Os mínimos dependem do tipo de empréstimo
Não há um único score que destrave toda hipoteca, porque cada programa de empréstimo define o próprio piso. Os empréstimos FHA, respaldados pelo governo e populares entre compradores de primeira viagem, muitas vezes permitem scores tão baixos quanto quinhentos e oitenta com uma pequena entrada, e às vezes menos com uma entrada maior. Eles são feitos para serem acessíveis.
Os empréstimos convencionais, que seguem as diretrizes da Fannie Mae e da Freddie Mac, costumam querer um mínimo em torno de seiscentos e vinte, embora scores mais fortes destravem preços bem melhores. Os empréstimos VA para veteranos e militares elegíveis não têm mínimo oficial, mas a maioria dos credores busca cerca de seiscentos e vinte na prática.
Então a primeira pergunta não é só o seu número, mas qual programa combina com a sua situação. Um score baixo demais para um empréstimo pode estar perfeitamente bem para outro.
Os credores usam o do meio entre três scores
Os credores hipotecários consultam as três agências e em geral usam um conjunto específico de versões FICO mais antigas feitas para hipotecas, não o score que você vê num aplicativo gratuito. Para um único tomador, eles pegam o do meio entre os três scores. Para um casal que solicita junto, costumam pegar o menor dos dois scores do meio, então os dois históricos importam.
É por isso que verificar os três relatórios bem antes de solicitar é tão importante. Um score forte na Experian não ajuda se o seu arquivo na TransUnion tem um erro puxando para baixo o seu número do meio. Dar a si mesmo alguns meses de antecedência permite resolver problemas antes que um credor trave uma taxa.
Isso também significa que o parceiro com o histórico mais fraco pode definir a taxa para os dois, então os casais costumam planejar fortalecendo esse relatório primeiro.
O score define a taxa, que define a parcela
Ultrapassar um mínimo faz você ser aprovado, mas o seu score continua trabalhando depois ao definir a sua taxa de juros. Os credores precificam em bandas de cerca de vinte pontos, então passar dos seiscentos médios para os setecentos pode baixar a sua taxa de forma significativa. Em um empréstimo que dura trinta anos, até uma fração de um por cento muda a sua parcela e o seu total de juros em um valor grande.
É por isso que muitos compradores passam os meses antes de solicitar empurrando o score o mais alto que razoavelmente conseguem. A diferença entre mal se qualificar e se qualificar com folga pode ser centenas de dólares por mês durante toda a vida do empréstimo.
Um score mais alto também pode reduzir ou eliminar certos acréscimos de custo, então o benefício se acumula.
O que importa além do score
Os credores olham além de três dígitos. A sua relação dívida-renda, a parte da sua renda mensal que vai para pagamentos de dívida, é crucial, e muitos programas a querem abaixo de cerca de quarenta e três por cento. Eles também querem ver renda estável, poupança para a entrada e os custos de fechamento, e um histórico de pagamentos recente limpo.
No ano antes de solicitar, mantenha os saldos baixos, não abra contas novas nem financie compras grandes, e nunca perca um pagamento. Um único pagamento recente em atraso ou um novo financiamento de carro pode desfazer meses de progresso bem na hora em que um credor está olhando com mais atenção.
Ficar pronto para a hipoteca é um projeto que você pode planejar, e começar com um ano de antecedência dá espaço para corrigir pequenos problemas antes que eles importem.
Comprar uma casa é uma das maiores metas que o crédito destrava, e a Subefy dá a você um roteiro para ficar pronto para a hipoteca, monitoramento das três agências e projeções de score no seu próprio idioma para que você planeje com confiança. Se você notar informação genuinamente incorreta no seu relatório, você mesmo pode abrir uma contestação gratuita junto à agência. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.