Ngày 1 đến 10: nhìn toàn cảnh
Bạn không thể vạch kế hoạch thoát khỏi một khoản nợ mà bạn chưa đo đếm. Hãy bắt đầu bằng việc liệt kê từng số dư bạn đang ôm từ mùa lễ: mỗi thẻ tín dụng, bất kỳ thẻ cửa hàng nào, các kế hoạch mua trước trả sau, và mọi thứ bạn đã rút từ tiền tiết kiệm. Ghi ra số dư, lãi suất và khoản thanh toán tối thiểu của từng khoản.
Nhìn thấy tất cả ở một chỗ sẽ gỡ bỏ nỗi sợ khỏi con số. Cảm giác mơ hồ rằng mình nợ nhiều gây căng thẳng hơn một danh sách rõ ràng ghi chính xác bạn nợ bao nhiêu và nợ ai. Phần lớn mọi người nhận ra tổng số nhỏ hơn so với nỗi lo trong đầu họ tưởng tượng.
Đây cũng là lúc lấy các báo cáo tín dụng của bạn và kiểm tra tỷ lệ sử dụng, tức là bạn đang dùng bao nhiêu phần tín dụng khả dụng. Chi tiêu mùa lễ thường đẩy tỷ lệ này lên cao, và nó là một trong những yếu tố ngắn hạn lớn nhất đối với điểm của bạn. Biết điểm xuất phát giúp bạn đo được tiến bộ trong chín mươi ngày tới.
Ngày 11 đến 30: cầm máu và lập kế hoạch
Trước khi trả bất cứ khoản nào, hãy chắc chắn rằng không có gì đang tệ đi. Tạm dừng mọi khoản thu định kỳ không thiết yếu, hủy những gói đăng ký bạn đã quên, và cất những chiếc thẻ bạn đã tiêu quá tay ở nơi khó với tới. Mục tiêu của giai đoạn này rất đơn giản: không phát sinh số dư mới.
Tiếp theo, chọn một phương pháp trả nợ và cam kết với nó. Phương pháp lăn tuyết ngược nhắm vào khoản có lãi suất cao nhất trước và giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất theo thời gian. Phương pháp quả cầu tuyết nhắm vào khoản nhỏ nhất trước và cho bạn một chiến thắng nhanh giúp giữ động lực. Cả hai đều hiệu quả, nên hãy chọn cái mà bạn thực sự sẽ kiên trì.
Luôn trả ít nhất mức tối thiểu cho mọi tài khoản, đúng hạn, không ngoại lệ. Lịch sử thanh toán là phần lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn, và chỉ một lần trả trễ cũng có thể xóa đi nhiều tháng tiến bộ cẩn thận. Hãy thiết lập thanh toán tối thiểu tự động để một tuần bận rộn không bao giờ khiến bạn bị ghi dấu trễ hạn.
Ngày 31 đến 60: tấn công các số dư
Giờ là lúc bạn dồn tiền thật vào khoản nợ. Hướng mỗi đồng dư ra mà bạn giải phóng được vào đúng một khoản mà phương pháp của bạn bảo xử lý trước, trong khi trả tối thiểu cho phần còn lại. Chỉ cần thêm năm mươi hay một trăm đô la mỗi tháng cũng cộng dồn nhanh hơn phần lớn mọi người nghĩ, một khi lãi suất thôi chồng chất ngược lại vào bạn.
Hãy tìm một nguồn thu tạm thời để đẩy nhanh tiến độ. Bán những món quà chưa dùng hay đồ đạc dư thừa, nhận thêm vài ca làm, hoặc chuyển khoản hoàn thuế vào đó có thể cắt một miếng đáng kể khỏi số dư chỉ trong một tháng. Hãy xem mọi khoản tiền bất ngờ trong quý này là nhiên liệu trả nợ, chứ không phải tiền để tiêu.
