRA के तहत आपको यह अधिकार है कि आप ब्यूरो के साथ उसे मुफ़्त में विवादित करें, और वह विवाद आप ख़ुद दर्ज करते हैं।

यदि कर्ज़ वैध है, तो आप वसूलीकर्ता से उसकी पुष्टि माँग सकते हैं, फिर तय कर सकते हैं कि पूरा चुकाएँ या मोलभाव करें। हाल के नियम बड़े ब्यूरो से माँग करते हैं कि वे चुकाए गए चिकित्सा कलेक्शन हटाएँ और एक निश्चित राशि से कम के चिकित्सा कलेक्शन को रिपोर्ट से पूरी तरह बाहर रखें, जिससे कई लोगों को मदद मिली है।

किसी पुराने कर्ज़ पर कोई भी भुगतान सोच-समझकर करें, क्योंकि उसे स्वीकार करना कभी-कभी मुक़दमे के लिए राज्य की सीमा-अवधि (statute of limitations) को फिर से शुरू कर सकता है। एक डॉलर भेजने से पहले किसी भी समझौते को लिखित में लें, और कभी भी अपनी भुगतान क्षमता से ज़्यादा का वादा न करें।

चार्ज-ऑफ़ और कलेक्शन के बीच का फ़र्क़ समझना आपको घबराहट में भुगतान करने के बजाय अपनी ऊर्जा वहाँ लगाने में मदद करता है जहाँ उसका असर होता है। Subefy तीनों ब्यूरो पर नज़र रखता है ताकि आप हर मद देख सकें, उसका मतलब समझ सकें, और जब कुछ सचमुच ग़लत हो तो मुफ़्त स्व-सेवा विवाद उपकरणों का उपयोग कर सकें। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं है।