O que é uma conta em cobrança
Uma conta em cobrança aparece quando uma dívida que você não pagou é repassada a uma agência de cobrança. Às vezes o credor original contrata a agência para cobrar em seu nome, e às vezes o credor vende a dívida de vez a uma empresa que compra contas antigas por pouco e depois tenta cobrar o valor cheio.
Por causa desse repasse, a mesma conta não paga pode aparecer mais de uma vez no seu relatório, uma pelo credor original e outra pelo cobrador. Fontes comuns são contas médicas antigas, contas de serviços, saldos de celular e cartões de crédito que foram para charge-off.
Uma cobrança é um item negativo importante e, como a maioria das marcas negativas, pode permanecer no seu relatório por cerca de sete anos a partir da data original da primeira inadimplência. Pagá-la não zera nem prolonga esse relógio.
Seus direitos no momento em que entram em contato
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) estabelece regras firmes para o comportamento dos cobradores. Eles não podem ligar em horários inadequados, ameaçar você, mentir sobre o que você deve, nem comentar sua dívida com seu empregador ou seus vizinhos. Se um cobrador cruzar essas linhas, você pode denunciá-lo.
Em até cinco dias após o primeiro contato, o cobrador geralmente deve enviar um aviso de validação descrevendo a dívida e seus direitos. Você tem então 30 dias para pedir a validação por escrito, e se pedir, o cobrador deve suspender a cobrança até enviar a prova de que a dívida é sua e de que o valor está certo.
Sempre obtenha os pontos principais por escrito e guarde registro de cada ligação e carta. Se algum dia você for processado por uma dívida, esse rastro em papel e as datas nele podem importar muito.
As regras especiais para dívidas médicas
As cobranças médicas têm proteções próprias porque muitas resultam de confusão de faturamento, e não de irresponsabilidade. Os principais bureaus de crédito agora esperam um ano inteiro antes que uma cobrança médica possa aparecer, dando tempo para o seguro e o faturamento se resolverem.
Os bureaus também removeram cobranças médicas já pagas dos relatórios e deixaram de reportar cobranças médicas abaixo de 500 dólares. Se você vir uma cobrança médica pequena ou já paga ainda listada, isso pode estar incorreto e merece um olhar mais atento.
Como o faturamento médico é tão propenso a erros, sempre compare a cobrança com os seus próprios registros e com o seu demonstrativo de benefícios antes de supor que ela está certa.
Passos que realmente ajudam
Comece verificando a exatidão. Puxe os três relatórios, confirme o credor, o saldo e as datas, e fique atento a uma dívida que aparece duas vezes ou a uma com mais de sete anos que já deveria ter saído. Se algo disso for genuinamente impreciso, você tem o direito, pela FCRA, de contestá-lo gratuitamente com o bureau, e é você mesmo quem apresenta essa contestação.
Se a dívida for válida e você puder resolvê-la, decida entre pagar tudo ou negociar um acordo, e obtenha qualquer acordo por escrito antes de pagar. Sob os modelos de pontuação mais novos, uma cobrança paga é ignorada, embora modelos mais antigos que alguns credores ainda usam possam continuar contando-a.
Evite fazer um pagamento simbólico em uma dívida muito antiga sem entender o prazo de prescrição do seu estado, já que um pagamento pode às vezes reavivar a capacidade do cobrador de processá-lo. Na dúvida, vá com calma e obtenha primeiro os termos por escrito.
Uma cobrança não é o fim da sua história de crédito, e conhecer seus direitos transforma uma carta estressante em um problema que você pode administrar passo a passo. A Subefy monitora os três bureaus, explica cada item em linguagem simples e lhe dá ferramentas gratuitas de contestação por conta própria para qualquer coisa que seja realmente imprecisa. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.