다시 날짜 매기기란 무엇이며 왜 중요한가
신용 보고서의 모든 부정적 항목에는 시계가 있습니다. 연체, 대손상각, 추심을 포함한 대부분의 부정적 항목은 최초 연체일, 즉 원래 계정이 처음으로 연체되어 다시는 정상화되지 않은 그 시점부터 계산하여 약 7년 동안 보고서에 남을 수 있습니다. 바로 이 하나의 날짜가 해당 항목이 언제 사라져야 하는지를 결정합니다.
다시 날짜 매기기는 그 최초 연체일이 더 나중 날짜로 재설정되어 오래된 부채가 실제보다 더 최근의 것처럼 보이게 될 때 발생합니다. 그 결과 부정적 항목은 원래 사라졌어야 할 7년 시점을 넘겨 보고서에 계속 남아, 법적으로 이미 사라졌어야 할 시점 이후에도 오랫동안 당신의 점수를 끌어내립니다.
이것이 중요한 이유는 시간의 흐름이 신용 보고서를 믿을 만하게 치유하는 몇 안 되는 힘 중 하나이기 때문입니다. 항목이 제때 사라지는 것은 당신의 권리입니다. 부채에 다시 날짜가 매겨지면 그 치유가 당신에게서 빼앗기고, 이미 만료되었어야 할 항목이 계속해서 승인과 더 나은 금리를 잃게 만듭니다.
다시 날짜 매기기는 어떻게 일어나는가
흔한 경우 하나는 부채가 추심 기관에 팔릴 때입니다. 원래의 연체일이 부채와 함께 따라가야 하지만, 때로는 추심업체가 그 대신 계정을 인수한 날짜를 보고하여 시계가 다시 시작되는 것처럼 보이게 합니다. 바탕이 되는 부채는 같지만, 보고서의 날짜는 더 최근의 다른 이야기를 전합니다.
다시 날짜 매기기는 단순한 실수나 부주의한 보고로도 일어날 수 있는데, 채권자나 추심업체가 상태 날짜를 갱신하는 방식이 연체일로 오인되는 경우입니다. 어떤 경우에는 소액 납부나 지급 약속이 계정 기간의 재설정으로 잘못 처리되기도 하지만, 실제로 납부가 7년 보고 시계를 다시 시작시키지는 않습니다.
원인이 무엇이든, 허용된 기간보다 더 오래 보고서에 남기려고 부채에 부당하게 다시 날짜를 매기는 것은 공정신용보고법, Fair Credit Reporting Act에 위배됩니다. 법은 보고 기간이 편리한 나중 날짜가 아니라 최초 연체일부터 계산된다고 분명히 하므로, 부풀려진 날짜는 당신이 충분히 이의를 제기할 권리가 있는 부정확한 정보입니다.
보고서에서 이를 알아채는 법
다시 날짜 매기기를 잡아내려면 진짜 최초 연체일을 알아야 하므로, 먼저 세 신용평가기관에서 보고서를 받아 각 부정적 계정의 날짜를 꼼꼼히 살펴보세요. 특히 최초 연체일과 계정이 언제 연체 상태가 되었는지를 설명하는 항목에 주의를 기울이세요.
그것을 당신 자신의 기억과 기록과 비교하세요. 어떤 계정이 가령 2018년 초에 문제가 되었다는 것을 알고 있는데 보고서에는 최초 연체일이 2021년으로 나온다면, 그것은 위험 신호입니다. 오래된 명세서, 편지, 은행 기록은 계정이 실제로 언제 납부가 멈췄는지를 짚어내는 데 도움이 됩니다.
특히 추심 계정을 주시하세요. 부채가 손바뀜된 후 다시 날짜 매기기가 가장 흔히 스며드는 곳이기 때문입니다. 같은 부채가 원래 채권자에게서는 한 날짜를, 추심업체에게서는 훨씬 나중 날짜를 보인다면, 추심업체의 날짜가 부정확하여 이의를 제기할 가치가 있을 수 있습니다.
다시 날짜가 매겨진 부채에 직접 이의 제기하기
다시 날짜 매기기는 바로 이의 제기 절차가 존재하는 이유가 되는 종류의 부정확한 정보이며, 이의를 제기하는 것은 당신의 무료 권리입니다. 누구에게도 돈을 낼 필요가 없습니다. 잘못된 날짜를 표시하는 각 신용평가기관에 이의를 제기하고, 해당 계정이 부당하게 다시 날짜가 매겨졌음을 분명히 밝히며, 올바른 최초 연체일과 이를 뒷받침하는 기록을 함께 제출하세요.
신용평가기관은 일반적으로 30일 이내에 조사해야 하며, 정확하다고 확인할 수 없는 정보를 정정해야 합니다. 다시 날짜 매기기는 법 위반이므로 제기할 수 있는 더 강력한 이의 중 하나이지만, 삭제나 정정은 여전히 신용평가기관의 결정이며 날짜가 실제로 부정확하기 때문에만 적용됩니다.
신용평가기관이 날짜를 정정하면 그 항목은 올바른 일정에 따라 사라져야 하며, 진짜 7년 시점이 이미 지났다면 즉시 사라집니다. 명백한 다시 날짜 매기기가 충분한 근거를 갖춘 이의 제기 후에도 바로잡히지 않으면, 바로 이러한 보고 정확성 문제를 다루는 소비자금융보호국(Consumer Financial Protection Bureau)에 민원을 제기해 단계를 높일 수 있습니다.
다시 날짜 매기기는 여러 해 동안 당신에게 손해를 입힐 수 있는 조용한 오류이며, Subefy는 이를 잡아내도록 돕습니다. 저희의 세 기관 모니터링은 모든 계정의 날짜를 당신 앞에 보여주어 재설정된 시계를 알아채게 하고, 저희의 교육용 안내는 부정확한 날짜를 정정하기 위해 당신 자신의 무료 이의 제기를 단계별로 안내합니다. 추정치는 교육용이며, 결과는 사람마다 다르고, 특정한 결과는 보장되지 않습니다.