Vì sao thẻ cửa hàng dễ được duyệt
Thẻ của cửa hàng bán lẻ thường có tiêu chuẩn duyệt dễ dãi hơn các thẻ tín dụng lớn, nên thường được duyệt ngay cả khi hồ sơ tín dụng còn mỏng hoặc còn non. Chính sự dễ tiếp cận đó là sức hút thật sự của nó đối với người xây tín dụng từ con số không.
Có hai loại. Thẻ vòng kín chỉ dùng được tại cửa hàng đó hoặc nhóm thương hiệu của nó. Thẻ đồng thương hiệu mang logo Visa, Mastercard hoặc tương tự và dùng được ở bất cứ đâu, dù phần thưởng hậu hĩnh nhất là tại nhà bán lẻ phát hành.
Phần lớn thẻ cửa hàng báo cáo cho cả ba cục tín dụng giống như bất kỳ thẻ nào khác, và chính điều này khiến chúng có khả năng xây lịch sử thanh toán và bổ sung vào hồ sơ tín dụng của bạn.
Những cái bẫy thật sự cần để ý
Thẻ cửa hàng thường có lãi suất rất cao, nhiều khi cao hơn hẳn thẻ tín dụng thông thường. Nếu bạn từng ôm một số dư, tiền lãi có thể xóa sạch khoản chiết khấu bạn nhận lúc mở thẻ nhiều lần. Những thẻ này chỉ hợp lý khi bạn trả hết mỗi tháng.
Chúng cũng thường có hạn mức thấp, đôi khi chỉ vài trăm đô la. Hạn mức nhỏ khiến dễ đẩy tỷ lệ sử dụng lên cao mà không tiêu nhiều, và tỷ lệ sử dụng là một trong những yếu tố chấm điểm lớn nhất. Một lần mua 250 đô la trên hạn mức 500 đã là 50 phần trăm tỷ lệ sử dụng.
Cũng hãy coi chừng các chương trình lãi hoãn. Những lời mời kiểu không lãi nếu trả hết trong 12 tháng có thể tính cho bạn toàn bộ tiền lãi truy thu một lần nếu còn bất kỳ số dư nào khi chương trình kết thúc, một bất ngờ tốn kém cho nhiều người mua.
Khi nào một thẻ cửa hàng thật sự giúp ích
Nếu bạn mua sắm thường xuyên tại nhà bán lẻ đó, khó được duyệt cho mấy thứ khác, và sẽ cam kết trả toàn bộ số dư mỗi tháng, thì một thẻ cửa hàng có thể là bước đầu hợp lý. Nó thêm một tài khoản, xây lịch sử thanh toán, và hạn mức thấp dễ quản lý nếu bạn giữ các khoản mua nhỏ.
Dùng theo cách này, tấm thẻ lặng lẽ làm việc của nó ở hậu trường. Hãy quẹt một khoản mua đã lên kế hoạch, cài thanh toán tự động cho toàn bộ số dư sao kê, và để những tháng đúng hạn tích lại. Theo thời gian, lịch sử đó giúp bạn đủ điều kiện cho những thẻ đa dụng tốt hơn.
Khoản chiết khấu bán lẻ lúc mở thẻ là một phần thưởng hay ho, nhưng không bao giờ nên là lý do bạn mở thẻ. Hãy mở nó vì giá trị xây dựng tín dụng, và chỉ khi các điều khoản không mang tính bóc lột.
Khi nào nên bỏ qua
Hãy bỏ qua thẻ này nếu bạn hay ôm số dư, vì lãi suất cao sẽ khiến bạn tốn hơn nhiều so với bất kỳ đặc quyền nào. Bỏ qua nếu bạn sắp xin vay mua nhà, vay mua xe hoặc khoản vay lớn khác, vì một truy vấn cứng mới cùng một tài khoản mới có thể hạ điểm của bạn trong chốc lát đúng vào thời điểm tệ nhất.
Cũng hãy cân nhắc lại nếu một thẻ có thế chấp hoặc thẻ khởi đầu không thế chấp nằm trong tầm với, vì những thẻ đó thường đi kèm điều khoản tốt hơn và lối phát triển rõ ràng hơn. Một thẻ cửa hàng hiếm khi là lựa chọn duy nhất, ngay cả với hồ sơ mỏng.
Và đừng bao giờ mở vài thẻ cửa hàng trong cùng một mùa mua sắm chỉ vì chiết khấu. Mỗi thẻ là một truy vấn cứng và một tài khoản hạn mức thấp mới, một sự kết hợp có thể kéo điểm của bạn xuống thay vì xây nó lên.
Dùng một tấm thẻ cho khôn ngoan
Nếu bạn quyết định một thẻ cửa hàng là phù hợp, hãy coi nó là công cụ, không phải giấy phép chi tiêu. Giữ số dư được báo cáo dưới khoảng 10 phần trăm hạn mức nhỏ của nó, trả toàn bộ sao kê mỗi tháng, và tránh các lời mời trả góp lãi hoãn ở quầy thu ngân.
Hãy giữ tài khoản mở và dùng nhẹ nhàng ngay cả sau khi bạn đủ điều kiện cho những thẻ tốt hơn, vì một tài khoản lâu năm giúp tuổi tài khoản trung bình của bạn. Một thẻ cửa hàng được quản lý tốt ở hậu trường có thể là một nguồn đóng góp lặng lẽ và đều đặn cho hồ sơ của bạn trong nhiều năm.
Một thẻ cửa hàng có thể là một bậc thang hữu ích nếu dù sao bạn cũng mua sắm ở đó và trả hết, nhưng nó không bao giờ là cách duy nhất để xây tín dụng. Subefy giúp bạn so sánh các thẻ khởi đầu, bao gồm các lựa chọn có thế chấp, mà bạn nhiều khả năng được duyệt, và theo dõi tỷ lệ sử dụng cùng những tháng đúng hạn của bạn tại cả ba cục tín dụng. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.