Ano talaga ang ibig sabihin ng charge-off
Nangyayari ang charge-off kapag napagdesisyunan ng isang pinagkakautangan na malabo nang mabayaran ang isang utang, karaniwan pagkatapos ng mga 180 araw na hindi pagbabayad. Dahil sa dahilang accounting, inaalis nila ito sa kanilang aktibong libro at itinatala bilang lugi. Mukhang pinal ang salita, ngunit hindi ibig sabihin na pinatawad na ang utang.
Utang mo pa rin ang pera. Pwede pa ring subukang singilin ng orihinal na pinagkakautangan, ilipat ito sa panloob na collection, o ibenta ang account sa ikatlong partido. Sa iyong credit report, lumalabas ang account na may status na charged off, isa sa pinakaseryosong negatibong marka na pwedeng taglayin ng isang revolving o installment account.
Nananatili ang charge-off sa iyong report nang mga pitong taon mula sa petsa ng unang hindi pagbabayad na nagdulot nito. Ang petsang ito, na tinatawag na date of first delinquency, ay nakatakda, kaya hindi muling nagsisimula ang orasan kahit magpalit ng may-ari ang account.
Ano talaga ang ibig sabihin ng collection
Lumalabas ang collection kapag inilipat ang isang utang sa isang collection agency, maaaring itinalaga ito ng orihinal na pinagkakautangan o binili ito ng isang debt buyer sa napakamurang halaga. Ang ahensyang iyon ang magiging kumukontak sa iyo at nag-uulat sa mga bureau.
Kaya nga ang isang hindi nabayarang utang ay pwedeng lumikha ng dalawang magkahiwalay na entry. Maaari mong makita ang orihinal na account na markado bilang charged off at isang hiwalay na collection account para sa parehong utang. Magkaugnay ang mga ito, ngunit lumalabas bilang magkaibang linya, na pwedeng magpalala ng itsura ng iyong report kaysa sa iisang pinagmumulang problema.
Pinamamahalaan ang mga collection ng Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), na naglilimita kung paano at kailan ka pwedeng kontakin ng isang collector at nagbabawal sa panghaharass. Kailangan ding patunayan ng collector ang utang kung hihiling ka nang nakasulat sa loob ng 30 araw mula sa kanilang unang pakikipag-ugnayan.
Paano naaapektuhan ng bawat isa ang iyong score
Parehong malaking negatibong item ang charge-off at collection, at seryosong itinuturing ang mga ito ng mga scoring model. Pinakamatindi ang pinsala kapag bago pa ang marka at unti-unting humuhupa habang tumatanda ito, lalo na kapag nagsimula nang mas bumigat ang ibang positibong kasaysayan.
Binabalewala ng mas bagong scoring model, tulad ng FICO 9 at ng mga bersyong VantageScore 3.0 at 4.0, ang mga bayad nang collection at mas kaunting timbang ang ibinibigay sa mga medical collection. Ang mas lumang model na malawak pa ring ginagamit ng mga nagpapautang ay pwedeng patuloy na magbilang ng collection kahit bayad mo na, kaya hindi laging agad gumagalaw ang score kapag nagbayad ka.
Ano ang talagang magagawa mo
Una, tiyakin na tama ang utang at talagang sa iyo. Kunin ang iyong mga report, suriin ang balanse, ang mga petsa at ang pangalan ng pinagkakautangan, at siguraduhin na hindi dalawang beses na binibilang ang parehong utang sa paraang hindi pinapayagan. Kung makakita ka ng tunay na maling impormasyon, may karapatan ka sa ilalim ng FCRA na i-dispute ito sa bureau nang libre, at ikaw mismo ang maghahain ng dispute na iyon.
Kung balido ang utang, pwede mong hilingin sa collector na patunayan ito, pagkatapos magdesisyon kung magbabayad nang buo o makikipag-ayos. Hinihiling ng mga kamakailang patakaran na alisin ng mga pangunahing bureau ang mga bayad nang medical collection at ganap na huwag isama sa report ang mga medical collection na mas mababa sa isang tiyak na halaga, na nakatulong sa maraming tao.
Mag-ingat sa anumang pagbabayad sa isang lumang utang, dahil ang pag-amin dito ay minsang pwedeng mag-restart sa statute of limitations ng estado para sa isang kaso. Kunin nang nakasulat ang anumang kasunduan bago ka magpadala ng kahit isang dolyar, at huwag kailanman mangako nang higit sa kaya mong bayaran.
Ang pag-unawa sa pagkakaiba ng charge-off at collection ay tumutulong sa iyong ituon ang lakas kung saan ito mahalaga sa halip na magbayad dahil sa takot. Sinusubaybayan ng Subefy ang lahat ng tatlong bureau para makita mo ang bawat item, maintindihan ang kahulugan nito, at gamitin ang libreng self-serve na dispute tools kapag may tunay na mali. Pang-edukasyon lamang ang mga pagtatantya, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.