FICO बनाम VantageScore: फ़र्क क्या है?

दो कंपनियाँ, एक ही काम

FICO और VantageScore दोनों क्रेडिट स्कोर के ब्रांड हैं, और दोनों एक ही सवाल का जवाब देने की कोशिश करते हैं: इस बात की कितनी संभावना है कि आप उधार लिया हुआ चुका देंगे। FICO पहले आया, जिसे Fair Isaac Corporation ने बनाया, और दशकों से यह उद्योग का मानक रहा है। VantageScore नया है, जिसे तीनों बड़े क्रेडिट ब्यूरो Equifax, Experian और TransUnion ने मिलकर शुरू किया।

आज दोनों मॉडल एक ही 300 से 850 की सीमा पर चलते हैं, जहाँ ऊँचा बेहतर है। दोनों आपकी क्रेडिट रिपोर्टों में मौजूद एक ही आधारभूत डेटा पढ़ते हैं। फ़र्क नुस्खे में है: हर मॉडल उस डेटा को कैसे तौलता है और किसे नज़रअंदाज़ करना चुनता है। इसीलिए दोनों एक ही फ़ाइल को देखकर अलग-अलग अंक पर पहुँच सकते हैं।

ऋणदाता असल में किसका इस्तेमाल करते हैं

यही हिस्सा लोगों को हैरान करता है। उधार देने के अधिकांश फ़ैसलों में FICO ही इस्तेमाल होता है, ख़ासकर उनमें जो सबसे मायने रखते हैं। ख़ासकर मॉर्गेज ऋणदाता FICO के कुछ पुराने संस्करणों पर निर्भर रहते हैं, और कार तथा कार्ड जारी करने वाले भी FICO पर बहुत भरोसा करते हैं। जब असली मंज़ूरी दाँव पर हो, तो बहुत संभव है कि उसके पीछे कोई FICO स्कोर हो।

VantageScore सबसे अधिक मुफ़्त उपभोक्ता उपकरणों और क्रेडिट-निगरानी ऐप में दिखता है, क्योंकि इसे तरह-तरह के लोगों के लिए तैयार करना आसान है। सीखने और रुझान पर नज़र रखने के लिए यह अच्छी बात है, पर इसका मतलब है कि जो मुफ़्त अंक आप देखते हैं वह ज़रूरी नहीं कि वही सटीक स्कोर हो जो ऋणदाता निकालता है। अपने मुफ़्त स्कोर को दिशा का भरोसेमंद संकेतक मानिए, ऋण आवेदन पर आने वाले आँकड़े की गारंटी नहीं।

जहाँ मॉडल असहमत होते हैं

सबसे स्पष्ट अंतर यह है कि आपको अंक मिल ही कितनी जल्दी सकता है। FICO को आम तौर पर स्कोर बनाने से पहले कम से कम छह महीने का इतिहास और पिछले छह महीनों में रिपोर्ट किया गया एक खाता चाहिए। VantageScore पतली फ़ाइल को भी स्कोर दे सकता है, कभी-कभी महज़ एक महीने के इतिहास पर, जो नए आने वालों और अभी शुरुआत करने वालों को जल्दी एक अंक देखने में मदद करता है।

मॉडल कुछ चीज़ों के साथ अलग व्यवहार भी करते हैं। दोनों के नए संस्करण चुकाए जा चुके कलेक्शन खातों को नज़रअंदाज़ करने और मेडिकल कलेक्शन को अधिक नरमी से तौलने की ओर बढ़े हैं, पर एक ही तरीक़े से या एक ही समयसीमा में नहीं। हर मॉडल दरों की तुलना करते समय कई पूछताछों को अपनी-अपनी खिड़की से संभालता है, इसलिए आवेदनों का एक ही समूह एक स्कोर को दूसरे की तुलना में थोड़ा अधिक घटा सकता है।

आपके स्कोर कभी एक जैसे क्यों नहीं होते

मॉडल के अंतरों के अलावा, आपके पास तीन क्रेडिट रिपोर्टें होती हैं, हर ब्यूरो में एक, और वे शायद ही कभी एक-समान होती हैं। कोई ऋणदाता केवल एक या दो ब्यूरो को रिपोर्ट कर सकता है, या उन्हें अलग-अलग दिनों में अपडेट कर सकता है। दो अलग फ़ॉर्मूलों में थोड़ा अलग डेटा डालिए और आपको अंकों का एक फैलाव मिलेगा जो सब तकनीकी रूप से सही हैं।

तो आपके ऋणदाता को दिखने वाले FICO स्कोर और आपके मुफ़्त ऐप के VantageScore के बीच 40 अंक का फ़र्क सामान्य है, ग़लती नहीं। जो मायने रखता है वह यह है कि वही आदतें हर संस्करण को एक ही दिशा में ले जाती हैं। कम बकाया, समय पर भुगतान और लंबा इतिहास समय के साथ इन सबको ऊपर उठाते हैं।

इसके बजाय किस पर ध्यान दें

ऐप-दर-ऐप किसी एक ख़ास अंक के पीछे भागना एक हारने वाला खेल है। अधिक स्वस्थ तरीक़ा है अपने रुझान और स्कोर के नीचे मौजूद कारकों पर नज़र रखना, क्योंकि यही वह चीज़ है जिसे हर मॉडल पुरस्कृत करता है। अगर आपके भुगतान समय पर हैं और बकाया कम है, तो ज़रूरत के समय आपका FICO और VantageScore दोनों अच्छी स्थिति में होंगे।

जब आप मॉर्गेज जैसे किसी बड़े आवेदन की तैयारी कर रहे हों, तो ऋणदाता से पूछिए कि वह कौन-सा स्कोर और कौन-सा संस्करण इस्तेमाल करता है, ताकि आप जान सकें कि आप किस ओर काम कर रहे हैं। बाक़ी समय, जो भी स्कोर आप मुफ़्त में देख सकते हैं उसे प्रगति के एक स्थिर अनुरेखक के रूप में इस्तेमाल करें और बुनियादी बातें बनाते रहें।

कौन-सा मॉडल कोई ऋणदाता चुनता है यह आपके वश में नहीं, पर जिन आदतों को हर मॉडल पुरस्कृत करता है उन्हें आप संभाल सकते हैं, और Subefy आपको ठीक यही करने में मदद करता है। हम आपको तीनों ब्यूरो की दृश्यता और सरल भाषा में शिक्षा देते हैं ताकि आप समझ सकें कि आपके अंक अलग क्यों हैं और उन्हें कैसे बढ़ाएँ, मॉर्गेज के लिए तैयार होने के रोडमैप तक। अनुमान शैक्षिक हैं, परिणाम अलग-अलग होते हैं, और किसी विशिष्ट परिणाम की गारंटी नहीं दी जाती।