Araw 1 hanggang 10: tingnan ang buong larawan
Hindi mo kayang planuhin kung paano makaalpas sa utang na hindi mo nasukat. Magsimula sa paglilista ng bawat balanseng dala mo mula sa kapaskuhan: bawat credit card, anumang store card, mga plano ng bilhin-ngayon-bayaran-mamaya, at anumang hiniram mo sa iyong ipon. Isulat ang balanse, ang interes, at ang minimum na bayad ng bawat isa.
Ang pagkita ng lahat sa isang lugar ay nag-aalis ng takot sa numero. Ang malabong pakiramdam na malaki ang utang mo ay mas nakaka-stress kaysa sa malinaw na listahan ng eksaktong halaga ng utang mo at kung kanino. Nalalaman ng karamihan na mas maliit ang kabuuan kaysa sa iniisip ng pangamba sa kanilang ulo.
Ito rin ang sandali para kunin ang iyong mga credit report at tingnan ang iyong utilization, na kung gaano karami sa iyong available na credit ang ginagamit mo. Madalas itinataas ng gastos sa kapaskuhan ang ratio na ito, at isa ito sa pinakamalaking panandaliang salik sa iyong score. Ang pag-alam sa iyong panimulang punto ang nagbibigay-daan para masukat ang pag-unlad sa susunod na siyamnapung araw.
Araw 11 hanggang 30: pigilan ang pagdurugo at gumawa ng plano
Bago ka magbayad ng kahit ano, tiyaking walang lumalala. I-pause ang anumang hindi mahalagang paulit-ulit na singil, kanselahin ang mga subscription na nakalimutan mo, at ilagay sa lugar na mahirap abutin ang mga card na sinobrahan mo. Simple ang layunin sa yugtong ito: walang bagong balanse.
Susunod, pumili ng paraan ng pagbabayad at manindigan dito. Inuuna ng avalanche method ang balanseng may pinakamataas na interes at nakakatipid sa iyo ng pinakamaraming pera sa paglipas ng panahon. Inuuna ng snowball method ang pinakamaliit mong balanse at nagbibigay ng mabilis na panalo na nagpapanatili sa iyong motibado. Parehong gumagana, kaya piliin ang talagang magagawa mong panatilihin.
Laging bayaran man lang ang minimum sa bawat account, sa tamang oras, walang eksepsiyon. Ang kasaysayan ng pagbabayad ang pinakamalaking bahagi ng iyong credit score, at ang isang nalaktawang bayad ay puwedeng magbura sa buwan-buwang maingat na pag-unlad. Mag-set up ng awtomatikong minimum na bayad para hindi ka na masingil ng late mark dahil sa abalang linggo.
Araw 31 hanggang 60: lusubin ang mga balanse
Ngayon naman ay totoong pera na ang ilalaban mo sa utang. Idirekta ang bawat sobrang dolyar na nalibre mo patungo sa iisang balanse na iniutos ng iyong paraan na unahin, habang binabayaran ang minimum sa iba. Kahit limampu o isang daang dolyar na dagdag kada buwan ay mas mabilis na nagdaragdag kaysa inaasahan ng karamihan kapag tumigil nang umakyat ang interes laban sa iyo.
Humanap ng pansamantalang dagdag na kita para mapabilis ang lahat. Ang pagbebenta ng mga regalong hindi nagamit o kalat, pagkuha ng ilang dagdag na shift, o pagdirekta ng tax refund ay puwedeng magbawas ng malaki sa isang balanse sa loob lang ng isang buwan. Ituring ang anumang biglaang pera ngayong quarter bilang panggatong sa utang, hindi pera para gastusin.
Kung nasa makatuwirang kalagayan ang iyong credit, ang isang balance-transfer card na may zero-percent na introductory period o isang personal loan na mas mababa ang interes ay puwedeng magbawas sa interes na binabayaran mo habang umaahon ka. Mga kasangkapan ang mga ito, hindi mahika. Nakakatulong lang ang mga ito kung iiwasan mong magdagdag ng bagong singil at may malinaw kang plano na bayaran ang balanse bago matapos ang promotional rate.
Araw 61 hanggang 90: muling itayo at protektahan ang iyong score
Habang bumababa ang mga balanse, bumababa ang iyong utilization, at doon mo madalas nakikita ang pagtugon ng iyong score. Karaniwang inuulat ng mga card issuer ang iyong balanse sa mga bureau minsan sa isang buwan, kaya ang pagbabayad bago magsara ang iyong statement ay puwedeng magpababa sa utilization na iniuulat. Ang pagpapanatili ng kabuuang utilization sa ilalim ng tatlumpung porsiyento ay karaniwang gabay, at mas mabuti pa ang ilalim ng sampung porsiyento.
Huwag isara ang mga card na kakabayad mo lang. Ang pagsasara ng card ay nag-aalis ng available na credit nito at ng kasaysayan nito, na puwede talagang magtaas sa iyong utilization at magpaikli sa karaniwang edad ng iyong mga account. Panatilihing bukas ang lumang mga card, gamitin nang bahagya para sa isang maliit na paulit-ulit na bill, at bayaran nang buo.
Tapusin ang quarter sa pamamagitan ng paggawang ugali ang pagbangong ito. Magtayo na ngayon ng maliit na pondong pang-ipon para sa kapaskuhan, kahit dalawampung dolyar kada buwan, para sa susunod na Disyembre ay cash ang gastos mo sa halip na credit. Ang pinakamagandang paraan para makabangon sa utang ng kapaskuhan ay tiyaking hindi lilikha ng anuman ang susunod na panahon ng kapaskuhan.
Panatilihin ang momentum
Sapat na ang siyamnapung araw para lumipat mula pagkabalisa tungo sa may kontrol, ngunit mas mahalaga ang mga ugaling binubuo mo kaysa sa deadline. Patuloy na suriin ang iyong mga report, panatilihing awtomatiko ang mga bayad, at panatilihing mababa ang utilization kahit naubos na ang mga balanse. Palaging tinatalo ng matatag ang madramang pag-usad.
Kung susuriin mo ang iyong mga report at may matagpuan kang tunay na mali, gaya ng singil na hindi iyo o balanseng maling naiulat, may karapatan ka sa ilalim ng pederal na batas na idispute ito nang direkta sa bureau nang libre. Ang dispute ay para lang sa impormasyong talagang mali, at ang bureau ang nagpapasya sa resulta.
Bihirang diretsong linya ang pag-unlad. May mga buwang mas malaki ang babayaran mo, may mga buwang mas maliit. Ang mahalaga ay pababa ang tendensiya at buo pa rin ang iyong tuluy-tuloy na pagbabayad sa tamang oras. Bigyan mo ng kredito ang iyong sarili sa bawat balanseng lumiliit.
Ang pagbangon sa utang ng kapaskuhan ay talagang tungkol sa pagbuo ng mga ugaling tumatagal sa buong taon, at iyan mismo ang dinisenyong suportahan ng Subefy. Sa 3-bureau na pagmo-monitor, makikita mong bumababa ang iyong utilization at tumutugon ang iyong score habang binabayaran mo ang mga balanse, habang ang isang malinaw at tinatantyang roadmap ang tumutulong na gawing tunay na pag-unlad ang isang nakaka-stress na Enero tungo sa pagiging handa para sa mortgage, sa wikang gusto mo. At kung may matuklasan ka mang maling impormasyon sa iyong mga report, ipinapakita ng Subefy kung paano magsampa ng sarili mong libreng dispute nang direkta sa mga bureau. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nag-iiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.