Paano lumalabas ang mga student loan sa iyong report
Ang mga student loan ay mga installment account, kauri ng mga car loan at mortgage. Humihiram ka ng nakapirmeng halaga at binabayaran ito sa mga nakatakdang bayad sa loob ng itinakdang termino, at iniuulat ng loan ang iyong kasaysayan ng pagbabayad at balanse sa lahat ng tatlong bureau buwan-buwan.
Dahil ito ay installment na utang, ang mga student loan ay hindi hinuhusgahan ayon sa utilization gaya ng mga credit card. Ang malaking balanse kagagaling pa lang sa paaralan ay normal at inaasahan, at hindi nito hinihila pababa ang iyong score gaya ng gagawin ng isang halos punuan na credit card. Inaasahan ng mga nagpapautang na unti-unting bababa ang balanse sa paglipas ng panahon.
Parehong nag-uulat ang mga pederal at pribadong loan, bagaman maaari silang kumilos nang magkaiba sa panahon ng hirap. Ang pagkaalam kung alin ang hawak mo ang humuhubog sa iyong mga opsiyon kung sakaling maghigpit ang pera.
Ang bentahe ng kasaysayan ng pagbabayad
Ang kasaysayan ng pagbabayad ang pinakamalaking nag-iisang salik sa iyong credit score, mga 35 porsiyento, at binibigyan ka ng mga student loan ng mahabang daan para buuin ito. Bawat bayad na nasa oras sa loob ng sampung, labinlima, o dalawampung taong termino ay nagdaragdag ng positibong kasaysayan sa iyong file buwan-buwan.
Para sa maraming kabataang nasa hustong gulang, ang isang student loan ay kanila ring unang installment account, na nagdaragdag sa credit mix at nagpapakita sa mga nagpapautang na kaya nilang pangasiwaan ang higit pa sa isang credit card lamang. Ang karanasang iyon ay makatutulong sa iyo mamaya kapag nag-apply ka ng car loan o mortgage.
Ganoon din katotoo ang kabilang panig: dahil nag-uulat ang loan buwan-buwan, ang isang napalampas na bayad ay napupunta rin sa iyong report. Ang pagprotekta sa kasaysayan ng pagbabayad na iyon ang pinakamahalagang bagay na kaya mong gawin sa utang na pang-estudyante.
Deferment, forbearance, at mga napalampas na bayad
Kung hindi mo kayang magbayad, huwag mo lang ipagpatuloy ang hindi pagbabayad. Nag-aalok ang mga pederal na loan ng deferment, forbearance, at mga planong batay sa kita na maaaring magpababa o magpatigil ng mga bayad nang legal. Habang nasa isang aprubadong deferment o forbearance, karaniwang iniuulat ang loan bilang kasalukuyan sa halip na delingkwente, na nagpoprotekta sa iyong score.
Karaniwang iniuulat na huli ang isang bayad kapag lumampas na ito sa 30 araw na dapat nang bayaran, at para sa mga pederal na loan ang isang seryosong delinkwensiya o default ay maaaring mas matagal bago mag-trigger ngunit higit na malaki ang pinsala kapag nangyari. Ang isang default ay maaaring manatili sa iyong report nang maraming taon at malaki ang ibabawas sa iyong score.
Kung nahihirapan ka, makipag-ugnayan sa iyong servicer bago ka makalampas ng bayad at itanong kung anong tulong ang kuwalipikado ka. Umiiral ang mga programang ito nang tiyakan para ang isang mahirap na yugto ay hindi maging isang matagalang marka sa iyong credit.
Ano ang nangyayari habang binabayaran mo ito
Ang sobrang pagbabayad sa isang student loan ay napakabuti para sa iyong pananalapi at sa interes na iyong natitipid, ngunit huwag mong asahang itataas nito ang iyong score gaya ng pagbabayad ng credit card, dahil ang mga installment na balanse ay hindi tinitimbang ayon sa utilization. Ang benepisyo sa score ay pangunahing nagmumula sa tuloy-tuloy na pagbabayad nang nasa oras, hindi sa mas mabilis na pagbaba ng balanse.
Kapag natapos mong bayaran, nagsasara ang account, ngunit ang isang loan na binayaran mo ayon sa napagkasunduan ay maaaring magpatuloy sa pag-uulat ng positibong kasaysayan hanggang sampung taon pagkatapos. Ang mahaba at malinis na installment record na iyon ay patuloy na tumutulong sa iyong file kahit wala na ang utang.
Tandaan na ang pagbabayad nang buo sa iyong tanging installment loan ay maaaring bahagyang magbago sa iyong credit mix. Bihirang ito ay dahilan para panatilihin ang utang, ngunit ipinapaliwanag nito kung bakit may ilang nakakakita ng maliit at pansamantalang pagbaba kapag nagsara ang isang loan.
Pagprotekta sa iyong score araw-araw
Mag-set up ng autopay sa iyong servicer, na gumagarantiya ng mga bayad na nasa oras at kadalasang nagbibigay ng maliit na diskuwento sa interest rate. Panatilihing napapanahon ang iyong impormasyon sa pakikipag-ugnayan para hindi ka makalampas ng abiso tungkol sa pagpapalit ng servicer, isang bill, o pagpapanibago ng isang planong pambayad.
Tingnan nang regular ang iyong mga credit report, dahil ang mga paglilipat ng servicer at mga pagkakamali sa pagproseso ay maaaring lumikha ng hindi tumpak na mga markang huli. Kung ang isang bayad na nasa oras mong ginawa ay iniulat bilang huli, o mali ang isang balanse, may libreng karapatan ka sa ilalim ng FCRA na i-dispute mismo ang hindi tumpak na impormasyon sa mga bureau.
Ang mga student loan ay maaaring isa sa pinakatuloy-tuloy na tagabuo ng credit na mayroon ka, kung papanatilihin mong nasa oras ang bawat bayad at gagamitin ang mga programang pantulong kapag kailangan mo. Tinutulungan ka ng Subefy na monitorin ang iyong mga loan sa lahat ng tatlong bureau, mahuli ang hindi tumpak na pag-uulat, mag-file ng sarili mong libreng dispute kapag may mali, at manatili sa landas na handa para sa mortgage. Ang mga pagtatantya ay pang-edukasyon, nagkakaiba-iba ang resulta, at walang partikular na resultang ginagarantiya.