Nếu tín dụng của bạn ở mức khá, một thẻ chuyển số dư với giai đoạn giới thiệu không lãi suất hoặc một khoản vay cá nhân lãi suất thấp hơn có thể cắt bớt lãi bạn phải trả trong lúc bạn thoát ra. Đó là công cụ, không phải phép màu. Chúng chỉ giúp ích nếu bạn tránh phát sinh chi tiêu mới và có kế hoạch rõ ràng để trả hết số dư trước khi lãi suất ưu đãi kết thúc.
Ngày 61 đến 90: xây dựng lại và bảo vệ điểm của bạn
Khi số dư giảm xuống, tỷ lệ sử dụng của bạn cũng giảm, và đó thường là lúc bạn thấy điểm của mình phản ứng. Các công ty phát hành thẻ thường báo cáo số dư của bạn cho các cục tín dụng mỗi tháng một lần, nên trả bớt trước khi bảng sao kê chốt có thể hạ thấp tỷ lệ sử dụng được báo cáo. Giữ tổng tỷ lệ sử dụng dưới ba mươi phần trăm là một nguyên tắc phổ biến, và dưới mười phần trăm thì còn tốt hơn.
Đừng đóng những thẻ bạn vừa trả hết. Đóng một thẻ sẽ xóa đi hạn mức khả dụng và lịch sử của nó, điều đó thực ra có thể đẩy tỷ lệ sử dụng của bạn lên và rút ngắn tuổi trung bình của các tài khoản. Hãy giữ các thẻ cũ mở, dùng chúng nhè nhẹ cho một hóa đơn định kỳ nhỏ, và trả hết toàn bộ.
Kết thúc quý bằng cách biến sự phục hồi này thành một thói quen. Hãy lập ngay một quỹ tiết kiệm nhỏ cho mùa lễ, dù chỉ hai mươi đô la mỗi tháng, để tháng Mười Hai năm sau bạn tiêu tiền mặt thay vì tín dụng. Cách tốt nhất để thoát khỏi nợ mùa lễ là bảo đảm rằng mùa lễ kế tiếp không tạo ra khoản nợ nào.
Giữ vững đà tiến
Chín mươi ngày là đủ để đi từ chỗ ngợp đến chỗ làm chủ, nhưng những thói quen bạn xây dựng còn quan trọng hơn cái mốc thời hạn. Hãy tiếp tục kiểm tra báo cáo, giữ việc thanh toán tự động, và duy trì tỷ lệ sử dụng ở mức thấp ngay cả khi các số dư đã biến mất. Đều đặn luôn thắng kịch tính.
Nếu bạn xem lại báo cáo và tìm thấy điều gì đó thật sự không chính xác, chẳng hạn một khoản phí không phải của bạn hoặc một số dư bị báo cáo sai, bạn có quyền theo luật liên bang khiếu nại trực tiếp với cục tín dụng một cách miễn phí. Khiếu nại chỉ áp dụng cho thông tin thực sự sai, và cục tín dụng là bên quyết định kết quả.
Tiến bộ hiếm khi là một đường thẳng. Có tháng bạn trả nhiều hơn, có tháng ít hơn. Điều quan trọng là xu hướng đi xuống và chuỗi thanh toán đúng hạn của bạn không bị gián đoạn. Hãy ghi công cho chính mình với mỗi số dư nhỏ lại.
Thoát khỏi nợ mùa lễ thực chất là việc xây dựng những thói quen trụ vững suốt cả năm, và đó chính là điều Subefy được thiết kế để hỗ trợ. Với tính năng theo dõi cả 3 cục tín dụng, bạn có thể thấy tỷ lệ sử dụng của mình giảm xuống và điểm phản ứng theo khi bạn trả bớt số dư, trong khi một lộ trình rõ ràng, có ước tính, giúp bạn biến một tháng Giêng đầy căng thẳng thành tiến bộ thực sự hướng tới việc đủ điều kiện vay mua nhà, bằng ngôn ngữ bạn ưa thích. Và nếu có lúc bạn phát hiện thông tin không chính xác trên báo cáo của mình, Subefy sẽ chỉ cho bạn cách tự nộp khiếu nại miễn phí trực tiếp với các cục tín dụng. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy từng người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.