Mito: Verificar o seu próprio crédito prejudica a sua pontuação
Esse mito impede as pessoas de olhar, e esse é o verdadeiro dano. Quando você verifica o seu próprio relatório ou pontuação, isso conta como uma consulta leve. As consultas leves nunca são vistas pelos credores e nunca afetam a sua pontuação, não importa com que frequência você olhe.
A consulta que pode baixar a sua pontuação alguns pontos é a consulta rígida, que acontece quando você solicita crédito novo e um credor puxa o seu arquivo. Essas são parte normal de tomar emprestado. Acompanhar o seu próprio crédito é um dos hábitos mais inteligentes que você pode criar, então verifique cedo e verifique com frequência.
Esse mito provavelmente sobrevive por causa de um fato real, mas diferente: solicitar muito crédito novo de uma vez pode prejudicar. As pessoas confundem solicitar com verificar, e os dois não têm nada a ver. Você pode olhar o seu próprio relatório todos os dias do ano e isso nunca custará um único ponto, então solte o medo e familiarize-se com o seu arquivo.
Mito: Você precisa manter um saldo para construir crédito
Esse mito custa bilhões em juros aos americanos todo ano. Você não precisa deixar dívida no seu cartão de mês a mês para que isso ajude a sua pontuação. Pagar a sua fatura por inteiro ainda reporta o seu pagamento em dia e a sua atividade aos bureaus.
O que de fato ajuda é usar o cartão e quitá-lo. O saldo que o seu emissor reporta na data de fechamento da fatura é o que aparece, então, mesmo que você pague tudo até o vencimento, um saldo reportado baixo fica ótimo. Manter um saldo só significa pagar juros sem nenhum benefício para a pontuação.
Se você quiser ser preciso, pode até reduzir o cartão antes de a fatura fechar para que um saldo pequeno seja reportado, e depois pagar o resto até o vencimento para evitar juros por completo. Isso é o melhor dos dois mundos: a sua atividade e a sua baixa utilização parecem saudáveis, e você nunca entrega ao banco um dólar de juros que não precisava.
Mito: Fechar um cartão ajuda a sua pontuação
Parece responsável fechar um cartão que você não usa, mas muitas vezes faz o contrário. Fechar um cartão remove o limite dele do seu crédito total disponível, o que pode elevar a sua taxa de utilização da noite para o dia e puxar a sua pontuação para baixo.
Se o cartão não tem anuidade, mantê-lo aberto e usá-lo levemente de vez em quando costuma servir melhor a você. Há uma exceção real que vale conhecer: fechar um cartão não apaga de imediato o seu histórico, porque contas fechadas em dia podem permanecer no seu relatório por até dez anos.
Mito: A renda e a poupança fazem parte da sua pontuação de crédito
O seu salário, o seu saldo bancário e o seu patrimônio não estão no seu relatório de crédito e não são usados para calcular a sua pontuação FICO. Uma pessoa com um salário modesto pode ter uma pontuação mais alta do que alguém que ganha seis dígitos. As pontuações medem como você lida com dinheiro emprestado, não quanto você ganha.
Os credores realmente olham a renda quando decidem se aprovam você e quanto emprestar, mas isso é uma etapa separada da pontuação em si. Essa é uma boa notícia: construir crédito é sobre hábitos que qualquer um pode praticar, não sobre o tamanho do seu contracheque.
Mito: Pagar uma cobrança faz ela desaparecer
Pagar uma cobrança costuma ser a decisão certa, mas não apaga a conta do seu relatório automaticamente. Pelas regras atuais, uma cobrança paga ainda pode aparecer por até sete anos a partir da inadimplência original, embora modelos de pontuação mais novos como FICO 9 e VantageScore 4.0 ignorem completamente as cobranças pagas.
Uma mudança real ajuda você: os bureaus não reportam mais cobranças médicas abaixo de 500 dólares, e as cobranças médicas pagas são removidas. Se algo no seu relatório for genuinamente incorreto, você tem o direito gratuito, sob a Lei de Relatório Justo de Crédito, de contestá-lo você mesmo, e o bureau decide se é corrigido.
Mito: Um pagamento atrasado arruína você para sempre
Um único pagamento atrasado pode doer, especialmente se a sua pontuação estava alta, mas não é permanente. A marca de atraso pode ficar no seu relatório por até sete anos, mas o impacto dela diminui de forma constante à medida que meses de pagamentos em dia se acumulam depois.
O histórico de pagamentos é a maior peça da sua pontuação, então a recuperação mais rápida é simplesmente nunca mais falhar. Se o pagamento atrasado for reportado por erro, isso é algo que você pode contestar de graça. Tempo mais constância fazem o trabalho silencioso de reconstruir a confiança.
A maioria dos mitos de crédito compartilha um tema: fazem você sentir que o sistema é uma armadilha que você não pode aprender. Não é. A Subefy ajuda você a ver os seus números reais nos três bureaus, entender o que cada fator está fazendo e construir um roteiro para estar pronto para uma hipoteca, um hábito de cada vez. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.