Kunin muna ang lahat ng tatlong report
May tatlo kang credit file — Equifax, Experian, at TransUnion — at bihira silang magkatugma. Puwedeng malinis ang isang account sa isang bureau pero may ipinapakitang hindi totoong late payment sa iba, kaya nga ang pagsuri sa isang bureau lamang ay nakakalusot ng mga problema.
Kunin ang iyong mga report nang libre sa AnnualCreditReport.com (ang tanging website na awtorisado ng pederal na pamahalaan). Basahin ang bawat linya: mga pangalan ng account, status na bukas o sarado, mga balanse, kasaysayan ng pagbabayad, at ang personal na impormasyon sa itaas.
Markahan kung ano talaga ang puwedeng tutulan
Puwede mong tutulan ang anumang mali, kulang, o hindi mabe-verify: mga account na hindi mo nakikilala, mga balanseng nabayaran mo na, dobleng collection para sa iisang utang, mga markang late sa mga buwang nagbayad ka nang maaga, o maling pangalan o address.
Hindi mo puwedeng burahin ang negatibong impormasyong totoo naman. Ang late payment na talagang nangyari, o ang collection na tunay mong utang, ay hindi mali — bagaman may ibang opsiyon para diyan, tulad ng goodwill request o pakikipagkasundo ng bayad kapalit ng pagtanggal.
Ipadala ang pagtutol nang nakasulat — at magtago ng patunay
Puwede kang tumutol online, ngunit ang nakasulat na pagtutol sa pamamagitan ng certified mail na may return receipt ay gumagawa ng talaan sa papel: patunay ng ipinadala mo at ng petsang natanggap ito ng bureau. Isama ang iyong pangalan, ang partikular na item, kung bakit ito mali, at mga kopya (huwag kailanman ang orihinal) ng anumang sumusuportang dokumento.
Sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act (FCRA), karaniwang may 30 araw ang bureau (hanggang 45 sa ilang kaso) para mag-imbestiga. Kung hindi ma-verify ng kompanyang nag-ulat ang item, kailangan itong itama o tanggalin.
Pagkatapos ng imbestigasyon
Dapat ipadala sa iyo ng bureau ang mga resulta nang nakasulat, at isang libreng na-update na report kung may nagbago. Kung naitama ang isang item sa isang bureau, tutulan ang parehong item sa iba — hindi awtomatikong nagsi-sync ang mga pagtatama.
Kung bumalik pa ring verified ang isang mali, puwede kang magdagdag ng pahayag na 100 salita sa iyong file, direktang idulog ito sa kompanyang nag-ulat, o maghain ng reklamo sa CFPB.
Kaya mong gawin nang mag-isa ang bawat hakbang sa itaas, nang libre — ibinibigay sa iyo ng batas ang karapatang iyon. Ang idinaragdag ng isang app tulad ng Subefy ay bilis: binabasa nito ang tatlong report, minamarkahan kung ano ang puwedeng tutulan, dino-draft ang mga sulat, at sinusubaybayan ang bawat 30-araw na deadline. Nag-iiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.