为什么使用率首当其冲
注销一张卡最直接的影响是你的信用使用率，也就是你已动用的可用额度所占的比例。当你注销一张卡时，它的额度会从计算中消失，于是同样的余额现在要面对一个更小的总额度。
设想你在总额度为10,000美元的几张卡上有2,000美元余额，使用率为20%。如果你注销一张额度为4,000美元的卡，你的可用额度降到6,000美元，而同样的余额就会跃升到约33%的使用率。你的消费毫无变化，但分数却可能下滑，因为使用率是FICO分数中最大的因素之一。
这就是为什么即便一张卡本身记录良好，注销它仍可能带来刺痛。你的整体使用率越低越好，而失去一部分可用额度正好与这个目标背道而驰。
你的信用年龄会怎样
有一个常见的误区，认为注销一张卡会立刻缩短你的信用历史。实际上，一个状态良好的已注销账户可以在你的报告上保留大约十年，并且在此期间持续贡献它的年龄。
长期风险在于，一旦该账户最终脱离报告，你账户的平均年龄可能会下降，尤其当它是你最早的卡之一时。信用历史长度在评分中的权重小于使用率或还款记录，但仍然重要，而档案越老通常评分越好。
所以时机很重要。注销一张较新、你几乎不用的卡，远比注销你的第一张卡更不容易造成伤害，因为第一张卡可能支撑着你的整个历史。
什么时候注销一张卡仍然明智
有时候，留着一张卡并不值得。一张你不再使用的卡上的高额年费、一条不断把你拖入债务的诱人额度，或一张与前任绑定的联名卡，都可能是注销的好理由。
如果这张卡不收年费，通常的建议是让它保持开通，偶尔少量使用以维持活跃。一笔小额的自动扣款并每月全额还清，就能在没有真正风险的情况下让账户保持存活。
如何把损害降到最低地注销
在注销任何卡之前，先还清你其他卡上的余额，让你的使用率已经处于低位。这样，失去被注销卡的额度就没有太多空间去把你的比率往上推。
如果你的目标只是避开年费，打电话给发卡机构，问问他们能否把这张卡降级为免年费的版本，而不是注销它。产品变更通常能保留同一个账户及其年龄不变，从而保护你的历史。
如果你确实要注销，请在你不打算申请房贷或车贷时进行，因为在申请期间你希望自己的数据保持稳定。并且请记住，只要你的其他良好习惯继续被上报，这些影响通常是温和而短暂的。
注销一张卡有时是正确之举，有时是本可避免的倒退，差别就在于先弄懂背后的计算。Subefy在全部三家征信机构中展示你的使用率，并解释每个账户如何塑造你的分数，让你能睁着眼睛做决定。所有估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。