Les prêteurs classent les acheteurs par paliers de crédit
Les prêteurs auto regroupent les acheteurs en paliers selon le score de crédit, et chaque palier reçoit un taux d'intérêt différent. Les tranches courantes vont à peu près de super prime à sept cent quatre-vingts et plus, prime autour de six cent soixante à sept cent soixante-dix-neuf, near prime dans les six cents inférieurs, et subprime en dessous. Plus votre palier est élevé, plus votre taux est bas.
Beaucoup de prêteurs auto utilisent un FICO Auto Score spécialisé plutôt que le score de base que vous voyez dans une application. Il accorde plus de poids à votre comportement passé en matière de prêt auto, donc votre chiffre pour la voiture peut différer de quelques points du score que vous consultez chez vous. La plage générale correspond tout de même, donc un bon score de base signifie généralement un bon auto score.
La conclusion pratique est que monter ne serait-ce que d'un palier avant de faire une demande peut sensiblement abaisser votre taux, et c'est pourquoi la préparation est payante.
Combien une différence de taux coûte vraiment
L'écart entre les paliers n'est pas petit. Sur un prêt de trente mille dollars sur soixante mois, un acheteur du palier supérieur pourrait payer un taux à un seul chiffre tandis qu'un acheteur subprime paie deux ou trois fois cela. Sur cinq ans, cette différence peut représenter des milliers de dollars d'intérêts supplémentaires pour exactement la même voiture.
Comme le prêt s'étale sur des années, quelques points de TAEG se capitalisent en un gros chiffre. C'est pourquoi il vaut souvent la peine de repousser un achat de quelques mois pour renforcer votre dossier, plutôt que d'accepter un prêt à taux élevé et de le payer longtemps après que l'enthousiasme de la voiture neuve s'est estompé.
Si vous êtes déjà dans un prêt à taux élevé, refinancer plus tard une fois votre score amélioré est un moyen courant et légitime d'en réduire le coût.
Obtenez une préapprobation et magasinez le taux
Avant de mettre les pieds chez un concessionnaire, obtenez une préapprobation de financement auprès de votre propre banque ou coopérative de crédit. Une préapprobation vous indique le taux auquel vous êtes réellement admissible, de sorte que vous pouvez traiter l'offre de financement du concessionnaire comme une simple option à comparer plutôt que le seul choix.
Quand vous magasinez, la recherche de taux est protégée. FICO et VantageScore comptent plusieurs demandes de prêt auto dans une courte fenêtre, généralement de quatorze à quarante-cinq jours, comme une seule demande. Cela signifie que vous pouvez faire une demande auprès de plusieurs prêteurs pour comparer les taux sans accumuler les dommages à votre score, tant que vous restez dans cette fenêtre.
Les coopératives de crédit en particulier battent souvent les taux des concessionnaires, et beaucoup travaillent avec les premiers acheteurs et les nouveaux arrivants, donc elles valent un appel.
Construisez votre dossier avant de faire une demande
Dans les mois précédant l'achat, concentrez-vous sur les bases qui font bouger un score. Payez chaque facture à temps, car l'historique de paiement est le plus grand facteur, et réduisez les soldes de vos cartes de crédit, car une faible utilisation peut relever votre score assez rapidement. Évitez d'ouvrir de nouveaux comptes juste avant de faire une demande, car les nouvelles demandes et les nouveaux comptes peuvent faire baisser votre score temporairement.
Une mise de fonds plus importante aide aussi. Elle réduit le montant que vous financez, diminue le risque du prêteur et peut parfois vous rendre admissible à un meilleur taux même si votre score s'améliore encore. Elle vous protège aussi de devoir plus que la valeur de la voiture au début du prêt.
Vérifiez vos trois dossiers à l'avance afin de régler toute surprise avant qu'un prêteur ne la voie.
Un prêt auto est souvent le premier grand test de votre crédit, et Subefy vous aide à voir où vous en êtes auprès des trois bureaux, à évaluer votre niveau de préparation et à progresser vers de meilleurs taux dans votre propre langue. Si quelque chose sur votre dossier est réellement inexact, vous pouvez déposer vous-même une contestation gratuite auprès du bureau. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.