Pourquoi les cartes de magasin sont faciles à obtenir
Les cartes d'enseigne ont généralement des critères d'approbation plus souples que les grandes cartes de crédit, donc elles sont souvent accordées même avec un dossier de crédit mince ou jeune. Cette accessibilité est leur véritable attrait pour qui bâtit son crédit de zéro.
Il en existe deux types. Une carte en circuit fermé ne fonctionne que dans ce magasin ou sa famille de marques. Une carte co-marquée porte un logo Visa, Mastercard ou similaire et s'utilise partout, même si les récompenses sont les plus riches chez l'enseigne émettrice.
La plupart des cartes de magasin transmettent aux trois bureaux comme n'importe quelle autre carte, et c'est ce qui les rend capables de bâtir un historique de paiement et d'enrichir votre dossier de crédit.
Les vrais pièges à surveiller
Les cartes de magasin ont tendance à porter des taux d'intérêt très élevés, souvent bien au-dessus des cartes de crédit classiques. Si vous portez un jour un solde, les intérêts peuvent effacer plusieurs fois le rabais obtenu à l'adhésion. Ces cartes n'ont de sens que si vous payez tout chaque mois.
Elles ont aussi tendance à offrir de faibles limites, parfois seulement quelques centaines de dollars. Une petite limite rend facile d'atteindre une utilisation élevée sans dépenser beaucoup, et l'utilisation est l'un des plus grands facteurs du score. Un seul achat de 250 dollars sur une limite de 500 représente déjà 50 pour cent d'utilisation.
Méfiez-vous aussi des promotions à intérêts différés. Des offres du type aucun intérêt si payé en entier en 12 mois peuvent vous facturer d'un coup tous les intérêts rétroactifs s'il reste un solde à la fin de la promo, une surprise coûteuse pour bien des acheteurs.
Quand une carte de magasin aide vraiment
Si vous achetez régulièrement chez cette enseigne, que peu d'autres cartes vous sont accessibles, et que vous vous engagez à payer le solde complet chaque mois, une carte de magasin peut être une première étape raisonnable. Elle ajoute un compte, bâtit un historique de paiement, et la faible limite est gérable si vous gardez les achats minuscules.
Utilisée ainsi, la carte fait son travail discrètement en arrière-plan. Passez un achat planifié, mettez en place le paiement automatique du solde total du relevé, et laissez les mois à temps s'accumuler. Avec le temps, cet historique vous aide à être admissible à de meilleures cartes polyvalentes.
Le rabais d'enseigne à l'adhésion est un joli bonus, mais ne devrait jamais être la raison d'ouvrir la carte. Ouvrez-la pour sa valeur de construction de crédit, et seulement si les conditions ne sont pas abusives.
Quand l'éviter
Évitez la carte si vous avez tendance à porter des soldes, car le taux élevé vous coûtera bien plus que n'importe quel avantage. Évitez-la si vous êtes sur le point de demander un prêt immobilier, un prêt auto ou un autre gros financement, car une nouvelle enquête ferme et un compte neuf peuvent baisser brièvement votre score au pire moment.
Réfléchissez aussi à deux fois si une carte garantie ou une carte d'entrée non garantie est à votre portée, car celles-ci offrent souvent de meilleures conditions et des chemins plus clairs pour progresser. Une carte de magasin est rarement la seule option, même avec un dossier mince.
Et n'ouvrez jamais plusieurs cartes de magasin en une seule saison d'achats juste pour les rabais. Chacune est une enquête ferme et un nouveau compte à faible limite, une combinaison qui peut tirer votre score vers le bas au lieu de le bâtir.
En utiliser une de façon intelligente
Si vous décidez qu'une carte de magasin convient, traitez-la comme un outil, pas comme un permis de dépenser. Gardez le solde déclaré sous environ 10 pour cent de sa petite limite, payez le relevé complet chaque mois, et évitez les offres de financement à intérêts différés à la caisse.
Gardez le compte ouvert et légèrement utilisé même après avoir obtenu de meilleures cartes, car un compte plus ancien aide l'âge moyen de vos comptes. Une carte de magasin bien gérée en arrière-plan peut contribuer discrètement et régulièrement à votre dossier pendant des années.
Une carte de magasin peut être un échelon utile si vous y achetez de toute façon et payez intégralement, mais ce n'est jamais le seul moyen de bâtir du crédit. Subefy vous aide à comparer des cartes de départ, options garanties comprises, pour lesquelles vous avez de bonnes chances d'être approuvé, et suit votre utilisation et vos mois à temps auprès des trois bureaux. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.