Ce qu'est un score de crédit et qui le fabrique
Un score de crédit est un nombre à trois chiffres qui estime la probabilité que vous remboursiez à temps l'argent emprunté. Les prêteurs s'en servent pour décider de vous approuver et du taux d'intérêt à offrir. Le score le plus courant, le FICO, va de 300 à 850, et plus il est élevé, mieux c'est.
Votre score est calculé à partir des informations de vos rapports de crédit, que les trois grands bureaux, Equifax, Experian et TransUnion, conservent sur vous. Comme chaque bureau peut détenir des informations légèrement différentes, vous avez en réalité plusieurs scores, et non un seul. Ils tombent en général assez proches, mais de petits écarts sont normaux.
Il est utile de se rappeler que personne n'attribue votre score à la main. Il est généré par un modèle à l'instant où un prêteur le demande, uniquement d'après ce qui figure dans votre dossier à ce moment-là. Changez ce qui est dans votre dossier et votre score change avec lui.
Historique de paiement : la plus grande part
L'historique de paiement est le facteur le plus important de tous, représentant environ trente-cinq pour cent d'un score FICO. C'est le relevé de savoir si vous avez payé vos comptes à temps. Une chose compte ici plus que tout le reste : payez chaque facture avant son échéance.
Un paiement n'est généralement déclaré en retard aux bureaux qu'après trente jours de dépassement, de sorte qu'une facture payée avec quelques jours de retard mais avant ce seuil ne nuit en général pas à votre score, même si vous devrez peut-être des frais de retard. Une fois déclaré, un paiement en retard peut rester sur votre rapport jusqu'à sept ans, même si son impact s'atténue avec le temps.
Comme ce facteur pèse autant, la façon la plus rapide de protéger votre score est de ne jamais manquer une échéance. Des paiements automatiques d'au moins le montant minimum sont l'assurance la plus simple que vous puissiez vous offrir. Une longue série ininterrompue de paiements à temps est le socle sur lequel repose tout bon score.
Les montants dus et le taux d'utilisation du crédit
Le deuxième facteur en importance, autour de trente pour cent, est le montant que vous devez, et le chiffre clé qu'il contient est votre taux d'utilisation du crédit. C'est la part de votre crédit renouvelable disponible que vous utilisez réellement. Si vous avez une limite de mille dollars et un solde de trois cents, votre utilisation est de trente pour cent.
Une utilisation plus basse aide généralement votre score. Une règle courante est de la garder sous les trente pour cent, et les personnes aux scores les plus élevés restent souvent sous les dix pour cent. Ce ratio se calcule à la fois par carte et sur l'ensemble de vos cartes réunies, de sorte que répartir un solde ne trompe pas le modèle.
La bonne nouvelle, c'est que l'utilisation n'a pas de mémoire. Contrairement à un paiement en retard, elle se met à jour chaque fois que vos soldes sont déclarés, en général une fois par mois. Remboursez une carte et votre utilisation baisse aussitôt, et c'est pourquoi c'est l'un des leviers les plus rapides que vous puissiez actionner pour faire bouger votre score.
Ancienneté, diversité et crédit nouveau
Les trois facteurs restants se partagent les derniers trente-cinq pour cent. L'ancienneté de l'historique de crédit, environ quinze pour cent, récompense les comptes plus anciens, car un parcours plus long donne aux prêteurs davantage d'éléments à juger. C'est pourquoi garder ouverte votre plus ancienne carte, même si vous l'utilisez rarement, peut discrètement vous aider.
La diversité du crédit, environ dix pour cent, regarde la variété des crédits que vous gérez, comme des cartes de crédit aux côtés d'un prêt à versements comme un prêt auto ou étudiant. Vous n'avez pas besoin de contracter une dette dont vous ne voulez pas juste pour diversifier, mais gérer différents types de façon responsable peut aider un peu.
Le crédit nouveau, environ dix pour cent, tient compte du nombre de nouveaux comptes et de demandes strictes que vous avez récemment ajoutés. Ouvrir plusieurs comptes en peu de temps peut paraître risqué et faire temporairement baisser votre score. Espacez les demandes et ne sollicitez que le crédit dont vous avez réellement besoin.
Des idées fausses à dissiper
Quelques croyances refusent de mourir. Consulter votre propre crédit ne baisse pas votre score ; c'est une demande souple et elle est totalement sans danger, raison pour laquelle vous devriez surveiller votre crédit souvent. Vous ne vous nuirez pas en regardant.
Traîner un solde n'aide pas votre score, et ne l'a jamais fait. Vous n'avez pas besoin de payer des intérêts pour bâtir du crédit. Utiliser une carte et la régler en totalité chaque mois bâtit l'historique tout aussi bien et ne vous coûte rien.
Enfin, fermer une carte de crédit ne l'efface pas instantanément et n'aide pas toujours. La fermeture peut raccourcir l'âge moyen de vos comptes et réduire votre crédit disponible, ce qui peut faire monter votre utilisation. Souvent, le meilleur choix est de garder une ancienne carte ouverte et de l'utiliser légèrement.
Le meilleur dans le fait de comprendre votre score, c'est qu'il transforme un mystère en un ensemble d'habitudes que vous pouvez réellement pratiquer, et Subefy est conçu pour vous guider dans chacune d'elles. Avec la surveillance des 3 bureaux, vous pouvez voir comment les paiements à temps et une utilisation plus basse font évoluer votre score estimé au fil du temps, et suivre une feuille de route claire vers le fait d'être prêt pour un prêt hypothécaire, le tout dans la langue où vous êtes le plus à l'aise. Si vous trouvez un jour des informations erronées dans vos rapports, Subefy vous montre comment déposer vos propres contestations gratuites directement auprès des bureaux. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.