가장 인기 있는 두 가지 상환 전략
여러 계좌에 빚이 있을 때 가장 어려운 부분은 대개 남는 돈을 어디로 보낼지 정하는 것입니다. 두 전략이 대화를 지배하는데, 둘 다 효과가 있기 때문입니다. 어느 쪽이든 핵심은 같습니다. 모든 계좌에 최소 금액을 계속 내면서, 남는 돈은 전부 목표로 삼은 한 빚에 쏟아부어 없앤 다음, 그 돈을 다음 빚으로 옮깁니다.
스노볼은 이자율과 상관없이 가장 작은 잔액을 먼저 겨냥합니다. 그 작은 빚을 빠르게 없앤 뒤, 거기에 내던 금액 전부를 다음으로 작은 빚에 얹고, 이런 식으로 계속합니다. 각 계좌가 사라질수록 상환액은 비탈을 굴러 내려오는 눈덩이처럼 커집니다.
애벌랜치는 잔액 크기와 상관없이 가장 높은 이자율을 먼저 겨냥합니다. 가장 비싼 빚을 다 갚을 때까지 공략한 뒤, 다음으로 높은 이자율로 넘어갑니다. 수학적으로는 이것이 가장 저렴한 출구입니다. 당신에게 가장 많은 비용을 물리는 빚을 늘 굶기고 있기 때문입니다.
스노볼 방식은 어떻게 작동하는가
한 카드에 500달러, 다른 카드에 2,000달러, 세 번째 카드에 6,000달러를 빚졌다고 해 봅시다. 스노볼에서는 나머지 최소 금액을 내면서 남는 돈을 전부 500달러 잔액에 집중합니다. 그 첫 승리는 한두 달 만에 올 수 있고, 진전되는 느낌은 실제적이며 동기를 북돋웁니다.
가장 작은 것을 없애고 나면, 거기에 내던 돈을 전부 2,000달러 잔액에 더하고, 나중에는 6,000달러에 더합니다. 상환할 때마다 다음을 위한 현금이 더 풀려 추진력이 쌓입니다. 빚에 짓눌린 느낌을 받아 본 사람들은 바로 이 이르고 눈에 보이는 승리가 자신을 계속 나아가게 했다고 자주 말합니다.
맞바꾸는 것은 비용입니다. 스노볼은 이자율을 무시하기 때문에, 특히 가장 큰 잔액이 동시에 가장 높은 이자율을 지닌 경우에는 애벌랜치보다 총이자를 다소 더 낼 수 있습니다. 많은 사람에게 그 추가 비용은 실제로 끝까지 해낼 수 있는 계획에 치르는 합당한 값입니다.
애벌랜치 방식은 어떻게 작동하는가
애벌랜치에서는 빚을 이자율 높은 순에서 낮은 순으로 나열하고 목록의 맨 위부터 공략합니다. 그 6,000달러 잔액의 APR가 26퍼센트이고 더 작은 카드들이 18퍼센트라면, 애벌랜치는 그 6,000달러가 가장 큰 숫자이더라도 당신의 피를 가장 빨리 빨고 있으므로 먼저 치라고 말합니다.
이 접근은 당신이 내는 총이자를 최소화하며, 대개 스노볼보다 조금, 때로는 몇 달 더 일찍 빚에서 벗어나게 해 줍니다. 숫자에 동기를 얻고 이자율 높은 큰 잔액이 천천히 줄어드는 동안 인내할 수 있다면, 애벌랜치는 당신의 절제에 실질적인 절약으로 보답합니다.
어려움은 심리적입니다. 첫 목표가 가장 큰 빚일 수 있어서 첫 상환이 도착하기까지 오래 걸릴 수 있고, 어떤 사람은 승리를 보기도 전에 힘이 빠집니다. 애벌랜치는 계산을 신뢰하고 꾸준함을 유지하는 데 잦은 이정표가 필요하지 않은 사람에게 가장 잘 맞습니다.
당신에게 맞는 방법 고르기
가장 좋은 방법은 빚이 사라질 때까지 당신이 지킬 수 있는 방법입니다. 빠르고 눈에 보이는 승리에 움직이고 가는 길에 격려가 필요하다면, 스노볼이 아마 당신의 벗일 것입니다. 당신이 절제력 있고 인내심 있으며 최대한 적게 내고 싶다면, 애벌랜치가 돈을 아껴 줄 것입니다. 둘 다 아무것도 하지 않거나 무턱대고 갚는 것보다 낫습니다.
둘을 섞을 수도 있습니다. 어떤 사람은 사기를 북돋우려 아주 작은 잔액을 먼저 없앤 뒤 이자율 공략으로 전환합니다. 다른 사람은 먼저 이자율을 재협상하거나 잔액을 더 저렴한 선택지로 옮겨 순서를 완전히 바꿉니다. 전략이 당신의 실제 삶에 복무해야지, 그 반대가 되어서는 안 됩니다.
무엇을 고르든 잔액을 줄이는 것은 대개 시간이 지나며 신용에 도움이 됩니다. 사용 중인 가용 신용의 비율인 신용 사용률을 낮추기 때문인데, 이는 FICO 점수에서 두 번째로 큰 요소입니다. 잔액이 내려가면 보고되는 사용률도 함께 내려가는 경우가 많고, 많은 점수 모델이 이를 긍정적으로 보지만, 정확한 효과는 사람마다 다릅니다.
상환 전략을 고르는 것은 강력한 한 걸음이며, Subefy는 당신이 끝까지 해내도록 돕습니다. 저희의 교육 도구는 예산에 맞는 스노볼 또는 애벌랜치 계획을 세우게 해 주고, 3대 기관 모니터링은 당신이 빚을 갚고 주택담보대출 준비를 향해 나아가는 동안 잔액과 사용률이 변해 가는 모습을 보여 줍니다. 추정치는 교육용이며, 결과는 사람마다 다르고, 특정한 결과는 보장되지 않습니다.