Mức tối thiểu tùy theo loại khoản vay
Không có một điểm số duy nhất mở khóa mọi khoản vay mua nhà, vì mỗi chương trình vay tự đặt ngưỡng sàn của mình. Khoản vay FHA, được chính phủ bảo lãnh và phổ biến với người mua lần đầu, thường cho phép điểm thấp tới năm trăm tám mươi với khoản trả trước nhỏ, và đôi khi thấp hơn với khoản trả trước lớn hơn. Chúng được thiết kế để dễ tiếp cận.
Khoản vay thông thường, tuân theo hướng dẫn của Fannie Mae và Freddie Mac, thường muốn mức tối thiểu quanh sáu trăm hai mươi, dù điểm mạnh hơn mở ra mức giá tốt hơn nhiều. Khoản vay VA cho cựu chiến binh và quân nhân đủ điều kiện không có mức tối thiểu chính thức, nhưng trên thực tế hầu hết bên cho vay tìm quanh mức sáu trăm hai mươi.
Vậy câu hỏi đầu tiên không chỉ là con số của bạn, mà là chương trình nào phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Một điểm quá thấp với khoản vay này có thể hoàn toàn ổn với khoản vay khác.
Bên cho vay dùng điểm ở giữa trong ba điểm
Bên cho vay mua nhà kéo cả ba cơ quan tín dụng và thường dùng một bộ phiên bản FICO cũ hơn chuyên cho vay mua nhà, chứ không phải điểm bạn thấy trong ứng dụng miễn phí. Với một người vay duy nhất, họ lấy điểm ở giữa trong ba điểm. Với một cặp cùng nộp đơn, họ thường lấy điểm thấp hơn trong hai điểm ở giữa, nên cả hai hồ sơ đều quan trọng.
Đó là lý do kiểm tra cả ba báo cáo từ rất sớm trước khi nộp đơn lại quan trọng đến vậy. Một điểm Experian mạnh không giúp được gì nếu hồ sơ TransUnion của bạn có lỗi kéo tụt con số ở giữa. Cho mình vài tháng chuẩn bị giúp bạn xử lý vấn đề trước khi bên cho vay chốt lãi suất.
Điều đó cũng có nghĩa người bạn đời có hồ sơ yếu hơn có thể quyết định lãi suất cho cả hai, nên các cặp đôi thường lên kế hoạch củng cố báo cáo đó trước.
Điểm số quyết định lãi suất, lãi suất quyết định khoản trả
Vượt qua mức tối thiểu giúp bạn được duyệt, nhưng điểm của bạn vẫn tiếp tục làm việc sau đó bằng cách định lãi suất của bạn. Bên cho vay định giá theo các bậc khoảng hai mươi điểm, nên đi từ giữa sáu trăm lên bảy trăm có thể hạ lãi suất của bạn một cách đáng kể. Với khoản vay kéo dài ba mươi năm, dù chỉ một phần nhỏ của một phần trăm cũng thay đổi khoản trả và tổng tiền lãi của bạn một khoản lớn.
Đó là lý do nhiều người mua dành những tháng trước khi nộp đơn để đẩy điểm của họ lên cao nhất có thể một cách hợp lý. Khác biệt giữa vừa đủ điều kiện và đủ điều kiện một cách thoải mái có thể là hàng trăm đô la mỗi tháng trong suốt đời khoản vay.
Điểm cao hơn cũng có thể giảm hoặc bỏ một số khoản phụ phí, nên lợi ích cộng dồn lại.
Điều quan trọng ngoài điểm số
Bên cho vay nhìn nhiều hơn ba chữ số. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, phần thu nhập hằng tháng dùng để trả nợ, là then chốt, và nhiều chương trình muốn nó dưới khoảng bốn mươi ba phần trăm. Họ cũng muốn thấy thu nhập ổn định, khoản tiết kiệm cho trả trước và chi phí hoàn tất, cùng lịch sử thanh toán gần đây sạch sẽ.
Trong năm trước khi nộp đơn, giữ số dư thấp, đừng mở tài khoản mới hay vay cho những món mua lớn, và đừng bao giờ trễ một khoản thanh toán. Chỉ một lần trả trễ gần đây hoặc một khoản vay mua xe mới có thể xóa đi nhiều tháng tiến bộ đúng vào lúc bên cho vay đang nhìn kỹ nhất.
Sẵn sàng vay mua nhà là một dự án bạn có thể lên kế hoạch, và bắt đầu từ một năm trước cho bạn khoảng trống để sửa những vấn đề nhỏ trước khi chúng trở nên quan trọng.
Mua nhà là một trong những mục tiêu lớn nhất mà tín dụng mở ra, và Subefy mang đến cho bạn một lộ trình sẵn sàng vay mua nhà, giám sát ba cơ quan tín dụng và những dự báo điểm số bằng chính ngôn ngữ của bạn để bạn lên kế hoạch tự tin. Nếu bạn phát hiện thông tin thực sự không chính xác trên báo cáo, bạn có thể tự mình nộp khiếu nại miễn phí với cơ quan tín dụng. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.