Dias 1 a 10: enxergue o quadro completo
Você não consegue planejar a saída de uma dívida que não mediu. Comece listando cada saldo que você carrega das festas: cada cartão de crédito, qualquer cartão de loja, planos de compre agora e pague depois, e tudo o que você tirou da poupança. Anote o saldo, a taxa de juros e o pagamento mínimo de cada um.
Ver tudo em um só lugar tira o medo do número. Uma sensação vaga de dever muito estressa mais do que uma lista clara de exatamente quanto você deve e a quem. A maioria das pessoas descobre que o total é menor do que a preocupação na cabeça sugeria.
Este também é o momento de puxar seus relatórios de crédito e verificar sua utilização, que é quanto do seu crédito disponível você está usando. O gasto das festas costuma elevar esse índice, e ele é um dos maiores fatores de curto prazo da sua pontuação. Saber seu ponto de partida permite medir o progresso ao longo dos próximos noventa dias.
Dias 11 a 30: estanque o sangramento e faça um plano
Antes de pagar qualquer coisa, garanta que nada esteja piorando. Pause qualquer cobrança recorrente não essencial, cancele as assinaturas das quais você esqueceu e coloque os cartões em que gastou demais em algum lugar fora de fácil alcance. A meta desta etapa é simples: nenhum saldo novo.
Em seguida, escolha um método de quitação e comprometa-se com ele. O método avalanche ataca primeiro o saldo de juros mais altos e economiza mais dinheiro ao longo do tempo. O método bola de neve ataca primeiro o menor saldo e dá uma vitória rápida que mantém você motivado. Os dois funcionam, então escolha aquele que você realmente vai manter.
Pague sempre pelo menos o mínimo em cada conta, em dia, sem exceções. O histórico de pagamentos é a maior parte da sua pontuação de crédito, e um único pagamento perdido pode desfazer meses de progresso cuidadoso. Configure pagamentos mínimos automáticos para que uma semana corrida nunca lhe custe uma marca de atraso.
Dias 31 a 60: ataque os saldos
Agora você coloca dinheiro de verdade contra a dívida. Direcione cada dólar extra que você liberou para o único saldo que o seu método mandou enfrentar primeiro, enquanto paga os mínimos do restante. Mesmo cinquenta ou cem dólares extras por mês somam mais rápido do que a maioria espera, uma vez que os juros param de se acumular contra você.
Procure um reforço temporário de renda para acelerar as coisas. Vender presentes não usados ou tralha, pegar alguns turnos extras ou redirecionar uma restituição de imposto pode tirar um pedaço considerável de um saldo em um único mês. Trate qualquer dinheiro inesperado deste trimestre como combustível para a dívida, não como dinheiro para gastar.
Se o seu crédito está em forma razoável, um cartão de transferência de saldo com período introdutório de zero por cento ou um empréstimo pessoal de taxa mais baixa pode cortar os juros que você paga enquanto se recupera. São ferramentas, não mágica. Só ajudam se você evitar novas cobranças e tiver um plano claro para quitar o saldo antes que a taxa promocional termine.
Dias 61 a 90: reconstrua e proteja sua pontuação
À medida que os saldos caem, sua utilização diminui, e é aí que você costuma ver a pontuação responder. Os emissores de cartão normalmente informam seu saldo aos bureaus uma vez por mês, então pagar antes de a fatura fechar pode reduzir a utilização que é reportada. Manter a utilização total abaixo de trinta por cento é uma orientação comum, e abaixo de dez por cento é ainda melhor.
Não feche os cartões que você acabou de quitar. Fechar um cartão remove o crédito disponível dele e seu histórico, o que pode na verdade elevar sua utilização e encurtar a idade média das suas contas. Mantenha os cartões antigos abertos, use-os pouco para uma pequena conta recorrente e pague-os por completo.
Encerre o trimestre transformando essa recuperação em um hábito. Monte agora um pequeno fundo de poupança para as festas, mesmo que sejam vinte dólares por mês, para que no próximo dezembro você gaste em dinheiro em vez de crédito. A melhor forma de se recuperar da dívida de fim de ano é garantir que a próxima temporada não crie nenhuma.
Mantenha o ritmo
Noventa dias bastam para passar de sobrecarregado a no controle, mas os hábitos que você constrói importam mais do que o prazo. Continue conferindo seus relatórios, mantenha seus pagamentos automáticos e conserve a utilização baixa mesmo depois que os saldos sumirem. O constante vence o dramático todas as vezes.
Se você revisar seus relatórios e encontrar algo genuinamente incorreto, como uma cobrança que não é sua ou um saldo informado de forma errada, você tem o direito, pela lei federal, de contestá-lo diretamente com o bureau de forma gratuita. As contestações se aplicam apenas a informações que de fato estão erradas, e o bureau decide o resultado.
O progresso raramente é uma linha reta. Alguns meses você pagará mais, outros menos. O que importa é que a tendência aponte para baixo e sua sequência de pagamentos em dia permaneça intacta. Dê crédito a si mesmo por cada saldo que encolhe.
Recuperar-se das dívidas de fim de ano é, na verdade, construir hábitos que se sustentam o ano todo, e é exatamente isso que o Subefy foi projetado para apoiar. Com o monitoramento dos 3 bureaus você acompanha sua utilização cair e sua pontuação responder à medida que paga os saldos, enquanto um roteiro claro e estimado ajuda a transformar um janeiro estressante em progresso real rumo a estar pronto para uma hipoteca, no idioma que você preferir. E se um dia você notar informações incorretas nos seus relatórios, o Subefy mostra como registrar as suas próprias contestações gratuitas diretamente com os bureaus. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.