Hai họ của tín dụng
Gần như mọi tài khoản trên báo cáo của bạn đều là quay vòng hoặc trả góp. Tín dụng quay vòng là một hạn mức mở mà bạn có thể vay đi vay lại, tới một giới hạn, với số dư lên xuống. Thẻ tín dụng, thẻ cửa hàng và hạn mức tín dụng thế chấp bằng nhà là những ví dụ thường gặp.
Tín dụng trả góp là một khoản vay cố định: bạn vay một khoản gộp một lần và trả lại bằng các khoản bằng nhau theo lịch trong một kỳ hạn định sẵn. Vay mua xe, vay sinh viên, vay tiêu dùng và vay mua nhà đều hoạt động theo cách này. Số dư chỉ đi xuống, và khi về đến không thì tài khoản được đóng và kết thúc.
Sự khác biệt này quan trọng vì các mô hình chấm điểm đọc hai loại này theo cách khác nhau, đặc biệt khi nói tới số dư bạn đang gánh.
Vì sao tỷ lệ sử dụng chỉ áp dụng cho tín dụng quay vòng
Trên một thẻ tín dụng, phần hạn mức mà bạn đang dùng được gọi là tỷ lệ sử dụng, và đó là một trong những yếu tố nặng ký nhất trong điểm FICO và VantageScore của bạn. Một quy tắc hay là giữ số dư được báo cáo dưới khoảng 30 phần trăm hạn mức, và dưới 10 phần trăm thì còn tốt hơn cho điểm của bạn.
Các khoản vay trả góp không bị đánh giá theo cùng cách đó. Nợ 18.000 đô la trên một khoản vay mua xe 20.000 đô la không làm hại điểm của bạn theo cách mà một thẻ tín dụng gần kịch hạn mức gây ra. Bên cho vay mong đợi số dư trả góp bắt đầu cao rồi giảm theo thời gian, nên một số dư lớn ở đầu kỳ vay là bình thường chứ không phải dấu hiệu đáng lo.
Đó là lý do trả bớt một thẻ tín dụng gần như luôn làm điểm nhích nhanh hơn trả thêm vào một khoản vay mua xe. Thay đổi trên thẻ hiện ra dưới dạng tỷ lệ sử dụng thấp hơn trên bảng sao kê kế tiếp, thường trong vòng một tháng.
Sự đa dạng tín dụng: có cả hai có thể giúp ích
Khoảng 10 phần trăm của một điểm FICO đến từ sự đa dạng tín dụng của bạn, tức là sự phong phú về các loại tài khoản bạn quản lý. Người đã từng xoay xở cả một thẻ tín dụng lẫn một khoản vay trả góp trông dày dạn hơn trong mắt bên cho vay so với người chỉ có một loại.
Điều đó không có nghĩa bạn nên vay một khoản bạn không cần chỉ để thêm sự đa dạng. Sự đa dạng tín dụng là một yếu tố nhỏ, và một khoản vay mới mang theo một lần tra cứu cứng và một nghĩa vụ thanh toán mới. Nhưng nếu một khoản vay xây dựng tín dụng hay một khoản vay mua xe vốn đã phù hợp với cuộc sống của bạn, thì lợi ích về sự đa dạng là một phần thưởng nhỏ kèm thêm.
Những đòn bẩy lớn hơn nhiều vẫn là trả đúng hạn và giữ số dư quay vòng thấp. Sự đa dạng là món trang trí, không phải món chính.
Mỗi loại xây dựng lịch sử của bạn ra sao
Cả hai loại đều báo cáo lịch sử thanh toán của bạn mỗi tháng, và lịch sử thanh toán là yếu tố chấm điểm lớn nhất tính riêng, vào khoảng 35 phần trăm. Một khoản vay trả góp được trả đúng hạn và một thẻ tín dụng được trả đúng hạn đều thêm những tháng tích cực vào hồ sơ của bạn.
Các khoản vay trả góp có một lợi thế âm thầm: một khoản vay đã đóng mà bạn trả đúng như cam kết có thể ở lại trên báo cáo của bạn tới mười năm, tiếp tục cho thấy lịch sử có trách nhiệm rất lâu sau khi nó kết thúc. Một thẻ tín dụng giúp ích nhiều nhất khi nó còn mở và còn hoạt động, vì đóng nó có thể làm giảm tín dụng khả dụng của bạn và rút ngắn tuổi trung bình của các tài khoản.
Dùng cả hai một cách có chủ đích
Một hồ sơ khởi đầu lành mạnh thường trông như một hoặc hai thẻ tín dụng dùng nhẹ nhàng và trả hết, cộng thêm một tài khoản trả góp như một khoản vay xây dựng tín dụng hoặc một khoản vay mua xe. Cùng nhau, chúng cho bên cho vay thấy bạn có thể xoay xở một hạn mức quay vòng một cách có trách nhiệm và bám theo một kế hoạch trả nợ cố định.
Hãy đặt mỗi tài khoản ở chế độ trả tự động ít nhất mức tối thiểu để bạn không bao giờ lỡ một ngày đến hạn, rồi dồn mọi khoản tiền dư trước hết vào các số dư quay vòng. Thứ tự đó bảo vệ lịch sử thanh toán của bạn và đồng thời giữ tỷ lệ sử dụng ở mức thấp.
Hiểu hai loại tín dụng cho bạn chọn những tài khoản xây dựng hồ sơ một cách có chủ đích thay vì tình cờ. Subefy giúp bạn thấy các tài khoản quay vòng và trả góp của mình trên cả ba cục tín dụng, theo dõi tỷ lệ sử dụng từng tháng, và đi theo một lộ trình sẵn sàng vay mua nhà. Các ước tính chỉ mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.