Les minimums dépendent du type de prêt
Aucun score unique ne débloque tous les prêts immobiliers, car chaque programme fixe son propre plancher. Les prêts FHA, garantis par le gouvernement et populaires auprès des premiers acheteurs, autorisent souvent des scores aussi bas que cinq cent quatre-vingts avec une petite mise de fonds, et parfois moins avec une mise plus importante. Ils sont conçus pour être accessibles.
Les prêts conventionnels, qui suivent les règles de Fannie Mae et Freddie Mac, veulent généralement un minimum autour de six cent vingt, bien que des scores plus élevés débloquent de bien meilleurs tarifs. Les prêts VA pour les vétérans et militaires admissibles n'ont pas de minimum officiel, mais la plupart des prêteurs visent environ six cent vingt en pratique.
Donc la première question n'est pas seulement votre chiffre, mais quel programme convient à votre situation. Un score trop bas pour un prêt peut convenir parfaitement à un autre.
Les prêteurs utilisent le score médian des trois
Les prêteurs immobiliers consultent les trois bureaux et utilisent généralement un ensemble précis d'anciennes versions FICO conçues pour l'immobilier, pas le score que vous voyez dans une application gratuite. Pour un emprunteur seul, ils prennent le médian des trois scores. Pour un couple qui fait une demande ensemble, ils prennent souvent le plus bas des deux scores médians, donc les deux dossiers comptent.
C'est pourquoi vérifier les trois dossiers bien avant de faire une demande est si important. Un bon score Experian n'aide pas si votre dossier TransUnion comporte une erreur qui tire votre chiffre médian vers le bas. Vous donner quelques mois d'avance vous permet de régler les problèmes avant qu'un prêteur ne verrouille un taux.
Cela signifie aussi que le partenaire au dossier le plus faible peut fixer le taux pour les deux, donc les couples prévoient souvent de renforcer ce dossier en premier.
Le score fixe le taux, qui fixe la mensualité
Franchir un minimum vous fait approuver, mais votre score continue de travailler ensuite en fixant votre taux d'intérêt. Les prêteurs tarifent par tranches d'environ vingt points, donc passer du milieu des six cents aux sept cents peut sensiblement abaisser votre taux. Sur un prêt qui dure trente ans, même une fraction de pour cent change votre mensualité et votre total d'intérêts d'un montant important.
C'est pourquoi beaucoup d'acheteurs passent les mois précédant la demande à pousser leur score aussi haut qu'ils le peuvent raisonnablement. La différence entre tout juste se qualifier et se qualifier confortablement peut représenter des centaines de dollars par mois pendant toute la durée du prêt.
Un score plus élevé peut aussi réduire ou supprimer certains frais additionnels, donc l'avantage se cumule.
Ce qui compte au-delà du score
Les prêteurs regardent plus que trois chiffres. Votre ratio dette-revenu, la part de votre revenu mensuel qui va aux paiements de dettes, est essentiel, et beaucoup de programmes le veulent sous environ quarante-trois pour cent. Ils veulent aussi voir un revenu stable, une épargne pour la mise de fonds et les frais de clôture, et un historique de paiement récent impeccable.
Dans l'année précédant votre demande, gardez des soldes bas, n'ouvrez pas de nouveaux comptes et ne financez pas de gros achats, et ne manquez jamais un paiement. Un seul paiement récent en retard ou un nouveau prêt auto peut défaire des mois de progrès juste au moment où un prêteur regarde de plus près.
Se préparer à un prêt immobilier est un projet que vous pouvez planifier, et commencer un an à l'avance vous laisse de la marge pour régler les petits problèmes avant qu'ils ne comptent.
Acheter une maison est l'un des plus grands objectifs que le crédit débloque, et Subefy vous offre une feuille de route vers l'admissibilité, une surveillance des trois bureaux et des projections de score dans votre propre langue pour que vous planifiiez en confiance. Si vous repérez une information réellement inexacte sur votre dossier, vous pouvez déposer vous-même une contestation gratuite auprès du bureau. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.